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金融科技創(chuàng)新給支付清算行業(yè)帶來了新的機遇

當前，科技創(chuàng)新在人類發(fā)展歷史上，正以前所未有的速度和廣度重塑全球經濟，創(chuàng)造新產業(yè)、新業(yè)態(tài), 同時也為支付清算行業(yè)的發(fā)展插上金色的翅膀。過去五年，數(shù)字經濟呈現(xiàn)急速發(fā)展態(tài)勢，中國將進入數(shù)字經濟時代。金融科技也以前所未有的速度和廣度改變世界支付清算的格局。金融科技已成為推動支付清算產業(yè)加速融合與發(fā)展的急先鋒，中國也將成為全球支付清算行業(yè)發(fā)展的新引擎，具體將表現(xiàn)為以下三種特征：

一是市場的參與主體更加多元化。金融科技創(chuàng)新推動支付產業(yè)鏈不斷延伸，在原有以卡組織為主的支付清算模式上增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商戶、電信運營商、終端提供商和平臺服務商等更多參與方，并分布在金融、服務、信息等各個產業(yè)。支付產業(yè)網(wǎng)絡和規(guī)模效應更加顯著。

二是支付產品和渠道更加多元化。支付方式從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、紙質票據(jù)、銀行卡支付，拓展到網(wǎng)上支付、二維碼支付、手機支付、可穿戴支付等新興支付。市場參與主體和支付服務產品的不斷擴大，重新構建了支付清算領域的生態(tài)圈。

三是支付與商業(yè)服務場景加速融合，也與其他金融服務加速融合。金融科技提供支付創(chuàng)新，將線上線下的邊界打破并深度融合，推動商業(yè)模式重塑，使線上線下的商業(yè)服務和支付服務更加一體化，并將支付業(yè)務與商業(yè)服務場景緊密關聯(lián)，推進金融服務和商業(yè)服務共同向信息化、智能化和個性化發(fā)展。金融科技也推動支付正在加速向金融其他服務領域滲透，基于支付延伸的消費信貸、投資理財（注冊領紅包）、保險等金融服務快速增長，支付與其他金融服務融合趨勢越來越顯著。

金融科技創(chuàng)新給支付清算行業(yè)帶來新挑戰(zhàn)

同時我們也看到，金融科技創(chuàng)新使得支付清算行業(yè)面臨更加復雜和多變的競合格局，帶來機遇的同時也帶來諸多挑戰(zhàn)。

一是市場參與者文化層面的差異與碰撞。科技能夠深刻改變金融渠道、創(chuàng)新金融產品，但是它不改變金融的本質。科技創(chuàng)新一定要與先進的文化結合起來，才能更好地發(fā)揮金融的作用，更好地服務社會。在支付清算市場，由于參與各方在企業(yè)戰(zhàn)略和商業(yè)模式上存在較大的差異性，更需要各方加強溝通與交流，探索與加強符合整個行業(yè)發(fā)展的共有文化基因，共同促進行業(yè)持續(xù)繁榮發(fā)展。

二是科技風險或將成為影響支付結算健康發(fā)展的首要風險點。風險管理是金融業(yè)務發(fā)展的基礎，科技創(chuàng)新應與金融秩序保持動態(tài)均衡。目前，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科學技術的應用現(xiàn)在僅僅是開局和探索，還需要攻克應用難關。金融科技的發(fā)展使支付業(yè)務市場參與者之間的關聯(lián)性越來越強，再加上新興支付業(yè)務發(fā)展的復雜性、多樣性和規(guī)?；黾恿酥Ц妒袌霭l(fā)生系統(tǒng)性風險的可能，成為支付清算業(yè)務健康發(fā)展的重要隱患。因此，保障客戶信息、賬戶和資金安全，保障系統(tǒng)運行安全和業(yè)務連續(xù)性，承擔反洗錢的責任和義務，成為市場參與者首要義務和責任。

