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近年來(lái)，智慧出行無(wú)疑是最熱門(mén)的賽道之一。

百度憑借其AI優(yōu)勢(shì)忙著推“智慧機(jī)場(chǎng)”，去年6月份首次與南航牽手，國(guó)內(nèi)首個(gè)人臉識(shí)別智能化登機(jī)系統(tǒng)在南陽(yáng)機(jī)場(chǎng)正式投入使用，今年初再度達(dá)成合作，在白云機(jī)場(chǎng)正式上線“百度人臉識(shí)別登機(jī)”與“兩艙尋人”系統(tǒng)；騰訊相繼與合肥公交、廣州地鐵、重慶鐵索簽訂乘車(chē)碼合作協(xié)議，而今微信乘車(chē)碼支持城市達(dá)46個(gè)；螞蟻金服自12月起先后與杭州地鐵、西安地鐵就乘車(chē)碼事宜宣布合作，到目前為止，支付寶乘車(chē)碼支持城市達(dá)50多個(gè)；蘇寧金融早在2016年就開(kāi)始以南京為中心全方面布局智慧出行，據(jù)蘇寧官方稱，2018年，蘇寧金融除了繼續(xù)發(fā)展現(xiàn)有出行、車(chē)主服務(wù)等應(yīng)用場(chǎng)景外，還將重點(diǎn)拓展公共出行領(lǐng)域。

具有支付或AI技術(shù)優(yōu)勢(shì)的金融科技巨頭紛紛把繡球拋給了智慧出行，百度參與更多的是在AI高科技領(lǐng)域，然而與騰訊、阿里現(xiàn)有用戶存量懸殊的蘇寧金融也賣(mài)力湊熱鬧，“又熱又?jǐn)D又平”的賽道局面將如何破局？

一、巨頭加塞，賽手不“狠”，智慧出行項(xiàng)目或?qū)S為資金通道

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于普惠金融領(lǐng)域，依靠數(shù)據(jù)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)在銀行服務(wù)不到的領(lǐng)域發(fā)力。資管新規(guī)后，一些互金企業(yè)被清退出場(chǎng)；同時(shí)，P2P“污名化”也使得C端存量用戶對(duì)互金行業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑。大用戶基數(shù)優(yōu)勢(shì)明顯的互金企業(yè)亟待“出?？?rdquo;增強(qiáng)現(xiàn)有存量用戶的黏度，同時(shí)又亟待開(kāi)拓新的市場(chǎng)增量壯健肌肉。而擁有大數(shù)據(jù)分析及風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢(shì)的金融科技企業(yè)更受用戶青睞，智慧出行在這樣的背景下出現(xiàn)在金融科技巨頭的視線里，前者擁有流量需要支付通道，后者擁有支付技術(shù)需要流量，二者一拍即合。

擠上賽道后，才發(fā)現(xiàn)這里“又熱又?jǐn)D”，究其原因，有如下兩點(diǎn)：

1、兩大優(yōu)勢(shì)使得智慧出行項(xiàng)目成互金行業(yè)人人想咬的“唐僧肉”

（1）高頻次、高粘性，用戶活躍度高

用戶對(duì)產(chǎn)品接觸的頻率以及依賴性直接關(guān)系到產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化率，智慧出行尤其在公共交通領(lǐng)域所吸納的流量所具備的高頻、高黏特征優(yōu)勢(shì)明顯。據(jù)悉，石家莊公交公司就“移動(dòng)支付”做過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從去年11月份開(kāi)始到現(xiàn)在的四個(gè)月時(shí)間里，“石家莊電子公交卡”發(fā)卡量高達(dá)60萬(wàn)張，日刷碼乘車(chē)達(dá)到7.5萬(wàn)人次，累計(jì)使用人次已達(dá)300萬(wàn)人次。

