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文/新媒體磚家（砍柴網(wǎng)專欄作家）

5號(hào)上午9時(shí)，十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議在人民大會(huì)堂舉行開幕會(huì)，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)作了政府工作報(bào)告。在報(bào)告中，總理兩次提及互聯(lián)網(wǎng)金融。報(bào)告在“2016年重點(diǎn)工作部分”稱，加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。

自14年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融多次被寫入政府工作報(bào)告，盡管其間行業(yè)多次沉浮，游走在規(guī)則邊緣，但作為新生事物代表著未來發(fā)展方向，總體上來看，國(guó)家層面一直堅(jiān)持鼓勵(lì)的態(tài)度，并規(guī)范發(fā)展，完善監(jiān)管。這次的兩會(huì)上，克強(qiáng)總理更是主張規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融，不得不說這是政府方面的又一利好信息，借著政策的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又該如何乘風(fēng)破浪那？

完善征信體系：將供給側(cè)改革落地

近日，供給側(cè)改革一時(shí)成為顯學(xué)，想想倒也正常，當(dāng)下的國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，消費(fèi)需求逐步提升，供給滿足不了日益增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望，因此加大供給側(cè)改革成為主旋律，就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，對(duì)投資人這方面，無疑就是提供安全的理財(cái)平臺(tái)，對(duì)資金流向方而言，就是尋找可靠的第三方，而將這一切完善成一個(gè)完整的閉環(huán)生態(tài)無疑就是完善的征信體系，以提供堅(jiān)強(qiáng)的保證體系。

中國(guó)目前在建立社會(huì)征信體系，將來會(huì)有一個(gè)更好的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系，既有官方又有民間合作的這樣一個(gè)系統(tǒng)。另外，金融機(jī)構(gòu)也在這方面加大力度，主要是通過數(shù)據(jù)的完善，特別是依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)Υ蟛糠制髽I(yè)和個(gè)人的信用狀況提供好的信息和評(píng)估，這樣有利于金融系統(tǒng)進(jìn)一步的發(fā)展。

這種做法有利于資金能夠提供給更普通的中低收入的個(gè)人，以及向中小企業(yè)、小微企業(yè)，提供更好的服務(wù)。與此同時(shí)，它也有利于增強(qiáng)社會(huì)的基本行為準(zhǔn)則、紀(jì)律，使得大家更加注重個(gè)人和企業(yè)在信用評(píng)估體系中的狀態(tài)，使得社會(huì)更加誠(chéng)實(shí)守信。

建立完善的金融征信體系除了政府的積極引導(dǎo)外，還須互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大力支持，這樣政策方可切實(shí)落地。國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的移動(dòng)金融企業(yè)玖富早已在此布局以相應(yīng)社會(huì)征信體系的建設(shè)。去年年末與維氏盾展開合作，引入了第三方實(shí)地征信。實(shí)地征信+大數(shù)據(jù)征信構(gòu)成的風(fēng)控體系、場(chǎng)景金融的獨(dú)特模式也讓玖富在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的甄別上具備了獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一向重視風(fēng)控的玖富目前已經(jīng)在與芝麻信用、騰訊征信等7家第三方征信機(jī)構(gòu)合作，央行旗下“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)“玖富也成為首批接入平臺(tái)。

在兩會(huì)政策的東風(fēng)吹拂下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在新的一年一定能迎來又一波新的行業(yè)紅利期，但前提是應(yīng)該配合國(guó)家，承擔(dān)征信等方面的社會(huì)責(zé)任，共同打造普惠金融，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)完善的體系，除了建立征信體系外，風(fēng)控依然應(yīng)該成為今年的重中之重。

P2P“洗牌”觀察：有風(fēng)控才安全

2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”概念橫掃全行業(yè)，氣勢(shì)如虹，而“互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新”順勢(shì)而為，使得網(wǎng)貸行業(yè)的勢(shì)頭在此輪浪潮推動(dòng)發(fā)展中更為迅猛，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃的發(fā)展，始終伴隨著信任危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)問題，比如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、借款項(xiàng)目逾期、操控風(fēng)險(xiǎn)等，強(qiáng)化風(fēng)控已成為時(shí)代命題。

孟子曰：不患寡而患不均，不患貧而患不安。在經(jīng)濟(jì)下臺(tái)階的新常態(tài)面前，隨著GDP增速的下滑，至少?gòu)囊粋€(gè)社會(huì)管理功利性的角度，暗示了在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，穩(wěn)定的重要性。“沒有壞的行業(yè)，只有壞的企業(yè)”，越是美好的事物越容易招惹是非，越容易遭受挫折與磨難，這需要整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈——監(jiān)管部門、平臺(tái)、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的共同努力去克服和改善。