三是金融科技創(chuàng)新給現(xiàn)有監(jiān)管體系帶來挑戰(zhàn)。由于非銀行支付結算機構不斷向結算服務、證券基金、保險銷售領域延伸，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式難以跟上行業(yè)發(fā)展的步伐。分業(yè)監(jiān)管的機制難以防范跨界經營帶來的潛在風險，需要推動支付行業(yè)監(jiān)管由機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變。當前監(jiān)管的部門規(guī)章，法律層級較低，約束力不強，難以有效打擊披著“創(chuàng)新”外衣，實行社會詐騙的所謂“創(chuàng)新金融”。

商業(yè)銀行支付清算業(yè)務需要積極擁抱科技創(chuàng)新

移動支付業(yè)務規(guī)模的快速發(fā)展，背后其實是市場的快速變化，商業(yè)銀行作為中國金融體系中的主力軍，必須以積極的心態(tài)來應對市場競爭所帶來的壓力與挑戰(zhàn)，把握好轉型發(fā)展機遇，主動適應市場的發(fā)展變化。

首先，要創(chuàng)新銀行卡支付產品，進一步鞏固銀行卡支付規(guī)模。隨著數(shù)據(jù)挖掘分析技術和云計算技術的不斷演進，發(fā)卡業(yè)務的智能化、精準化水平不斷提高。商業(yè)銀行也在不斷優(yōu)化和提升對客戶需求的認知和分析水平，通過客戶的年齡、學歷、愛好、工作性質、不動產情況等多個維度挖掘客戶的潛在需求，提供有針對性的銀行卡產品和服務；并不斷調整銀行卡產品結構，深入推動銀行卡服務的網(wǎng)絡化、移動化、便捷化、生活化，大幅提高了活卡率和交易活躍度。郵儲銀行就針對自身的客群特征，相繼推出了具有郵儲銀行客群特色的青年卡、易匯通卡、+薪卡等銀行卡產品。

其次，應推進新興支付發(fā)展，構建線上線下一體化支付平臺。為適應移動支付業(yè)務的高速發(fā)展，商業(yè)銀行應緊密圍繞自身的整體戰(zhàn)略，采取線上線下相融合、近場和遠程相結合的方式開展業(yè)務模式創(chuàng)新，進一步優(yōu)化產品布局。近些年，各家銀行均不斷加大對科技創(chuàng)新投入，陸續(xù)推出新一代手機銀行、微信銀行、二維碼支付等基于手機的金融產品，積極實現(xiàn)智能投顧、網(wǎng)絡貸款（快速審批秒下款）、直銷銀行等的突破。商業(yè)銀行也應依托自身的資源稟賦，聯(lián)合社會資源，不斷拓展基于生活服務、行政教育、娛樂出行等多種場景的金融服務，構建線上線下一體化的支付平臺，推進移動金融生態(tài)建設。

再次，應拓展普惠金融支付，推進重點地區(qū)支付基礎設施建設。移動支付等新興支付業(yè)務作為傳統(tǒng)金融服務的有效補充，具有成本低、效率高、兼顧安全與便利等優(yōu)勢，有利于推動實現(xiàn)金融服務的均等化和普惠化。根據(jù)支付清算協(xié)會的調研數(shù)據(jù)，在移動支付方面，有96.05%的用戶單筆交易金額在500元以下，充分體現(xiàn)了移動支付服務于用戶小額便民支付需求的特點。因此，如何借助數(shù)字技術，既延伸服務時空，又有效降低成本，是商業(yè)性普惠金融面臨現(xiàn)實選擇。在開展普惠金融服務的過程中，商業(yè)銀行應高度重視數(shù)字技術的推廣應用，不斷完善服務品質，提升客戶體驗。近年來，多家銀行著力將個人網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道整合為品種齊全、體驗良好的線上交易服務平臺。以郵儲銀行為例，依托線下營銷服務平臺，實現(xiàn)了電子渠道與實體網(wǎng)絡的互聯(lián)互通、線下實體銀行與線上虛擬銀行協(xié)同發(fā)展的“大渠道”經營格局，使得客戶可隨時隨地無障礙地獲取金融服務。

