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虛擬信用卡，會是消費金融市場的未來嗎？消費金融行業(yè)資訊獨家獲悉，捷信擬推出一款名為“捷信惠購”的產(chǎn)品，產(chǎn)品模式類似美團(tuán)與花唄的結(jié)合體，每位用戶有1500-5000的循環(huán)額度可以用于線下門店消費，一個月內(nèi)免息。

據(jù)悉，這款產(chǎn)品將不止在捷信的主戰(zhàn)場3C鋪開，還會覆蓋餐飲、娛樂、美容美發(fā)等各個線下消費場景。據(jù)相關(guān)人員爆料，目前捷惠購產(chǎn)品已經(jīng)完成員工培訓(xùn)，25號就將上線推廣。主要由捷信現(xiàn)有的線下銷售進(jìn)行商戶開發(fā)工作，根據(jù)曝光的PPT，將先重點開發(fā)POS點附近的相關(guān)商戶。

員工培訓(xùn)PPT

捷信員工發(fā)布的朋友圈

無獨有偶，另一家曾經(jīng)專攻線下場景消費金融的玖富目前也在主推一款類似的循環(huán)額度借貸產(chǎn)品——玖富萬卡。玖富萬卡的廣告詞就是你手機(jī)里的信用卡。

據(jù)多位玖富員工爆料，玖富曾在8月份撤離POS貸，全面轉(zhuǎn)型玖富萬卡，線下銷售人員也全部轉(zhuǎn)到玖富萬卡業(yè)務(wù)員。但一段時間之后，玖富POS貸業(yè)務(wù)重新開展，而萬卡也在同時推廣。

玖富對萬卡的重心偏移是顯而易見的，除了線下的大力推廣，線上也花大價錢在熱播網(wǎng)絡(luò)劇《無心法師2》中植入了萬卡的插片廣告。

相對捷惠購，玖富萬卡的額度要高不少，最高額度達(dá)到15萬，用戶根據(jù)實名認(rèn)證即可獲得信用額度，進(jìn)行現(xiàn)金預(yù)支，商城分期消費，代還信用卡等業(yè)務(wù)。玖富萬卡可以進(jìn)行提現(xiàn)，但相對于傳統(tǒng)信用卡，玖富萬卡只能在玖富內(nèi)置的商城中進(jìn)行分期消費。

虛擬信用卡的前世今生

“虛擬信用卡”這個概念最早被提出是在2014年3月11日，中信銀行和眾安在線分別與支付寶、騰訊宣布合作推出的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡，前者名為中信淘寶異度支付信用卡，后者名為中信銀行微信信用卡。

但讓市場始料未及的是，在3天之后央行下發(fā)“暫停函”，函中指出虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，有關(guān)部門將對其合規(guī)性和安全性進(jìn)行綜合評估。

但事實上，早在虛擬信用卡的概念被提出之前，就有京東白條、螞蟻花唄這樣信用卡的變身了。2014年2月13日，京東商城推出個人消費貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，取名“京東白條”，打響了信用支付的頭一炮。

與普通信用卡不同的是，京東白條、螞蟻花唄推出之時，用戶申請得到的額度只能用來購買京東或淘寶自營的產(chǎn)品，且不能提現(xiàn)。但同時具備支付和信貸兩個功能，不少人認(rèn)為其實這也算變種的虛擬信用卡。

隨著信用支付、消費金融在近兩年的飛速發(fā)展，京東與螞蟻金服的野心也不斷擴(kuò)大，花唄和白條逐漸走出了淘寶和京東自營的電商平臺。除了電商平臺外，花唄、白條還不斷接入線下小商戶。

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的夾擊之下，銀行也不甘示弱再次試水虛擬信用卡。今年已有建行、中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行推出了虛擬信用卡。

但大多數(shù)銀行的虛擬信用卡要先擁有該行的一張實體信用卡，在此基礎(chǔ)上再開設(shè)虛擬信用卡賬戶。從本質(zhì)上講只是傳統(tǒng)信用卡的延伸而已。

現(xiàn)如今，雖然互聯(lián)網(wǎng)巨頭和消費金融公司都會避免使用“虛擬信用卡”的名稱，但都在暗自布局信用支付。“虛擬信用卡”的優(yōu)勢就在于能夠循環(huán)與用戶發(fā)生關(guān)系，不斷挖掘用戶生命周期價值。

現(xiàn)金貸如今可謂是處在風(fēng)口浪尖，被打上了暴利的標(biāo)簽。但第一筆現(xiàn)金貸往往是不賺錢的，要靠用戶的循環(huán)借貸才能盈利。

而虛擬信用卡的產(chǎn)品模式無疑能夠緊緊地綁定用戶，在培養(yǎng)足夠的使用習(xí)慣之后，每個用戶都能源源不斷地產(chǎn)生價值。

信用支付前路坎坷

雖然夢想很美好，但現(xiàn)實卻非常骨感。對于捷信惠購這款產(chǎn)品，一位行業(yè)內(nèi)人士向我們表示他并不看好。

“首先，捷信連支付牌照都沒有怎么玩呢。再者，現(xiàn)在幾乎每家商店都有POS機(jī)，這是信用卡得以推廣開來的基礎(chǔ)，捷信要開發(fā)這么多商戶很難。”

除了推廣上的阻力之外，捷信可能還要面臨來自公司內(nèi)部的阻力。目前捷信惠購開發(fā)商戶和推廣的工作落在了之前POS貸的銷售身上，雖然有可觀的提成，但銷售們的推廣熱情并不高。

“這個東西要是真的推廣開來，我們SA就不需要了啊。”多名銷售都認(rèn)為，這是一個卸磨殺驢的差事。畢竟線下人員的精簡是大勢所趨，花唄的線下分期道路可能是一個好的例子。

今年6月份，花唄宣布將通過與ISV的合作覆蓋約400萬家線下商戶，并先在3C、手機(jī)銷售等重點領(lǐng)域試運行。而花唄布局線下依舊采取的白名單制度，并沒有設(shè)置任何銷售人員，全部是店員通過手機(jī)操作。

而線上所向披靡的花唄，線下之路卻并不順利，特別是在手機(jī)店幾乎已經(jīng)淪為了小額套現(xiàn)工具。相比花唄，捷信無疑積累了更多習(xí)慣線下購物的三四線城市用戶數(shù)據(jù)，在風(fēng)控方面其實是占據(jù)優(yōu)勢地位的。但在沒有支付牌照的情況下布局信用支付，捷信惠購的前路依舊非常坎坷。

至于玖富萬卡，業(yè)務(wù)員表示很少有用戶使用他進(jìn)行分期消費，它更像一個現(xiàn)金貸口子，提現(xiàn)才是它的主要用途。

在虛擬信用卡這條道路上，互金公司無疑還有很遠(yuǎn)的路要走。

【來源：未央網(wǎng)】