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眼見(jiàn)已經(jīng)到 2 月底了，P2P 平臺(tái)的大限日子越來(lái)越臨近，如果按照正常的要求，4 月份大部分平臺(tái)備案工作結(jié)束（最遲 6 月），那么 2 月底平臺(tái)的驗(yàn)收申報(bào)材料就一定要上交了，小馮妮兒聯(lián)系了一些平臺(tái)，有的平臺(tái)已經(jīng)上交了材料，而有的還在積極和監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)，并加快整改步伐。目前各地備案驗(yàn)收工作還沒(méi)有真正啟動(dòng)，大家都很躁動(dòng)，盯著首次備案這塊肥肉和金字招牌。

平臺(tái)備案有幾個(gè)環(huán)節(jié)？

那么，平臺(tái)備案到底是怎樣的一個(gè)過(guò)程呢？我從一些平臺(tái)老板那得到的消息是：備案驗(yàn)收很?chē)?yán)格，絕對(duì)不輕松。

首先，平臺(tái)先要根據(jù)監(jiān)管意見(jiàn)去整改，比如銀行存管、信息披露等方面逐條按照政策標(biāo)準(zhǔn)去比對(duì)。

其次，當(dāng)平臺(tái)自身覺(jué)得各方面都合規(guī)以后，需要請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)駐平臺(tái)核驗(yàn)檢查，并出具權(quán)威的驗(yàn)收?qǐng)?bào)告。就這件事就不簡(jiǎn)單，律所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所近幾十個(gè)工作人員在平臺(tái)一呆就是一個(gè)月的時(shí)間，那么他們要查什么內(nèi)容？

銀行存管：有些地方要求是本地銀行進(jìn)行存管。是否有違規(guī)業(yè)務(wù)：包括借款（享低息貸款）大標(biāo)、金交所、現(xiàn)金貸、校園貸、超級(jí)債權(quán)人、風(fēng)險(xiǎn)備付金、凈值標(biāo)等業(yè)務(wù)。信息安全情況：公安部安全等級(jí)保護(hù)共5級(jí)，其中第三級(jí)屬于「監(jiān)管級(jí)別」，由國(guó)家信息安全監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督、檢查，網(wǎng)貸平臺(tái)需要達(dá)到國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)，是非銀行機(jī)構(gòu)的最高評(píng)級(jí)。借款標(biāo)核對(duì)驗(yàn)證：資產(chǎn)是否小額、是否自融、借款人是否實(shí)名、是否有期限錯(cuò)配等。

這是一些大致的核驗(yàn)內(nèi)容，做完這些核驗(yàn)才是個(gè)開(kāi)始。等律所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所核查無(wú)誤以后，它們還要分別出具法律意見(jiàn)書(shū)和審計(jì)報(bào)告，平臺(tái)拿到這兩份重量級(jí)文件后再上交地方金融辦，等待監(jiān)管層的最終「審判」。

行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)朋友說(shuō)，出具這兩份證明都要花費(fèi)上百萬(wàn)的費(fèi)用，光律所叫價(jià)就 50 萬(wàn)起步，有些平臺(tái)會(huì)為了提高備案機(jī)率選擇大律所做檢查，還有時(shí)候平臺(tái)還需要兩個(gè)律所相互檢查，這么算起來(lái)費(fèi)用更高。

哪些平臺(tái)能通過(guò)備案？

從這個(gè)過(guò)程看來(lái)，備案對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)真的算得上是「大考」了。備案目前采取的是「自證清白」的邏輯，由平臺(tái)找權(quán)威第三方出具合規(guī)報(bào)告，再加上上級(jí)金融辦的監(jiān)管審查，最后給出最終結(jié)果。按照監(jiān)管的邏輯哪些平臺(tái)會(huì)率先通過(guò)備案呢？

資產(chǎn)小額分散、待收規(guī)模適中、合規(guī)程度高的大中型平臺(tái)有率先備案彎道超車(chē)的可能，有些有大額標(biāo)的大平臺(tái)卻未必拿到第一批備案。