每個(gè)人都對(duì)錢非常謹(jǐn)慎小心，畢竟沒有誰(shuí)的錢是大風(fēng)刮來的。P2P平臺(tái)要想基業(yè)長(zhǎng)青，做好風(fēng)控，避免e租寶等平臺(tái)的龐氏騙局，真正的為投資人著想。只有嚴(yán)格的風(fēng)控體系才能保證投資者的資金安全。

像草根投資，不接受已經(jīng)確立的債權(quán)，而是在債權(quán)還未發(fā)生時(shí)，就委托律師事務(wù)所對(duì)出借人、借款人介入調(diào)查，確保債權(quán)能從源頭上追溯。所有的債權(quán)項(xiàng)目均在律師事務(wù)所的全程監(jiān)控下形成與轉(zhuǎn)讓，以此保障債權(quán)項(xiàng)目的真實(shí)性與合法性。玖富作為行業(yè)的先行者，多年來，玖富一直堅(jiān)持點(diǎn)多點(diǎn)的小額多單交易，相比當(dāng)前市場(chǎng)上眾多上百萬、千萬的單筆債權(quán)，玖富P2P業(yè)務(wù)面向單筆3萬左右的個(gè)人消費(fèi)信貸等風(fēng)險(xiǎn)較低的資產(chǎn)債券，用戶可以通過網(wǎng)站和APP可以查看資金去向，充分分散、降低了風(fēng)險(xiǎn)。

由“促進(jìn)”到“規(guī)范”：P2P迎來新時(shí)代

本次的兩會(huì)較之過往，P2P行業(yè)增添了一層新的韻味。與2014年的“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，2015年時(shí)“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”相比，今年的報(bào)告中，提法已經(jīng)變成“規(guī)范發(fā)展”，這其中有何政策指向？

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)現(xiàn)過程中積累了大量偏離本質(zhì)的不規(guī)范行為和現(xiàn)象，甚至還被大量騙子利用，借用互聯(lián)網(wǎng)金融的名義和形式，行違法犯罪之實(shí)，從而導(dǎo)致行業(yè)的健康發(fā)展秩序受到嚴(yán)重影響和沖擊。所以在當(dāng)下這個(gè)節(jié)點(diǎn)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都亟待清理和規(guī)范，回歸其本質(zhì)，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)得以發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)更大、更健康、更加可持續(xù)的規(guī)模和狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，金融的規(guī)范運(yùn)作是有利于防范風(fēng)險(xiǎn)的，作為從業(yè)企業(yè)，應(yīng)該深入研讀相關(guān)的政策和法規(guī)，在政策給出的過渡期內(nèi)，從產(chǎn)品研發(fā)、到平臺(tái)運(yùn)營(yíng)都要馬上著手進(jìn)行合規(guī)性的梳理，避免誤讀、更不要猶豫，最先規(guī)范化也意味著最先擁有發(fā)展的風(fēng)口。尤其是在經(jīng)濟(jì)放緩的時(shí)期，良性發(fā)展比快速擴(kuò)張重要，有資金投入還是要多花在風(fēng)險(xiǎn)管理方面。

面對(duì)今年兩會(huì)期間的政府新動(dòng)向，玖富方面相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受砍柴網(wǎng)記者時(shí)表示：“在新的一年更加嚴(yán)格規(guī)范自己，將風(fēng)控技術(shù)再進(jìn)一步加強(qiáng)，積極響應(yīng)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)，共同促進(jìn)行業(yè)邁向新臺(tái)階。”

寫在最后

在監(jiān)管逐步落地的行業(yè)背景下，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局必然會(huì)更加復(fù)雜多變，平臺(tái)雖然環(huán)境面臨增長(zhǎng)壓力，但對(duì)于有業(yè)務(wù)資源，合作渠道或技術(shù)創(chuàng)新等資源或技術(shù)優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)，反而會(huì)是彎道超車的機(jī)會(huì)。今年兩會(huì)期間，由過往的“促進(jìn)發(fā)展”到今天的“規(guī)范發(fā)展”就是最佳行業(yè)信號(hào)，以后的行業(yè)將會(huì)進(jìn)入一輪新的洗牌期，只有做好風(fēng)控，完善社會(huì)征信體系或基業(yè)長(zhǎng)青。