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本月1日監(jiān)管層面所頒布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），讓整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)都為之一顫，體量較大的平臺(tái)開始縮量，體量較小的平臺(tái)除了加速存量貸款的催收進(jìn)程外，大多只能迎接死亡的命運(yùn)。

平臺(tái)停止放款，借款人惡意逾期，慌忙之中各方尋找新出路

在今日頭條上一篇關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小貸現(xiàn)狀的文章末尾，藍(lán)鯨記者發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)友留言說道，目前在網(wǎng)絡(luò)小貸里，暫停放款已經(jīng)不是個(gè)別平臺(tái)的特殊現(xiàn)象。該網(wǎng)友同時(shí)還指出，整個(gè)小貸行業(yè)停放比例已接近80%。雖然具體數(shù)字記者尚無法查證，但據(jù)深圳業(yè)內(nèi)的一位平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)下放貸十分不明智。在多頭借貸現(xiàn)象尤其嚴(yán)重的情況下，現(xiàn)在放貸等于給其它平臺(tái)接盤，沒有人敢做這種事。從短期來看，行業(yè)這一低迷的態(tài)勢(shì)或?qū)⒗^續(xù)延續(xù)一段時(shí)間。

平臺(tái)不放款，意味著業(yè)務(wù)線的運(yùn)轉(zhuǎn)停止，而想要收回過去的貸款如今也是難上加難。昨日網(wǎng)上已經(jīng)開始四處流傳所謂的“賴賬攻略”，教人怎樣欠平臺(tái)的錢不還。一位頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)的人士向網(wǎng)貸之家表示，原來保持在20-25%之間的逾期率在近期首次上升到了60%，而逾期10天內(nèi)的催回率也從過去的70%下降到45-50%。這一現(xiàn)象絕不會(huì)是個(gè)例。

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)公布的報(bào)告顯示，截止到11月19日，共發(fā)現(xiàn)在運(yùn)營現(xiàn)金貸平臺(tái)2693家，涉及網(wǎng)站、微信公眾號(hào)和APP三種主要運(yùn)營形式，各類渠道用戶數(shù)量總計(jì)1000萬人。在這些人群中，抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示，預(yù)計(jì)有200萬借款人存在多頭借貸——即一個(gè)月內(nèi)在兩家或兩家以上的平臺(tái)（其中一家為現(xiàn)金貸平臺(tái)）進(jìn)行借款的情況，這其中又有50萬人借款人在一個(gè)月內(nèi)連續(xù)借款平臺(tái)超過十家。而在業(yè)內(nèi)看來，一個(gè)人借了7，80家平臺(tái)都見怪不怪了。

市場中出現(xiàn)的惡性循環(huán)，讓一些稍微還有點(diǎn)資金實(shí)力的人放棄了國內(nèi)市場，開始考慮轉(zhuǎn)戰(zhàn)海外。但是，出海對(duì)于國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)這真的是一個(gè)明智的出路嗎？

東南亞國家，已成現(xiàn)金貸行業(yè)的世外桃源

如果在網(wǎng)上搜索關(guān)鍵詞“現(xiàn)金貸”，“出?？疾?rdquo;，會(huì)發(fā)現(xiàn)近期以考察海外現(xiàn)金貸市場為主要行程目標(biāo)的出國團(tuán)體正變得越來越常見，而它們終點(diǎn)多以印尼，越南和菲律賓這樣的東南亞國家為主。此前，已經(jīng)有不少的中國團(tuán)隊(duì)涌入了這些市場。以印尼為例，根據(jù)Google Play印尼的榜單資料顯示，大量帶有Kredit（信貸），Tunai（現(xiàn)金）這些關(guān)鍵詞的借貸類APP背后指向國內(nèi)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。在這些行程之中，普遍還能看到Central Park作為行程的首站，實(shí)際上，這一地如今已經(jīng)成為雅加達(dá)——這個(gè)最受中國出海團(tuán)隊(duì)關(guān)注的印尼城市中現(xiàn)金貸團(tuán)隊(duì)的活動(dòng)中心，而旁邊的五星級(jí)酒店，通常都是這些“考察團(tuán)”的大本營。

