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11月20日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告。 

近期關(guān)于現(xiàn)金貸的報道層出不窮，長期占據(jù)輿論熱點，趣店赴美IPO、高利貸、暴力催收等相關(guān)新聞不斷沖擊公眾神經(jīng)。現(xiàn)金貸平臺由于其借款門檻較低，借款利率較高等特點，近年來發(fā)展極為迅速，行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大。國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺（以下簡稱“技術(shù)平臺”）對全國從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺進行分析，形成本期報告。

一、現(xiàn)金貸平臺數(shù)量和地域分布

技術(shù)平臺將現(xiàn)金貸平臺概念暫定為：平臺以“信用貸”“消費貸”等形式，對借款人直接發(fā)放現(xiàn)金，放款時間較短，借款期限在半年之內(nèi)的小額借款平臺。

截至11月19日，技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)在運營現(xiàn)金貸平臺2693家。上述平臺利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式運營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺1044家，通過微信公眾號從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺860家，通過移動APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺429家。

目前有592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺總數(shù)的15.8%；有812家其他網(wǎng)貸平臺（從事網(wǎng)絡(luò)借貸中介的非P2P平臺）開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部其他網(wǎng)貸平臺總數(shù)的36.9%。具體如下圖所示：

圖1 現(xiàn)金貸平臺數(shù)量

技術(shù)平臺對現(xiàn)金貸平臺地域分布情況進行分析，結(jié)果顯示主要分布在我國沿海省份（熱力圖中紅色部分越深代表該地區(qū)現(xiàn)金貸平臺越多），其中廣東、北京、上海三個地區(qū)數(shù)量最多。

圖2 現(xiàn)金貸平臺地域分布熱力圖

二、現(xiàn)金貸平臺用戶和資金情況

從技術(shù)平臺監(jiān)測情況來看，近期上述現(xiàn)金貸平臺各類用戶近1千萬人，其中廣東、浙江和江蘇的用戶最多。同時，技術(shù)平臺對現(xiàn)金貸平臺的用戶年齡抽樣分析，發(fā)現(xiàn)20-30歲、30-40歲的用戶數(shù)量最多，占比分別占用戶總數(shù)的40.76%和27.71%。

圖3 現(xiàn)金貸平臺用戶年齡分布

此外，技術(shù)平臺還對現(xiàn)金貸用戶性別進行抽樣分析，發(fā)現(xiàn)男性用戶遠遠多于女性用戶，占比分別為66.65%和33.35%。

圖4 現(xiàn)金貸平臺用戶性別分布

技術(shù)平臺對現(xiàn)金貸平臺的交易情況抽樣分析，全部平臺的人均借款金額約為1400元，且發(fā)現(xiàn)每家平臺的人均借款金額與現(xiàn)金貸平臺規(guī)模呈正比例關(guān)系。

三、現(xiàn)金貸平臺存在的主要問題

（一）借款利率偏高

現(xiàn)金貸平臺借款期限較短，從金額上看利息并不高，且平臺往往給出比較小的日化利率，但實際年化利率極高。由于借款門檻較低，借款用戶多為次貸人群或低收入者，因此現(xiàn)金貸平臺盈利方式通常為“高利率覆蓋高壞賬”。

技術(shù)平臺監(jiān)測顯示，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%。此外，雖然有部分平臺表面利率不高，但通過收取各種費用變相拉高利率，比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續(xù)費、風(fēng)險保證金等。

（二）多頭借貸情況嚴重

一個人一個月內(nèi)在兩家或兩家以上平臺（其中一家為現(xiàn)金貸）進行借款的情況暫定為現(xiàn)金貸的多頭借貸。技術(shù)平臺抽樣分析，預(yù)計有近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況，其中近50萬借款人在一個月內(nèi)連續(xù)借款十家以上平臺。

由于現(xiàn)金貸平臺借款金額較小、借款利率較高，借款人短期內(nèi)頻繁借入小額高息貸款，其還款能力和還款意愿存在較大問題，這部分借款極易轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~。

（三）暴力催收事件時有發(fā)生

由于現(xiàn)金貸平臺的借款門檻低和畸高利率，現(xiàn)金貸的逾期率尤其高。而對于這些逾期貸款，暴力催收則是最為常用的手段。短信轟炸、電話騷擾、上門討債、人身攻擊是常見的手段，對于無力償還借款的負債者甚至流傳“把人逼到自殺才算兩清”。

四、目前關(guān)于現(xiàn)金貸的負面輿情持續(xù)增多

近期有關(guān)現(xiàn)金貸的報道受到社會持續(xù)關(guān)注，技術(shù)平臺對最近三個月與現(xiàn)金貸相關(guān)報道進行分析，發(fā)現(xiàn)輿論主要關(guān)注點在現(xiàn)金貸高利率、拍拍貸趣店等企業(yè)因現(xiàn)金貸迎來上市、暴力催收等方面。同時監(jiān)管政策、現(xiàn)金貸平臺安全性等話題也成為網(wǎng)民重點關(guān)注的對象。

【來源：金融之家】