e租寶被查，P2P跑路潮誰為投資者發(fā)聲？金融
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時代的到來，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也在開始不斷邁向新的臺階，但與此同時，暴露出來的問題平臺卻層出不窮，還有不斷增加的趨勢。據(jù)融360不完全統(tǒng)計，11月份，累計正常運營平臺達(dá)到1976家，新增平臺較上個月減少2家。而問題平臺卻出現(xiàn)激增，數(shù)量達(dá)到80家，增長70%。
不僅僅只是跑路，日前，總部位于北京的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺e租寶遭經(jīng)偵突查，40余人被警方帶回調(diào)查，可能涉及非法集資、自融等問題的消息傳得沸沸揚揚。目前，e租寶的公司網(wǎng)站以及線下機構(gòu)都以及停止推廣、發(fā)布新產(chǎn)品，同時暫停其他一切日常業(yè)務(wù)。 此外，據(jù)財新網(wǎng)最新消息稱，33歲點e租寶實際控制人、鈺誠集團董事長丁寧目前已被警方控制，警方還帶走了一批高業(yè)績員工。
據(jù)e租寶公布的數(shù)據(jù)，2015年6月底，其成交額累計80億元，而到了12月3日，這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到驚人的740億元，用戶接近497萬人，成交量不到半年的時間便增長了9倍以上，擴張規(guī)模相當(dāng)于一家中等商業(yè)銀行。E租寶事件直接告訴我們：近500萬的老百姓財產(chǎn)受到了嚴(yán)重威脅！老百姓是最無辜的受害者，當(dāng)前的P2P理財對于老百姓來說具有太多的痛點。
痛點一：不可否認(rèn)從目前國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境來看，投資P2P是一種不錯的選擇，但是網(wǎng)貸行業(yè)如此之亂，老百姓除了這些P2P平臺的廣告宣傳信息之外，很少能夠獲得其他能夠參謀的信息。比如e租寶，其在央視、地鐵的廣告到處都是，為什么那么多老百姓會上當(dāng)？就是因為他們大多都僅憑一些片面的宣傳信息，對于e租寶的其他方面絲毫不知情。
痛點二：P2P理財一旦不慎，危害性巨大，尤其對老百姓的財產(chǎn)損失危害甚大。一些年紀(jì)較大的老人把養(yǎng)老金都存放到了P2P平臺上，可是他們卻不知道這背后的風(fēng)險存在。任何P2P平臺都存在一定的風(fēng)險，一旦該P2P平臺出事，老人這輩子的養(yǎng)老金就全沒了，無數(shù)家庭因此玩完，但是今天他們還在上當(dāng)。
痛點三：當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則一直遲遲未出來，可是真正能夠為老百姓說話的卻沒有幾個。很多老百姓的資金投放到了某些P2P平臺上，最后該平臺跑路了倒閉了，老百姓也只能自己認(rèn)栽，找不到合法的保護者。
歸根究底，老百姓在信息上處于絕對的弱勢地位，很多人看到事后報道才知道e租寶有問題，此時后悔已來不及。
早在6月份，e租寶還只有幾十億，融360發(fā)出來預(yù)警文章，曾提出e租寶有三大風(fēng)險：平臺無第三方資金托管、存在資金池嫌疑、信息不透明，債權(quán)保障度低。融360甚至還實地調(diào)研了e租寶的借款企業(yè)辦公地址，稱e租寶平臺的借款企業(yè)工商注冊地址并不存在?，F(xiàn)在到了12月份，e租寶已經(jīng)達(dá)到700億的規(guī)模，這時候有多少投資者已經(jīng)卷進(jìn)去了！太可憐了！對于投資者而言，早知道才有價值。預(yù)防某租寶們，必須有人站出來充當(dāng)網(wǎng)貸投資者的守護者。
而11月出現(xiàn)的問題平臺主要以跑路和提現(xiàn)困難為主，其中，跑路平臺69家，占比76.67%;提現(xiàn)困難的平臺14家，占比15.56%;停業(yè)及其他的平臺共7家，占比7.78%。這說明了當(dāng)前國內(nèi)的P2P理財存在巨大的投資安全風(fēng)險。那么，是什么原因?qū)е铝诉@一現(xiàn)狀？劉曠認(rèn)為主要來自以下幾個方面的原因：
1.年前提現(xiàn)壓力越來越大。很多在去年或者今年年初投入到P2P理財平臺的投資用戶紛紛開始提現(xiàn)。一方面，老百姓年初投了一筆錢在P2P平臺上面，到了該兌現(xiàn)利息的時候；另一方面，到了過年前，很多老百姓都要開始取錢置辦一些新的家電、家居、辦年貨之類，這個時候他們都有很多用錢的地方。
2.P2P平臺放款難以收回。很多P2P平臺由于此前的貸款條件過于簡單，對于貸款用戶的資質(zhì)審核等都不夠嚴(yán)格，這就導(dǎo)致到了年底很多放款根本就難以收回。而年末，銀行貸款也比較緊張，融資非常困難，無形之中加劇了整個市場資金的緊張度，對于很多P2P的借款用戶而言，他們往往都是拆了東墻補西墻，如今銀行以及各個平臺的資金都比較緊張，還不上款也就成了理所當(dāng)然。