（2）普適性用戶存量大，投資消費(fèi)市場(chǎng)空間廣

2017年，銀橋網(wǎng)進(jìn)行了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)城市軌道交通和公共交通在2017年分別達(dá)到261億人次和2285億人次，全國(guó)每天約4億人次使用城市公共交通系統(tǒng)。吸納公共出行領(lǐng)域的流量，還具有“一鍋端”的特征。一邊是地域的分散性，涵括以傳統(tǒng)的刷卡消費(fèi)和現(xiàn)金消費(fèi)為主的一二三四線城市，另一邊是人群的不集中，年齡段覆蓋小孩、老人、成人等各個(gè)階段，智慧出行投資消費(fèi)市場(chǎng)前景廣闊。據(jù)行業(yè)人士預(yù)計(jì)，智能交通行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模到2020年將突破1000億元，從理財(cái)領(lǐng)域的客戶消費(fèi)路徑來(lái)看，出行觀念和消費(fèi)理念一旦轉(zhuǎn)換，智慧出行所涵蓋的市場(chǎng)體量非常驚人。

2、“唐僧肉”并沒(méi)那么容易吃到，一大劣勢(shì)或使“賽手”投入打水漂

引起這種現(xiàn)象的原因在于，參與公共出行領(lǐng)域“移動(dòng)支付”的掃碼端口并非唯一，無(wú)論是支付寶、微信、蘇寧支付還是銀聯(lián)、手機(jī)NFC等功能都可以支持。多碼融合技術(shù)表明了政府的意圖，公共資源并非傾向于某一個(gè)互金企業(yè)，而是為有支付技術(shù)的企業(yè)提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的空間。同時(shí)，這一措施也意味著用戶有了充足的自主選擇權(quán)，基于移動(dòng)手機(jī)終端空間的有限性以及出行軟件使用的價(jià)值場(chǎng)景有限性，用戶將更傾向于平時(shí)常用的軟件與場(chǎng)景。這塊蛋糕雖然大且好吃，但是巨頭加塞，實(shí)力稍弱的互金企業(yè)若無(wú)一定手腕，其支付技術(shù)以及引流的投入很有可能就是為他人做嫁衣，淪為資金通道。

二、行業(yè)看點(diǎn)：用戶存量將決定第一階段的排名

很明顯，主流互金企業(yè)在智慧出行方案上分為兩大類：

一種以原有流量存量占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的阿里、騰訊為代表，這兩家企業(yè)在推廣的方式上都從客戶的質(zhì)感角度進(jìn)行出行掃碼產(chǎn)品設(shè)計(jì)，表現(xiàn)出一種不急不慢的特征。電商領(lǐng)域老大阿里在B端和C端均有著難以動(dòng)搖的寡頭地位，騰訊作為社交軟件，在C端本身就有著優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)他們而言，提供增值服務(wù)留住現(xiàn)有流量是目的，能網(wǎng)到漏網(wǎng)之魚(yú)更是錦上添花。智慧公共出行領(lǐng)域，不需要過(guò)度傾斜資源。而用戶更傾向于常用軟件與場(chǎng)景，從用戶使用的數(shù)量上來(lái)講，兩家寡頭地位在第一階段已成定局。

另一種則是以用戶基數(shù)有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的蘇寧支付以及百度金融為代表，雖然業(yè)務(wù)用戶使用數(shù)量上無(wú)法和支付寶、微信進(jìn)行抗衡，但是，在公共共享資源的爭(zhēng)奪賽中，用戶之間可以存在交叉性，因此贏家評(píng)判還有一種維度，即吸收率。與螞蟻金服和騰訊相比，蘇寧金融短平快的“強(qiáng)盜”邏輯策略更為實(shí)在與接地氣，其立減、免費(fèi)等活動(dòng)以其實(shí)惠性在短期內(nèi)對(duì)吸引流量有著較強(qiáng)的吸引力；而相較于兩大寡頭，蘇寧金融的態(tài)度似乎更加認(rèn)真，全面布局出行領(lǐng)域，聯(lián)動(dòng)效應(yīng)打造一個(gè)汽車(chē)周邊的出行服務(wù)標(biāo)簽，共享單車(chē)、新能源租車(chē)、公交、專車(chē)、車(chē)主服務(wù)、智能停車(chē)、高速ETC通行等多個(gè)場(chǎng)景都能使用蘇寧支付，其“智慧出行”已基本成型。

