運(yùn)營(yíng)四年的808信貸限提，再次敲響老平臺(tái)安全的警鐘金融
2015年10月17日，808信貸發(fā)布限制提現(xiàn)公告，公告表示由于近期因平臺(tái)的幾筆大額借款逾期，導(dǎo)致平臺(tái)部分投資人提現(xiàn)出現(xiàn)延遲。808信貸出現(xiàn)問題讓很多人深感震驚，畢竟這個(gè)運(yùn)營(yíng)了四年的平臺(tái)能存活至今已經(jīng)很不容易，而且作為一個(gè)老牌P2P平臺(tái)得到了眾多投資者的信任和支持。
據(jù)悉，808信貸隸屬于江蘇捌零捌投資有限公司，平臺(tái)于2011年5月1日在南京上線。808信貸注冊(cè)資本是2500萬(wàn)元人民幣，法人代表是林國(guó)慶。平臺(tái)共2個(gè)股東，分別是林國(guó)慶、張響。（注：林國(guó)慶認(rèn)繳2300萬(wàn)元，持股比例是92%，張響認(rèn)繳200萬(wàn)元，持股比例是8%）
由此可見，808信貸的實(shí)際控制人是林國(guó)慶，平臺(tái)背景是標(biāo)準(zhǔn)的草根系。
據(jù)808信貸公布借款標(biāo)的類型，平臺(tái)主要信用標(biāo)、車抵標(biāo)、房抵標(biāo)、銀貸標(biāo)、股抵標(biāo)等五類借款，其中以房貸標(biāo)占比最高達(dá)到82.88%，交易金額是3.69億元。其中500萬(wàn)以上的大額房產(chǎn)抵押1.74億元，占總交易量的39.08%，占房產(chǎn)抵押交易量的47.16%。
另?yè)?jù)808信貸公告顯示，截止至2015年8月16日，平臺(tái)成交額是5.87億元，待收余額是4.45億元，大額逾期本金4464萬(wàn)元。其中，大額逾期均為大額房產(chǎn)抵押項(xiàng)目，共由4個(gè)做房產(chǎn)抵押的人貸款未還。根據(jù)808信貸的公告，目前共有6900萬(wàn)元的本息在訴訟執(zhí)行中。
根據(jù)平臺(tái)公布的數(shù)據(jù)，我們從利息/本金【（6900-4464）/4464×100%】計(jì)算，大額逾期項(xiàng)目的利率高達(dá)54.57%，而據(jù)貸出去多賺統(tǒng)計(jì)，808信貸的綜合利率不到18%，也就是說平臺(tái)存在大量的續(xù)借標(biāo)，導(dǎo)致逾期項(xiàng)目的本息越滾越大。
808信貸出問題其實(shí)并非偶然，早在2015年8月14日，貸出去多賺用戶jimu2009在社區(qū)發(fā)帖表示，感覺808信貸會(huì)突然出事，自己還有幾千元準(zhǔn)備到期撤退了。其有以下三點(diǎn)理由：
一、貸出去的基金也撤資了，應(yīng)該是得到消息了，或者發(fā)現(xiàn)苗頭不對(duì)。
二、近年就那幾個(gè)人大額來(lái)回續(xù)借，投資人搞不清這些人到底借多少錢，可能一直是借舊還新。雖然有的是有房產(chǎn)抵押，但淮安市是在蘇北，房?jī)r(jià)幾年沒怎么漲，一旦行情不好會(huì)隨時(shí)下跌。
三、缺少新人接盤，網(wǎng)站很慢，前段時(shí)間雖然升級(jí)了，但透明度卻下降了，這個(gè)跡象很危險(xiǎn)，其他想做好的平臺(tái)都在積極改變，只有808信貸幾年如一日。
我們來(lái)看看貸出去多賺示范基金（以下簡(jiǎn)稱示范基金）的投資日志，回顧一下示范基金從發(fā)現(xiàn)問題到完成撤資的整個(gè)過程。
2014年5月15日，示范基金對(duì)808信貸有了第一筆投資，投資標(biāo)的期限是1個(gè)月。在此期間，示范基金有加入資金投資，回款后的資金又有續(xù)投（期限是1個(gè)月的標(biāo)的）。
2014年8月16日，示范基金決定對(duì)808信貸撤資。理由808信貸黃牛標(biāo)非常嚴(yán)重，信息披露不透明，潛在風(fēng)險(xiǎn)很難評(píng)估。（示范基金決策來(lái)自風(fēng)評(píng)報(bào)告，其觀點(diǎn)來(lái)自對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)及標(biāo)的分析。）
2014年9月19日，示范基金申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)成功，全部資金撤出完畢。