最重要的一條就是資產(chǎn)小額分散

其實(shí)像信息披露、 ICP許可證、銀行存管這些都不是很難，對(duì)平臺(tái)最大的考驗(yàn)還是自身資產(chǎn)的情況，這是很多平臺(tái)整改的最大難點(diǎn)。

有些以大標(biāo)為主的大平臺(tái)雖然運(yùn)轉(zhuǎn)不錯(cuò)，但是大標(biāo)存量太多，短時(shí)間內(nèi)很難處理完，那么就未必能夠?qū)崿F(xiàn)首批備案。而那些一項(xiàng)都是小額分散資產(chǎn)的平臺(tái)則更容易脫穎而出，獲得橄欖枝，這里有會(huì)有大平臺(tái)，更會(huì)有一些中型平臺(tái)，道理簡(jiǎn)單：船小好調(diào)頭，中型平臺(tái)的整改難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大平臺(tái)。

待收規(guī)模將是一條重要標(biāo)準(zhǔn)

不管何年何月金融監(jiān)管一個(gè)重要的任務(wù)就是維穩(wěn)。為什么網(wǎng)貸監(jiān)管如此嚴(yán)？很大程度是由于平臺(tái)跑路事件頻發(fā)，造成的影響力極壞導(dǎo)致，監(jiān)管大環(huán)境從最初的寬松逐步收緊至今天局面。

平臺(tái)借出去的錢(qián)的規(guī)模就是待收賬款，這就是隱形的地雷，借款人的大量違約會(huì)直接導(dǎo)致平臺(tái)提現(xiàn)困難，投資人擠兌事件發(fā)生，經(jīng)濟(jì)問(wèn)題就變成了社會(huì)問(wèn)題，這是監(jiān)管層絕不容許發(fā)生的。坊間傳聞，杭州會(huì)對(duì)待收 10 個(gè)億以上的平臺(tái)重點(diǎn)關(guān)注，怕的就是出現(xiàn)社會(huì)不穩(wěn)定因素，因此我預(yù)測(cè)，待收規(guī)模高的平臺(tái)將會(huì)優(yōu)先備案。

成立時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)

成立時(shí)間長(zhǎng)的平臺(tái)會(huì)有優(yōu)勢(shì)，「久經(jīng)考驗(yàn)」就是這個(gè)道理。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)自然經(jīng)歷過(guò)的考驗(yàn)會(huì)更多，不管平臺(tái)用戶(hù)體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是風(fēng)險(xiǎn)控制能力都更有說(shuō)服力一些，所以這應(yīng)是一條重要標(biāo)準(zhǔn)。目前就算是行業(yè)最老的平臺(tái)也沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，沒(méi)有遇到過(guò)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的情況，而新平臺(tái)上的標(biāo)借款時(shí)間更短，風(fēng)險(xiǎn)控制水平很難被考驗(yàn)出來(lái)。

與監(jiān)管層互動(dòng)密切

其實(shí)對(duì)于備案，監(jiān)管層本身是非常小心和謹(jǐn)慎的。小馮妮兒在平臺(tái)工作的時(shí)候經(jīng)常見(jiàn)到各路領(lǐng)導(dǎo)來(lái)平臺(tái)調(diào)研，了解平臺(tái)的真實(shí)運(yùn)作情況。說(shuō)白了，待收越多的平臺(tái)監(jiān)管層越是害怕出事，備案相當(dāng)于承認(rèn)了平臺(tái)的合法性，如果出問(wèn)題，這鍋難不成要地方金融辦去背?這個(gè)時(shí)候，監(jiān)管層越了解的平臺(tái)越會(huì)受到親睞，知道多一點(diǎn)，畢竟大家都放心。

其他合規(guī)內(nèi)容就根據(jù)幾個(gè)政策文件所規(guī)定的去整改好了，參考上面律所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所的調(diào)查內(nèi)容即可，我覺(jué)得對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)難度不大。但是要注意一些原本合規(guī)意愿就不高的網(wǎng)貸平臺(tái)面對(duì)如此高昂的費(fèi)用和復(fù)雜的調(diào)研，會(huì)選擇在監(jiān)管部門(mén)正式出手前先行停業(yè)，所以資質(zhì)不良的小平臺(tái)還是趕緊下車(chē)吧。

【來(lái)源：須妮子 】