表：主流互金企業(yè)智慧出行方案

縱觀百度插足智慧公共出行意在提供領(lǐng)先的AI技術(shù)，百度金融依賴于百度的整體項(xiàng)目流量，二者銜接的賽道流量通道并沒(méi)有打通，百度金融只是屬于間接受益者，賽道流量對(duì)其直接轉(zhuǎn)化率低；而在轉(zhuǎn)化公共出行流量服務(wù)普惠金融方向上，蘇寧金融原本具有的良好的金融支付體系，在科技上“開(kāi)戶最快只需100秒，趕超支付寶”的流暢支付體驗(yàn)也無(wú)形為其加了分，因此，或有“彎道超車(chē)”的可能。

三、破局關(guān)鍵點(diǎn)：“聯(lián)姻”C端，構(gòu)建“金融生活圈”才是關(guān)鍵紅利

擠上公共交通出行賽道，互金企業(yè)主們的野心也并非止于“下一個(gè)滴滴”，不管是實(shí)體店從線下轉(zhuǎn)移線上聯(lián)姻互金，還是互金企業(yè)線上瞄準(zhǔn)線下，這些互金企業(yè)們均致力于搭建平臺(tái)。但是，互金企業(yè)存在一個(gè)通用的詬病，那就是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。破局賽道上“又?jǐn)D又熱又平”的問(wèn)題，除卻自帶巨大流量存量的阿里、騰訊兩大寡頭外，其他互金企業(yè)要分這一波流量紅利，需要在場(chǎng)景與用戶體驗(yàn)上狠下功夫，才有可能與兩大寡頭平齊較量。

因此，這不單是一場(chǎng)爭(zhēng)奪賽，智慧出行只是“媒人”，政府構(gòu)建的這個(gè)賽道，更多呈現(xiàn)的是資源共享共創(chuàng)的智慧路徑，金融生活圈才是“聯(lián)姻”紅利。

1、技術(shù)驅(qū)動(dòng)影響官感，便捷與安全為體驗(yàn)加分

顯然，支付技術(shù)的優(yōu)勢(shì)讓國(guó)內(nèi)幾大互金巨頭都踩在了公共出行領(lǐng)域這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上，為導(dǎo)流提供了可能，但并不代表著有了門(mén)面就有了客流，有了客流就能帶來(lái)消費(fèi)。參與商業(yè)構(gòu)建的各因素正在發(fā)生著微妙的變化，從平安科技推出“平安聲紋”和“平安多模態(tài)”兩項(xiàng)新晉生物特征識(shí)別產(chǎn)品到螞蟻全資收購(gòu)了聚焦于眼球識(shí)別技術(shù)的EyeVerify，AI的發(fā)展將助力商業(yè)革命引領(lǐng)一種崇尚生活方式的社會(huì)到來(lái)。

各金融科技巨頭均能站在行業(yè)的風(fēng)口擁抱AI并各有所長(zhǎng)，刷臉支付、知識(shí)圖譜、區(qū)塊鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)等黑科技成了彼此競(jìng)秀的主角。譬如蘇寧支付除了在支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)快捷支付等流程簡(jiǎn)化外，還致力于風(fēng)控技術(shù)的改進(jìn)及全面推廣線下無(wú)人店，只要在進(jìn)店前通過(guò)蘇寧金融APP綁定人臉和銀行卡，就可以刷臉進(jìn)店消費(fèi)；百度除了占據(jù)AI戰(zhàn)略制高點(diǎn)外，百度金融還積極布局全民火熱的區(qū)塊鏈，近期發(fā)布的“萊茨狗”就是較好的實(shí)力呈現(xiàn)。