我們?cè)賮?lái)看看808信貸的幾個(gè)大額標(biāo)的，看看平臺(tái)到底在哪個(gè)地方出現(xiàn)了問題。
借款項(xiàng)目一：
標(biāo)的名稱：320000！
標(biāo)的鏈接：http://www.js808.cn/ind/bidinfo.html?id=9837#tab3
我們從下圖能看到，該標(biāo)的借款金額是32萬(wàn)元，投資年化收益率19.4%+2%，借款期限是4個(gè)月。
另外我們從還款信用上能看到，該借款用戶已還55期，待還66期，逾期1期，共計(jì)借款121期。
平臺(tái)公布的借款用戶是TAO1314，與大額逾期借款用戶欽**相匹配。而根據(jù)他項(xiàng)權(quán)證的債權(quán)數(shù)額700萬(wàn)元，這也與平臺(tái)公布的欽**的700萬(wàn)借款本金向?qū)?yīng)。
我們?cè)倏雌湎嚓P(guān)資料里的他項(xiàng)權(quán)證，從下圖能清晰看到房產(chǎn)抵押的他項(xiàng)權(quán)人是林國(guó)慶，也就是808信貸的實(shí)際控制人。他項(xiàng)權(quán)證的登記時(shí)間是2012年10月23日，根據(jù)投資記錄時(shí)間來(lái)看，該標(biāo)的發(fā)標(biāo)時(shí)間是2015年8月8日。出現(xiàn)這么長(zhǎng)時(shí)間的空檔，唯一的解釋是該項(xiàng)目是續(xù)借，借款資料自然也就沒有更改。
另外，根據(jù)利息/本金【（1100-700）/700×100%】計(jì)算，該借款項(xiàng)目的利率高達(dá)57.14%，約是18%的投資年化利率的3倍。由此推斷，該借款項(xiàng)目在過去3年里都以“借新還舊”的方式存在。
借款項(xiàng)目二：
標(biāo)的名稱：@借款4個(gè)月。
標(biāo)的鏈接：http://www.js808.cn/ind/bidinfo.html?id=11112#tab1
我們從下圖能看到，該標(biāo)的借款金額是40萬(wàn)元，投資年化收益率19.4%+2%，借款期限是4個(gè)月。
另外我們從還款信用上能看到，該借款用戶已還69期，待還47期，逾期0期，共計(jì)借款116期。
平臺(tái)公布的借款用戶是ZGHOUSE，初步與大額逾期借款用戶中**相相匹配。但他項(xiàng)權(quán)證的債權(quán)數(shù)額800萬(wàn)元，這與中**的借款本金2964萬(wàn)元本金不匹配，其是否是平臺(tái)公布的中**還需進(jìn)一步核實(shí)。
然而，該項(xiàng)目的他項(xiàng)權(quán)證的登記時(shí)間也是2012年6月4日，也就是說該項(xiàng)目極有可能也是從2012年開始借款，至今仍以借新還舊的方式存在。根據(jù)投資記錄時(shí)間來(lái)看，該標(biāo)的發(fā)標(biāo)時(shí)間是2015年8月12日。
網(wǎng)投網(wǎng)CEO汪瑤向筆者表示，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說做續(xù)借項(xiàng)目很正常，因?yàn)榧词蛊脚_(tái)不續(xù)貸，借款人也會(huì)找小貸公司過橋還款，十天半個(gè)月之后他還會(huì)向平臺(tái)申請(qǐng)借款。對(duì)于平臺(tái)而言，續(xù)借標(biāo)能快速增加成交量，續(xù)借項(xiàng)目是平臺(tái)業(yè)務(wù)的重要組成部分。汪瑤還表示，續(xù)借項(xiàng)目對(duì)風(fēng)控管理更加嚴(yán)格，一般要求借款人增加抵押物的同時(shí)，還要將房貸金額收縮一半，以保證借款人無(wú)力還款時(shí)，平臺(tái)能快速變現(xiàn)抵押物，同時(shí)還不影響投資者本息。
看完808信貸的借款項(xiàng)目，相信很多人已經(jīng)明白。平臺(tái)采取借新還舊的方式雖能解一時(shí)問題，但卻將平臺(tái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還無(wú)限期的滯后。這也再一次用血的教訓(xùn)提醒我們，平臺(tái)越老越安全是謬論，真正決定平臺(tái)安全的還是風(fēng)控！風(fēng)控！風(fēng)控！
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