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近日，銀行系消費金融公司動作連連。廣東銀監(jiān)局公告，批復了中郵消費金融有限公司《關(guān)于增加注冊資本金及調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的請示》，同意將注冊資本由原來的10億元變更為30億元。隨后，招聯(lián)消費金融增資至28.6億元的申請獲得深圳銀監(jiān)局批準。

目前，我國共有20余家持牌消費金融公司，多數(shù)屬于銀行系。恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼對《證券日報》記者表示，相比于國有大行，城商行對于這方面的業(yè)務(wù)更加熱衷，五大行以及股份制商業(yè)銀行的熱情則少一些，主要是因為消費金融的業(yè)務(wù)的特定人群以三、四線城市居多，增資擴股也說明了消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，有這方面的資金需求。

《2017中國消費信貸市場研究》顯示，從需求側(cè)上看，消費信貸客戶以18歲-29歲的低收入、高學歷年輕群體為主，超過70%的客戶月收入在2000元-5000元，選擇消費信貸的用途較為寬泛，看重企業(yè)規(guī)模、合規(guī)程度、業(yè)務(wù)透明和便捷程度等。

增資擴股搶市場

從2017年年底開始，消費金融公司增資頻繁：去年12月份，捷信消費金融有限公司增加注冊資本10億元的申請獲得天津銀監(jiān)局批準。這次增資是捷信消費金融2017年第二次增資，去年5月31日，捷信消費金融注冊資本曾從44億元增至70億元。

今年1月初，中郵消費金融有限公司增加注冊資本20億元以及調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的申請獲得廣東銀監(jiān)局批準。中郵消費金融增資擴股主要得到原股東的支持。其中，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司增資15億元，持股比例大幅增長至70.5%。其他股東股份比例也出現(xiàn)變化，例如星展銀行增資3.3億元，持股比例增加3%；三正集團增資1億元，持股比例增加1%。至此，中郵消費金融注冊資本將擴大至30億元，注冊資本位居行業(yè)第二位。

幾日后，招聯(lián)消費金融注冊資本從20億元增加至28.53億元，其中，中國聯(lián)通出資額從10億元增加至16億元，持股比例不變，仍然為50%；永隆銀行出資額10億元不變，但股權(quán)比例從50%稀釋為35%；招商銀行直接出資6億元，持股15%。

在幾家消費金融公司增資后，按照注冊資本排名，捷信消費金融、中郵消費金融、招聯(lián)消費金融分列前三位。恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認為，消費金融近年來發(fā)展迅速，尤其適合在三、四線城市鋪開。

事實上，目前我國20余家消費金融公司中，城商行系占據(jù)了半邊天。2010年，銀監(jiān)會批復同意北銀、中銀和四川錦程三家消費金融公司籌建，作為首批機構(gòu)，三家消費金融公司的發(fā)起人分別為北京銀行、中國銀行和成都銀行。

2013年9月份，銀監(jiān)會發(fā)文，按照“一地一家”設(shè)立原則，擴大消費金融公司試點城市范圍。2015年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》指出支持發(fā)展消費信貸，鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司。將消費金融公司試點范圍推廣至全國。

目前，湖北銀行、杭州銀行、晉商銀行、中原銀行、長安銀行、盛京銀行、長沙銀行、張家口銀行、包商銀行等銀行在消費金融公司牌照領(lǐng)域均有所涉獵。根據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，有16家城商行成為了消費金融公司的主要股東。

盈利能力強

根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室的數(shù)據(jù)，當前中國消費金融市場規(guī)模近6萬億元，如果按照20%的增速，到2020年消費信貸規(guī)模將接近12萬億元，將成為全球最大的消費金融市場。

《2017中國消費信貸市場研究》指出，2017年我國消費信貸市場爆發(fā)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)消費信貸較去年末增加3.89萬億元，為歷史最高增量。消費升級、政策支持、金融科技等共同推動消費信貸市場發(fā)展，同時，我國消費信貸規(guī)模及滲透率與美國相比差距仍非常明顯，未來發(fā)展?jié)摿Υ?。為此，商業(yè)銀行、消費金融公司、電商平臺、分期購物平臺等紛紛發(fā)力消費信貸。

所謂無利不起早，銀行熱衷于消費金融業(yè)務(wù)無疑是看中了其中巨大的收益。

招聯(lián)消費金融數(shù)據(jù)顯示，該公司僅僅運營一年，就于2016年年底首次盈利，凈利潤達到3.24億元。在招商銀行發(fā)布的2017年半年報中，招聯(lián)金融實現(xiàn)營業(yè)收入22.97億元，凈利潤5.41億元，凈利潤已超去年全年，累計發(fā)放貸款（快速審批秒下款）1262億元，貸款余額323億元，不良貸款率為1.15%。招聯(lián)消費金融注冊用戶3131萬戶；核批客戶1189萬戶。

中郵消費金融數(shù)據(jù)顯示，截至去年10月份，中郵消費金融全渠道服務(wù)客戶數(shù)已超600萬人次，累計放款近300億元，貸款余額近120億元，成立僅一年半就實現(xiàn)盈利。

哈銀消費金融數(shù)據(jù)顯示，其于2016年11月份獲批成立，2017年4月份正式開業(yè)并推出首款產(chǎn)品“消費的士”，成為黑龍江首家消費金融公司。在開業(yè)運營的兩個月內(nèi)，哈銀消金實現(xiàn)了盈利，收獲152萬元的凈利潤。

某股份制銀行個金部人士對本報記者表示，這樣的盈利速度是非常驚人的，初批試點的消費金融公司很多都是幾年才盈利，就銀行而言一個網(wǎng)點也要投資三年才能看到效益。

清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心研究員張鵬認為，消費金融領(lǐng)域“吃螃蟹”的公司已實現(xiàn)盈利，越來越多的消費金融公司有成為細分領(lǐng)域龍頭企業(yè)的潛力。具體而言，最早試水行業(yè)并納入監(jiān)管的合規(guī)持牌消費金融公司整體表現(xiàn)極佳，無論是在業(yè)務(wù)擴張上，還是在服務(wù)創(chuàng)新上都極具優(yōu)勢，已然成為消費金融市場的中堅力量；有雄厚資本支撐的商業(yè)銀行次之；而依靠大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的電商系互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司也在快速發(fā)展。

罰單頻現(xiàn)

1月23日，銀監(jiān)會網(wǎng)站顯示，湖北消費金融股份有限公司因貸前調(diào)查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用，被湖北銀監(jiān)局處以罰款人民幣40萬元，這也是2018年銀行系消費金融首張罰單。

去年，亦有不少排名靠前的消費金融公司收到罰單。北京銀監(jiān)局發(fā)布了針對某消費金融有限公司的“罰單”，涉及公司和個人。北京銀監(jiān)局披露，處罰的主要違法違規(guī)事實為，消費金融貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等。

而從開業(yè)情況來看，2017年共有4家消費金融公司開業(yè)，分別是河北幸福消費、哈銀消費、長銀五八消費和上海尚誠消費。相比于2015年和2016年，消費金融公司開業(yè)節(jié)奏有所放緩。

董希淼認為，罰單較多是近兩年強監(jiān)管效應(yīng)的一個體現(xiàn)，防范資金流入股市、樓市，加強行業(yè)規(guī)范。而批復開業(yè)較少的一個原因是，第二批試點批復的牌照較多，根據(jù)一地一家的設(shè)立原則，許多經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)已經(jīng)有了消費金融公司，經(jīng)濟發(fā)達程度較弱地區(qū)的銀行和企業(yè)對此的積極性不高。

【來源：證券日報 】