2、差異化品牌標(biāo)簽，創(chuàng)建新金融生態(tài)圈

凱文·凱利曾經(jīng)斷言，未來(lái)的金融將會(huì)演變成為一種生活方式。于消費(fèi)者而言，各平臺(tái)提供的產(chǎn)品差異不大，那么，吸引消費(fèi)者駐足平臺(tái)產(chǎn)生深度關(guān)聯(lián)的則是生活方式的差異。因此，暫時(shí)落后一段的互金企業(yè)要想從可能的“彎道超車(chē)”到真正成為賽道贏家，其差異化品牌標(biāo)簽就尤為重要。目前看，幾大金融科技巨頭在整體協(xié)同方面的布局各有特色，但其內(nèi)在邏輯又呈趨同之勢(shì)：

（1）出行領(lǐng)域品牌標(biāo)簽化。百度是以AI高科技打頭陣，走質(zhì)感科技品牌路線；騰訊、阿里則更多側(cè)重于服務(wù)內(nèi)容的特色化，強(qiáng)調(diào)的是服務(wù)的附加值；蘇寧金融是幾大巨頭中流量最大的需求方，“公共出行為先，全方位布局”，通過(guò)對(duì)各出行渠道推廣聯(lián)動(dòng)，形成蘇寧金融出行服務(wù)品牌，從而更大力度主動(dòng)加強(qiáng)與用戶之間的黏性。

（2）線上線下雙場(chǎng)景支撐，黑科技助力營(yíng)造體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。阿里與蘇寧均認(rèn)可“新零售+新金融”的發(fā)展趨勢(shì)，利用黑科技“無(wú)人店”的布局打通線上線下，為消費(fèi)者帶來(lái)極致便捷與潮流的消費(fèi)體驗(yàn)。蘇寧金融一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就是依托于蘇寧集團(tuán)多年來(lái)O2O模式的深耕積累，去年馬云控股的云峰基金出資10億再度入股蘇寧金服，這正說(shuō)明了兩家巨頭理念上的契合。而社交大佬騰訊在微信小程序的基礎(chǔ)上推出了“微信快閃店”，竭力在生活方式的構(gòu)建上能夠與用戶達(dá)成精神的共鳴。

（3）普惠特征之下，家庭財(cái)富管理標(biāo)簽成主導(dǎo)。百度金融和蘇寧金融均屬于后起之秀，百度金融目前提供的是一個(gè)金融導(dǎo)購(gòu)類服務(wù)，而百度加速布局智慧家庭，結(jié)合看來(lái)有進(jìn)軍家庭財(cái)富管理的傾向；而從蘇寧金融APP的界面進(jìn)入可以發(fā)現(xiàn)，關(guān)于“智慧出行”領(lǐng)域除了支付技術(shù)自身?yè)碛型?，其他的都是合作商，布局全說(shuō)明此為戰(zhàn)略，合作說(shuō)明這只是一個(gè)入口，醉翁之意不在于此。蘇寧金融大手筆布局出行領(lǐng)域，尤其是普惠性特征明顯的公共交通出行，那么，或可以預(yù)測(cè)出行垂直領(lǐng)域的汽車(chē)用戶關(guān)聯(lián)服務(wù)只是其中的一部分，蘇寧金融的最終目的是做家庭財(cái)富管理平臺(tái)，要構(gòu)建的是一個(gè)金融與生活融合的新金融生態(tài)圈。

智慧出行賽道上，單靠粗暴籠絡(luò)行徑并不能長(zhǎng)久俘獲C端芳心，細(xì)致分析C端需求展現(xiàn)更美好的生活未來(lái)才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，所以，真正等待C端的將是互金巨頭們野心之下的又一波“標(biāo)簽”紅利。

【來(lái)源：瀟湘財(cái)經(jīng)】