東南亞現(xiàn)金貸市場的崛起離不開移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能3C類產(chǎn)品的快速崛起。軟件服務(wù)商APUS創(chuàng)始人兼CEO李濤曾向《IT時(shí)報(bào)記者》表示，印尼及整個(gè)東南亞市場的發(fā)展速度非?？?，落后中國5年的地方可能花3年就能追上。而如印尼這樣的島國國家，寬帶發(fā)展速度的受限也加速了用戶向智能手機(jī)端轉(zhuǎn)移。根據(jù)IDC（國際數(shù)據(jù)公司）分析師的數(shù)據(jù)顯示，2015年底至2016年底4G智能手機(jī)出貨量占智能手機(jī)的比例分別為22%和62%。

同時(shí)，由于印尼這樣的國家在智能手機(jī)領(lǐng)域?qū)儆趦r(jià)格敏感類型，接近三分之二的手機(jī)出貨價(jià)在200美元以下，也就是千元機(jī)?？紤]到千元機(jī)的配置，用戶會(huì)更傾向于不太過于占用手機(jī)內(nèi)存資源，影響手機(jī)使用體驗(yàn)的軟件產(chǎn)品。

這就導(dǎo)致，不僅僅是現(xiàn)金貸類的APP種類繁多，像手機(jī)游戲，金融科技，移動(dòng)工具都迎來了一波東南亞市場的繁榮期。比如說在國內(nèi)十分火爆的手游《王者榮耀》，根據(jù)英國權(quán)威移動(dòng)游戲行業(yè)媒體Pocketgamer.biz發(fā)布的報(bào)告顯示，從手游行業(yè)來看，較低的用戶購買成本，英語的流行程度和相對(duì)開放的新市場會(huì)使得整個(gè)東南亞成為適合手游開發(fā)商和發(fā)行商的一片富饒之地，手機(jī)游戲玩家的數(shù)量會(huì)從今年年底的1.7億增加到2021年的2.5億，收入從11億美元增長到同期的24億美元。

（今年10月iOS端和Google Play端東南亞下載量和收入排名前十的兩個(gè)榜單中王者榮耀分別排名第二和第四）

同樣類似的還有YY直播母公司歡聚時(shí)代專門為出海而打造的直播平臺(tái)Bigo Live，在今年3月被報(bào)道完成了C輪融資，領(lǐng)投方為平安海外控股，估值超過4億美金，月活躍用戶近3000萬。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站App Annie的統(tǒng)計(jì)顯示，從今年11月8日至12月7日期間，在印尼、新加坡、泰國、菲律賓和馬來西亞這五個(gè)東南亞國家的社交類APP中都排名前五。

而現(xiàn)金貸市場除了有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)市場提供了發(fā)展的環(huán)境，其龐大的消費(fèi)能力也奠定了強(qiáng)烈的市場需求。印尼的國內(nèi)消費(fèi)支出一直在GDP中占據(jù)著較高的比例，印尼人更傾向于超前消費(fèi)，比如購買2000元人民幣左右價(jià)位的手機(jī)，因此小額的現(xiàn)金貸產(chǎn)品非常契合這一類人群的需求。

暗流涌動(dòng)，既是世外桃源也可成洪水猛獸

現(xiàn)金貸出海隊(duì)伍爆發(fā)式的膨脹，多少會(huì)掩蓋一些風(fēng)險(xiǎn)的征兆。近日，在一個(gè)東南亞現(xiàn)金貸落地群里，藍(lán)鯨記者就聽到了一種截然不同的聲音。當(dāng)記者在群內(nèi)表示希望能夠辦理印尼的網(wǎng)貸牌照時(shí)，兩三分鐘內(nèi)就有多位群員發(fā)來了好友申請(qǐng)，其中一位成員在向記者報(bào)完價(jià)之后，提醒道，印尼最近看起來很火熱，但其在那邊的朋友告知他，不要急著跟著大流一起進(jìn)去，“進(jìn)入印尼市場是需要勇氣的，不要急著做第一個(gè)吃螃蟹的人”。

從印尼過往的一些案例中可以看出，印尼政府對(duì)于海外來的“陌生人”的態(tài)度一直是熱烈歡迎之余又小心謹(jǐn)慎。以手機(jī)行業(yè)為例，根據(jù)IDC的數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，印尼手機(jī)市場的前五大品牌中，中國的手機(jī)廠商占據(jù)了三位，分別是：OPPO，排名第二，25.5%；Vivo，排名第四，7.5%和小米，排名第五，6.2%。三者市場份額總和達(dá)到39.2。另外排名第一的三星分走了30%的市場份額。雖然中國能為印尼帶來既便宜又滿意的手機(jī)產(chǎn)品，但是印尼政府卻多次調(diào)整進(jìn)出口的規(guī)定，為市場帶來了不確定性。

