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在我國(guó)金融市場(chǎng)中，中國(guó)銀聯(lián)地位顯赫。它除了是國(guó)內(nèi)唯一一家特許的銀行卡清算組織，還是一個(gè)業(yè)務(wù)線龐大的支付帝國(guó)。不過(guò)對(duì)中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，其地位已開(kāi)始受到挑戰(zhàn)。一方面，官方此前明確要放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，另一方面，一個(gè)叫網(wǎng)聯(lián)的機(jī)構(gòu)于去年8月設(shè)立，被外界稱(chēng)為“線上銀聯(lián)”。

網(wǎng)聯(lián)應(yīng)運(yùn)而生，這意味著國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)將重新洗牌，不僅會(huì)重構(gòu)新的清算模式對(duì)銀聯(lián)線上業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，還要打破第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連關(guān)系。盡管業(yè)內(nèi)猜測(cè)，未來(lái)銀聯(lián)側(cè)重轉(zhuǎn)接線下支付，而網(wǎng)聯(lián)則著重轉(zhuǎn)接線上支付，但在二維碼支付已經(jīng)打通線上線下的背景下，這種業(yè)務(wù)邊界區(qū)隔恐怕不是行政手段就能限制住的。畢竟，官方也有意開(kāi)放清算市場(chǎng)，何況銀聯(lián)同樣有開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付清算的能力，二者將來(lái)會(huì)有一定的競(jìng)爭(zhēng)。

相比銀聯(lián)，在網(wǎng)聯(lián)誕生之后，第三方支付機(jī)構(gòu)所面臨的影響并不小。最為顯著的，莫過(guò)于對(duì)其盈利模式的沖擊。

目前，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)類(lèi)型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單，這三類(lèi)業(yè)務(wù)的交易特點(diǎn)不同，導(dǎo)致其對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低。由此，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴(lài)程度也各不相同。事實(shí)上，在網(wǎng)聯(lián)誕生之前，不少支付機(jī)構(gòu)是以“吃利差”為主要盈利模式。

網(wǎng)聯(lián)的誕生，不僅切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式，而且將解決困擾已久的備付金集中管理難題。

客戶(hù)備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶(hù)的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)?？蛻?hù)備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)，但不同于客戶(hù)本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶(hù)本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

央行去年年初披露的數(shù)據(jù)顯示，支付

機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)達(dá)70個(gè)。而截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶(hù)備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。

保障客戶(hù)備付金安全一直是央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重中之重。但從近些年的情況看，客戶(hù)備付金管理存在不少風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如客戶(hù)備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)；一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶(hù)備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資；有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患；客戶(hù)備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。為此，國(guó)務(wù)院辦公廳在2016年下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》中，明確要求非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。去年1月，央行根據(jù)前述通知要求，決定對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金實(shí)施集中存管。比如，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶(hù)備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)，該賬戶(hù)資金暫不計(jì)付利息。此外，人民銀行根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類(lèi)型和最近一次分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果確定支付機(jī)構(gòu)交存客戶(hù)備付金的比例，并根據(jù)管理需要進(jìn)行調(diào)整。

客觀來(lái)說(shuō)，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶(hù)備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，也違背了人民銀行許可其開(kāi)展業(yè)務(wù)的初衷。而實(shí)施客戶(hù)備付金集中存管，則將支付機(jī)構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)，其他流程沒(méi)有變化，不改變?cè)袀涓督疸y行與支付機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專(zhuān)用存款賬戶(hù)相關(guān)工作外，須繼續(xù)履行對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶(hù)備付金信息的歸集、核對(duì)與監(jiān)督工作職責(zé)；備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本銀行客戶(hù)備付金的監(jiān)督。

按照官方要求，要理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。然而網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)推出之前，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。而正是通過(guò)這樣的直連，第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際扮演著線上清算組織的角色。由于交易是直連模式，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”，這理論上也為洗錢(qián)、行賄、偷漏稅行為提供了便利。在此背景下，網(wǎng)聯(lián)被寄予厚望。

去年8月，《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》印發(fā)，其中明確自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。具體到網(wǎng)聯(lián)的定位來(lái)看，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

由于2016年官方已經(jīng)明確要求非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)，這種情況下，非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)就需要網(wǎng)聯(lián)這樣的清算機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上，通過(guò)該清算平臺(tái)的支撐，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)只需開(kāi)立一個(gè)銀行賬戶(hù)即可辦理客戶(hù)備付金的所有收付業(yè)務(wù)，而這也便于對(duì)交存至專(zhuān)用存款賬戶(hù)的客戶(hù)備付金進(jìn)行有效的集中管理，化解備付金分散存放的風(fēng)險(xiǎn)。

【來(lái)源：金評(píng)媒】