3.今年整個全球的經(jīng)濟形勢都比較嚴(yán)峻，這一點可以從股市上窺見一斑，而國內(nèi)的經(jīng)濟增長速度也有所放緩，再加上實體經(jīng)濟發(fā)展市場的不容樂觀，老百姓手頭上的資金都會比較緊張。對于P2P來說，他們的對外投資收益必然也會受到一定程度上的影響，可是年初承諾用戶的利息又比較高，他們的現(xiàn)金兌付壓力也就越來越大。
e租寶事件顯示網(wǎng)貸評級迫在眉睫
如此多的平臺出現(xiàn)了跑路和提現(xiàn)困難問題，足見P2P理財?shù)陌踩宰屓松鯙閾?dān)憂?？墒菍τ诤芏嗬习傩諄碚f，他們卻并不知道一些P2P平臺安全風(fēng)險的存在，不知道哪些平臺安全系數(shù)高，哪些平臺安全系數(shù)低，這對于他們的理財必然存在著巨大的安全隱患。老百姓完全有權(quán)知道哪些平臺安全，哪些平臺有風(fēng)險，網(wǎng)貸評級的必要性越發(fā)強烈。
一.部分P2P平臺存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險
從上述的跑路現(xiàn)象中，我們可以看出，有相當(dāng)一部分的P2P平臺創(chuàng)始人道德極其敗壞，卷了錢就開溜，與此同時，P2P平臺中還存在各種非法集資、敲詐、洗錢等行為，他們這些人也是鉆了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不足夠完善的空子。那么除了需要完善各種互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度之外，第三方角度的網(wǎng)貸評級也就有了其存在的價值。
通過第三方網(wǎng)貸評級的報告，可以間接對這種非法集資、敲詐、洗錢的P2P平臺進(jìn)行一個第三方的監(jiān)控，對于投資人來說，警醒他們對于這類平臺要小心提防；對于P2P平臺來說，有了這種第三方的監(jiān)控，他們反而會規(guī)矩很多。從某種程度上來說，網(wǎng)貸評級在一定程度上有效制止了一些非法集資、敲詐、洗錢事件發(fā)生。
二.多數(shù)P2P平臺風(fēng)控能力差
在11月的問題平臺當(dāng)中，除了跑路的就屬提現(xiàn)困難的平臺居多，這說明了什么？說明整個P2P市場當(dāng)中有相當(dāng)一部分?jǐn)≡诹孙L(fēng)險控制上。其實不論是對于任何一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，風(fēng)控水平的高低都是該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心所在，對于P2P平臺來說就更是如此。
很多P2P平臺對于平臺自身存在逾期不還等風(fēng)險把控能力非常差，那么網(wǎng)貸評級的重要性就凸顯出來了。網(wǎng)貸評級機構(gòu)可以通過他們的專業(yè)人員、知識、經(jīng)驗、風(fēng)控技術(shù)等來幫助P2P平臺進(jìn)行風(fēng)險控制，其中網(wǎng)貸評級報告就是一個很好的參考指導(dǎo)。
三、網(wǎng)貸評級意義并不僅僅局限于某個P2P平臺
其實，目前有很多平臺都會對網(wǎng)貸評級具有一種擔(dān)心，擔(dān)心評級報告出來把自己的排名排靠后了，會對平臺的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，劉曠認(rèn)為，抱有這種心態(tài)的P2P平臺注定就是經(jīng)不住敲打、經(jīng)不起考驗的平臺，也注定做不長久。事實上，網(wǎng)貸評級不論是對于P2P平臺本身還是對于投資人來說，都具有極大的促進(jìn)作用。
從投資人的角度來看，對于老百姓投資理財來說，P2P平臺存在跑路、壞賬、逾期、流動性、政策、技術(shù)等多方面的風(fēng)險，要想從中選取一些安全性較高的P2P理財作為自己的理財平臺，網(wǎng)貸評級具有極大的參考價值。網(wǎng)貸評級通過對P2P平臺的規(guī)模、風(fēng)控能力、資金實力、技術(shù)實力等多方面進(jìn)行綜合評估，而很多的相關(guān)平臺信息卻是老百姓所不知道的，評級報告對于老百姓的理財也就具有極大的指導(dǎo)價值。
從整個行業(yè)的角度來看，網(wǎng)貸評級是對整個行業(yè)的一種跟蹤與調(diào)查，也可以說是對整個行業(yè)的一個全面了解與綜述。而評級報告出來之后對于P2P借貸平臺來說，還具有一個警醒與督促的作用，對于行業(yè)的健康發(fā)展起到了一種促進(jìn)作用。一些P2P平臺，在看到網(wǎng)貸評級的報告出來之后，會真正意識到自身平臺所存在的一些問題，并加以改進(jìn)，不斷完善平臺。