然后，還應堅持風險底線，保持效率與安全之間的平衡。防風險、促規(guī)范、保安全是支付清算基礎設施建設的“安身立命之本”。商業(yè)銀行要根據(jù)自身特點不斷深化合規(guī)經營發(fā)展的文化和理念，把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置，統(tǒng)籌平衡客戶體驗的便捷性與風險管理的安全性。近些年，郵儲銀行在風險防范上不斷加大力度，構建起涵蓋組織保障、制度安排、信息系統(tǒng)以及用戶管理、商戶管理、終端管理、系統(tǒng)安全、支付應用管理、風險事件處置等內容的完善的風險管理體系，完善的風險管理體系能讓商業(yè)銀行在適應移動支付的發(fā)展形勢的過程中，構建出一套更加合理的內控管理機制。

最后，應積極推進跨界合作，與非銀支付機構實現(xiàn)共贏發(fā)展。在新技術與新規(guī)則的沖擊和引領下，支付清算領域的“閉門造車”和“單打獨斗”難以持續(xù)。一方面，基于支付平臺的場景化應用新業(yè)態(tài)正在形成，越來越多的大型企業(yè)出于自身業(yè)務發(fā)展需要，希望通過構建自己的支付平臺以完善相關產業(yè)鏈布局。另一方面，一些支付服務商利用支付服務的專業(yè)化優(yōu)勢深入企業(yè)的財務資金網(wǎng)絡，向大商戶的垂直行業(yè)以及增值服務滲透。為此，商業(yè)銀行需要積極推進跨界合作，重視和非銀行支付機構的合作共贏發(fā)展，強化網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行、直銷銀行與不同支付場景的深度融合。

商業(yè)銀行支付清算業(yè)務發(fā)展的幾點政策建議

近年，監(jiān)管部門主動適應支付清算行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展步伐，持續(xù)完善行業(yè)頂層設計，推進各項制度落地生根，加快支付清算基礎設施建設，取得了良好的效果，但從政策的運行情況來看，還有進一步優(yōu)化完善的空間。

一是堅持創(chuàng)新和規(guī)范并重，積極構建多層次制度規(guī)范體系。支付體系的安全關系到整個金融體系的安全，進而影響到社會經濟穩(wěn)定。金融科技創(chuàng)新帶來的支付清算市場呈現(xiàn)高技術性、虛擬性、復雜性的特點，因此，應加緊完善相關配套法律法規(guī)，在法律層面上明確市場參與各方的權利和義務。同時，在建立健全信息保護、市場準入、風險防范等規(guī)章制度基礎上，提升支付清算行業(yè)監(jiān)管的法律層級,促進支付業(yè)務市場健康有序發(fā)展。

二是加快數(shù)據(jù)標準化建設，全面構建資源共享的支付市場環(huán)境。隨著金融科技創(chuàng)新，支付行業(yè)各方在數(shù)據(jù)安全與信息共享方面做出了積極探索，但還沒有形成一套完整的數(shù)據(jù)安全共享機制。建議市場各方參與者規(guī)范使用標準，打破數(shù)據(jù)孤島，建立數(shù)據(jù)資源共享機制，讓數(shù)據(jù)使用有規(guī)可循，提升金融資源配置效率。

三是遵循技術中立原則，按照金融本質實施監(jiān)管。科技創(chuàng)新有助于擴大服務渠道、提高效率，但改變不了金融的本質和風險特征。建議在現(xiàn)行監(jiān)管框架下，遵循技術中立原則，要求支付清算市場參與主體遵循統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則和風險管理要求，保障支付清算市場公平，更有利于支付清算市場主體之間合作與競爭發(fā)展。

【來源：清華金融評論】