比如2014年第69號(hào)工業(yè)部長條例要求制造商必須在印尼設(shè)廠，且20%的研發(fā)活動(dòng)在印尼完成；2015年7月，印尼電信及信息部與貿(mào)易部推出新法令TKDN將國內(nèi)銷售的所有智能手機(jī)至少有20%的零件產(chǎn)自當(dāng)?shù)氐囊筇岣叩?0%，而這一數(shù)字原本是想要定在40%，迫于外界的壓力才做出了退讓。而如今，根據(jù)接近印尼金融服務(wù)管理局（OJK）知情人士向清流Club透露，對(duì)現(xiàn)在的這股現(xiàn)金貸出海浪潮，“OJK方面已經(jīng)被嚇到了，簡直像千軍萬馬。”

這從另一個(gè)方面也間接證實(shí)了那位群內(nèi)成員對(duì)記者所做出的暗示：“做這一行，金融監(jiān)管怎么可能沒熟人”，“要考慮好自己有沒有東山再起的能力”。但無論監(jiān)管推出什么后續(xù)政策，牌照肯定是現(xiàn)在所有出海人爭奪的焦點(diǎn)的。

目前印尼對(duì)金融科技公司只頒發(fā)兩種牌照，一種是支付牌照，一種P2P借貸牌照，而從事經(jīng)營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，后者必不可少。對(duì)于經(jīng)營P2P借貸業(yè)務(wù)的公司，印尼政府要求，外國公司必須采取合資的方式，持股比例不能超過85%。在OJK注冊(cè)公司后需要在一年之內(nèi)取得經(jīng)營的牌照，并且在申請(qǐng)牌照時(shí)公司資本不得少于25億印尼盾，也就是1250萬元人民幣。另外一個(gè)愿意幫助記者辦理牌照的網(wǎng)友表示，在印尼一定要找背景干凈，信用良好的本地人。 

雖然對(duì)方信誓旦旦的表示，只要四十萬不到就能夠幫忙搞定印尼牌照的問題，但記者注意到，其所做出的承諾與行業(yè)內(nèi)的普遍情況差距甚遠(yuǎn)。根據(jù)目前各方信息來源綜合得出的結(jié)論是，目前雖然申請(qǐng)牌照的企業(yè)眾多，但是只有1家企業(yè)拿到了P2P牌照，完成了第一步注冊(cè)的中國企業(yè)并沒有幾家。排長隊(duì)辦牌照的背后，同樣也會(huì)存在各種各樣的欺詐騙局。

除了牌照獲取不易，印尼的另一大風(fēng)險(xiǎn)就是征信體系的不完善和低還款能力，根據(jù)2016年印尼金融科技FinTech報(bào)告，印尼只有36%的成年人在正式的金融機(jī)構(gòu)有賬戶，這也就意味著其經(jīng)濟(jì)行為難以收到有效且全面的監(jiān)管覆蓋。這也解釋了為什么在出海交流的微信群里，那些掛名能幫忙做系統(tǒng)，辦牌照的人都還會(huì)在后面加上——外包催收。一位群員信誓旦旦的和記者說道，已經(jīng)自己開了一家催收公司并組建了好了多達(dá)數(shù)百人的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，保證不暴力，高效和專業(yè)。然而要解決還款能力有限的問題絕不可能只靠尋找強(qiáng)大的外包團(tuán)隊(duì)和催收手段，過多現(xiàn)金貸平臺(tái)涌入印尼同樣也可能會(huì)加劇當(dāng)?shù)氐亩囝^借貸情況，重演國內(nèi)雞毛亂飛的亂象。

就在文章快收尾之際，藍(lán)鯨記者的現(xiàn)金貸出海群人數(shù)已經(jīng)接近400。群內(nèi)成員凈在熱熱鬧鬧的討論著如何落地拉團(tuán)隊(duì)在印尼的低端手機(jī)上展示自己的產(chǎn)品和想發(fā)，對(duì)于未來越來越靠近的紅海，似乎沒人擔(dān)心在撤退前不能好好撈上一筆。

(來源：藍(lán)鯨TMT    作者：任子勛)