從品牌的角度來看，網(wǎng)貸評級對于一些安全系數(shù)較高的平臺反倒是一種很好的品牌宣傳背書。一份客觀且信息完整度較高的網(wǎng)貸評級報告，能夠得到市場與投資人的認(rèn)可，而這些上榜的平臺也能夠得到較多的關(guān)注，尤其還是對于一些排名靠前的平臺會起到一個非常好的宣傳作用，平臺的品牌知名度也會不斷提升。
由此我們可以看出，網(wǎng)貸評級不論是對于老百姓理財，還是對于P2P平臺自身的發(fā)展，以及對于整個P2P的行業(yè)發(fā)展，都起到了一種積極促進(jìn)的作用，它幫助老百姓理財更好地規(guī)避風(fēng)險，有效監(jiān)督同時也推進(jìn)P2P平臺的發(fā)展，促進(jìn)整個P2P行業(yè)向安全健康的方向邁進(jìn)。
網(wǎng)貸評級未來仍需加強三大方面
雖然說網(wǎng)貸評級存在相當(dāng)高的必要性，但是由于網(wǎng)貸評級在國內(nèi)的發(fā)展尚處于一個初級階段，在很多地方還需要完善。
1.統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
目前國內(nèi)的網(wǎng)貸評級其實并不少，但是所有的網(wǎng)貸評級幾乎都是各持己見，這就導(dǎo)致各個評級機構(gòu)的評級報告之間會存在一定的差異。這種差異并不是一種錯誤，而是因為評級所依照的數(shù)據(jù)、參數(shù)等不同，從而導(dǎo)致了網(wǎng)貸評級的差異性。
實際上不論是哪一家的網(wǎng)貸評級都還是具有一定的參考價值，但是正是因為這種統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺乏，導(dǎo)致很多網(wǎng)貸評級較差的P2P平臺極度不服氣，也就引發(fā)了P2P平臺與網(wǎng)貸評級機構(gòu)之間的各種摩擦。
2.數(shù)據(jù)真實可靠性
其實對于網(wǎng)貸評級機構(gòu)來說，資質(zhì)問題只是一個小問題，真正影響網(wǎng)貸評級發(fā)展的還是專業(yè)性問題。除了少數(shù)一些網(wǎng)貸評級機構(gòu)具備足夠的專業(yè)性之外，有很多網(wǎng)貸評級機構(gòu)在這方面都存在一定的不足。
對于一個網(wǎng)貸評級機構(gòu)來說，它的數(shù)據(jù)除了自有數(shù)據(jù)之外，還包括第三方機構(gòu)以及其他企業(yè)所公示的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)的真實性到底如何，有些評級機構(gòu)并沒有作過認(rèn)真的核實，而是直接就拿來用了。
3、絕對的客觀性
讓一些P2P平臺感到最為不滿的其實還是一些平臺的網(wǎng)貸評級報告不夠獨立、公正。有些個別網(wǎng)貸評級機構(gòu)由于受到外界競爭的影響以及利益的趨勢，在對企業(yè)進(jìn)行綜合分析時，會存在一定的偏袒性，這個時候，具備足夠客觀公信力的P2P行業(yè)評級報告價值就顯得越發(fā)重要了，它有利于整個P2P行業(yè)的健康發(fā)展，同時可以為投資者提供積極且有益的投資借鑒。
不過話又說回來了，對于一個網(wǎng)貸評級機構(gòu)來說，通過一份報告來收取各種費用，其實賺不了什么錢，反而會讓機構(gòu)自身失去公允性，不利于網(wǎng)貸評級機構(gòu)的長期發(fā)展，所以一般情況下網(wǎng)貸評級機構(gòu)是不太愿意為了這種小利而斷送機構(gòu)的整個發(fā)展前程。反而是越客觀的網(wǎng)貸評級機構(gòu)，越容易遭到一些P2P平臺的不滿，因為你一客觀了，自然也就會披露這些平臺一些不好的地方，自然也就會容易得罪人。但是無論是從投資者的角度，還是從整個P2P行業(yè)的發(fā)展，以及整個互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的健康運行角度來看，劉曠認(rèn)為網(wǎng)貸評級機構(gòu)不要怕得罪人，必須保證絕對的客觀公正，只有這樣才能走得長遠(yuǎn)。
綜上所述，劉曠認(rèn)為當(dāng)前國內(nèi)嚴(yán)重的P2P跑路、提現(xiàn)難等問題頻現(xiàn)，且有增長的趨勢，對于整個行業(yè)的發(fā)展以及老百姓的財產(chǎn)都造成了極大的損失和危害，網(wǎng)貸評級勢在必行。網(wǎng)貸評級機構(gòu)們必須要勇敢地站出來，真實、公正客觀地披露這些P2P平臺存在的問題，不要怕得罪這些問題平臺，對他們問題的不披露，就是對老百姓的不公，同時也危害了機構(gòu)自身和整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。對于一些安全性較高的平臺也要給予一定的好評，這樣能起到一定的標(biāo)桿性作用，對于老百姓理財也是一個非常好的指導(dǎo)。
作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110，QQ公眾號：liukuang
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