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今年1月，中國人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信等在內的八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為六個月。然而截止目前，央行10月結束對第一批八家民營征信機構的第二次驗收工作后，正式發(fā)牌結果至今仍未公布。

即便如此，依舊不乏一批互聯(lián)網金融公司、大數(shù)據(jù)公司、電信運營商開始蠢蠢欲動進軍大數(shù)據(jù)征信，積極爭取第二批征信牌照的名額。最近，剛拿到企業(yè)征信牌照的北京宸信征信有限公司（簡稱“宸信征信”）的母公司北京宸瑞科技股份有限公司（簡稱“宸瑞科技”）在股權眾籌平臺豆丁匯獲得了625萬元的融資，拉開了大數(shù)據(jù)征信領域的股權眾籌融資序幕。

大數(shù)據(jù)征信市場現(xiàn)狀

在成熟的市場經濟中，信用就是個人第二張身份證，可以為個人帶來財富。目前，國內正在推動普惠金融，面臨的最大問題是個人征信缺失。即使互聯(lián)網金融的門檻已十分低，但國內大部分人群仍享受不了便捷的金融服務，健全和完善我國征信體系成為當務之急。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在美國80％的人在銀行業(yè)金融機構里有信用記錄。截至今年9月，央行征信系統(tǒng)已經收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的為3.7億人，其余5億人沒有信貸記錄，如果要通過這些人在第三方商業(yè)征信機構的數(shù)據(jù)來進行信用分析，等于是用非金融數(shù)據(jù)分析金融風險。這個目前難度非常大，需要經歷漫長的過程。

可以這么說，國內仍有10億人游離于央行征信體系之外，是真正的信用“白板”用戶。征信作為金融業(yè)的基礎設施，10億信用白板人群的存在，不僅意味著征信體系的巨大缺口，也意味著這部分人群的信貸需求極大程度上被抑制，中小企業(yè)及個人陷入融資難，融資貴的尷尬境地。究其原因，社會信用體系的不健全，征信服務的不完善是造成這一現(xiàn)象的根本原因之一。

大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展空間

隨著互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐步滲透至各行各業(yè)。一方面，大數(shù)據(jù)在驅動征信業(yè)迅速發(fā)展；另一方面，大數(shù)據(jù)的應用也給傳統(tǒng)征信模式帶來新的挑戰(zhàn)，征信機構“擁抱”大數(shù)據(jù)，積極推動各種信息廣泛整合的態(tài)勢正在顯現(xiàn)。 

據(jù)平安證券2014年9月發(fā)表的行業(yè)專題報告《計算機行業(yè)征信市場系列研究》數(shù)據(jù)，預計中國征信行業(yè)未來市場規(guī)模將達千億元，其中企業(yè)征信市場規(guī)模有百億元，個人征信市場規(guī)模有千億元。

未來，在線授信、在線放款將是未來金融業(yè)務的一個趨勢。隨著國內經濟往新常態(tài)的轉換，傳統(tǒng)線下的經營貸、小企業(yè)貸等越來越不好做，很多公司都在往白領貸、消費貸等更小額分散的產品上下沉。同時還出現(xiàn)了很多做學生分期、消費金融以及發(fā)薪日貸款類的產品，在線放款成為整個行業(yè)的大趨勢。因此，大數(shù)據(jù)征信的應用場景將日益豐富，對于大數(shù)據(jù)征信的需求也將越來越強烈。

大數(shù)據(jù)征信的創(chuàng)業(yè)機會

目前國內提供風控服務的機構有很多家，每一家都有自己獨特的數(shù)據(jù)服務，但是金融機構需要逐家去試用、接入，信息成本和接入成本都很高；另一方面，國內的很多風控服務提供機構沒有統(tǒng)一的定價標準，同時普遍定價都非常高，這對于那些以小微個人貸款或消費金融貸款的機構來說，價格成本也很高。這些都為互聯(lián)網大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了很好的發(fā)展契機。

以宸信征信為例，其主要依托公司積累的優(yōu)質數(shù)據(jù)資源及大數(shù)據(jù)技術經驗，為金融行業(yè)及其他社會領域提供專業(yè)的第三方輔助征信服務、大數(shù)據(jù)咨詢服務、數(shù)據(jù)整合服務、銀行反欺詐服務及軟件產品，致力于幫助客戶形成自身的線上風控能力，降低總體運營成本提升終端客戶用戶體驗?；谛袠I(yè)的需求，宸信提供一款線上的風控服務產品“宸信信用服務平臺”，以幫助金融機構提高風控服務效率，降低風控數(shù)據(jù)成本，和傳統(tǒng)風控流程一起構建更完善的風控體系，以此來降低信貸成本。

同時，宸信征信以征信機構價格接入外部數(shù)據(jù)，保證了較低的數(shù)據(jù)成本。目前已經與國內多家商業(yè)銀行、互聯(lián)網金融企業(yè)和民間借貸機構達成合作，共同開展第三方征信及專項數(shù)據(jù)的應用咨詢服務，并先后與中國管理科學院信用管理研究所、地方政府金融辦達成戰(zhàn)略合作，共同開展大數(shù)據(jù)征信在金融領域的研究與應用。技術性、專業(yè)性與資源整合能力成為大數(shù)據(jù)征信企業(yè)必備條件。

對于大數(shù)據(jù)征信公司來說，以前由于該領域并沒有獲得市場更多的關注，同時也受限于央行征信牌照及市場現(xiàn)狀的束縛，融資渠道相對較窄，業(yè)務拓展速度比較緩慢。但是隨著互聯(lián)網眾籌模式的興起，大數(shù)據(jù)征信公司迎來了全新的融資渠道。正是由于看好大數(shù)據(jù)征信在未來的發(fā)展?jié)摿?，股權眾籌平臺豆丁匯在短短兩周時間內就幫助宸信征信的母公司宸瑞科技找到了匹配的戰(zhàn)略投資人，并很快實現(xiàn)了股權交割，這為宸信征信未來的快速發(fā)展提供了充足的糧草彈藥。

雖然大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展還面臨著很多障礙和挑戰(zhàn)，但是隨著國家與政策層面的推動，大數(shù)據(jù)征信已經獲得了越來越多的關注，其作用也越發(fā)凸顯。同時，隨著股權眾籌模式的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信公司自身的融資問題也將由此迎來一個全新的機遇，從而推動大數(shù)據(jù)征信的快速發(fā)展與日益完善。我們有理由相信，國人期待已久的信用社會也將在“互聯(lián)網+”浪潮的席卷下逐漸變成現(xiàn)實。

作者：沙水，食小伴創(chuàng)始人，一個寫著自媒體研究著產品的運營人。關注O2O、移動社交、智能硬件與電商。個人微信號shashui007，微信公眾號“沙眼看互聯(lián)”，歡迎交流探討。