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2017年，現(xiàn)金貸成為金融科技領(lǐng)域最大風(fēng)口。

數(shù)千家公司涌入，行業(yè)一度站上巔峰。

但隨著年底監(jiān)管落地，現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)瞬間從高空跌落，行業(yè)進(jìn)入寒冬。

現(xiàn)金貸為什么就在2017年爆發(fā)？背后有什么深層次的邏輯？

現(xiàn)金貸的用戶，到底是一個(gè)怎樣的群體？他們是否有真實(shí)的信貸需求？

這些錢到底流入了哪里？是黃賭毒？是消費(fèi)？還是資金周轉(zhuǎn)？

監(jiān)管之后，行業(yè)該如何轉(zhuǎn)型？出路還有哪些？

一本財(cái)經(jīng)旗下的“一本智庫(kù)”近日發(fā)布《現(xiàn)金貸行業(yè)研究報(bào)告》，全篇5萬(wàn)多字，對(duì)多家知名公司進(jìn)行深入調(diào)研，并抽樣調(diào)查10318個(gè)用戶數(shù)據(jù)，對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)的概況、客群、商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了深入分析，并探尋“后監(jiān)管時(shí)代”，現(xiàn)金貸行業(yè)的轉(zhuǎn)型之路。

對(duì)過(guò)去的思考、研究、反思，是為了更好的前行……

01 用戶畫(huà)像

現(xiàn)金貸的借款（享低息貸款）用戶，為什么會(huì)為了提前一周拿到幾百元，而愿意付出如此高的利息？

他們到底是一個(gè)怎樣的群體？

此前媒體的大部分報(bào)道，對(duì)這個(gè)人群多是“俯視”，并未深入其中，去調(diào)研真實(shí)數(shù)據(jù)。

一本智庫(kù)對(duì)13108個(gè)用戶樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了調(diào)研，針對(duì)這個(gè)群體進(jìn)行深度畫(huà)像。

目前來(lái)看，使用過(guò)現(xiàn)金貸的客戶是1億人。

而其中，20-39歲的用戶占比66%，而90后的用戶，成為現(xiàn)金貸的主要客群。

這其中，服務(wù)員、工人、司機(jī)、廚師、營(yíng)業(yè)員、保安、保潔都是比較常見(jiàn)的職業(yè)。

而這個(gè)群體中，月收入在2000到4000元的人比例最高。

借款用途，一直是行業(yè)最為關(guān)心的問(wèn)題。

此前，不少人質(zhì)疑，現(xiàn)金貸的錢，大多會(huì)進(jìn)入“黃賭毒”。

實(shí)際上，一本智庫(kù)調(diào)研的結(jié)果是，雖然也有一些錢流入不良嗜好，但52%的錢，是用于資金周轉(zhuǎn)。

而生活急用、房租、還其他信貸產(chǎn)品，都是常見(jiàn)用途。

值得注意的是，購(gòu)物這一消費(fèi)需求，只占17%，并非核心用途。

現(xiàn)金貸借款人群，可以整體上可以歸納為：年輕、收入較低不穩(wěn)定、無(wú)固定資產(chǎn)、男性居多、多頭借貸情況較嚴(yán)重、部分借款用途涉及消費(fèi)以外的領(lǐng)域。

這是一群典型的藍(lán)領(lǐng)客群，他們大多從鄉(xiāng)下來(lái)城市打工，屬于底層的“城市移民”。

在城市的生態(tài)中，他們尚未建立牢固的人脈關(guān)系，因此無(wú)法通過(guò)熟人借貸來(lái)滿足臨時(shí)的資金需求。

這證明，現(xiàn)金貸確實(shí)服務(wù)了大量底層人群的信貸需求，在某種程度上，現(xiàn)金貸成為他們唯一的緊急資金來(lái)源。

這也是現(xiàn)金貸急速爆發(fā)背后，最深層次的原因。

02 爆發(fā)原因

除了市場(chǎng)存在需求之外，現(xiàn)金貸為何能在2017年集中爆發(fā)？

這其中，主要存在4大原因：

在政策因素上，是因?yàn)槲覈?guó)大力鼓勵(lì)消費(fèi)金融；在經(jīng)濟(jì)因素，是因?yàn)橄M(fèi)對(duì)GDP的促進(jìn)作用越來(lái)越明顯，消費(fèi)占GDP的比例在不斷攀升。

此外，社會(huì)和市場(chǎng)因素也是非常重要的原因，新生的90后，成為消費(fèi)的主力軍，這群對(duì)未來(lái)有樂(lè)觀預(yù)期的年輕人，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈。

而最后一個(gè)原因，就是技術(shù)因素：支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的成熟，為行業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

因此，在2017年，現(xiàn)金貸才會(huì)出現(xiàn)大井噴。

03 行業(yè)爭(zhēng)議不斷

盡管赴美上市潮一度被認(rèn)為是金融科技公司成熟的標(biāo)志，但隨之而來(lái)的媒體高度曝光，讓現(xiàn)金貸行業(yè)陷入爭(zhēng)議的漩渦。

現(xiàn)金貸行業(yè)主要面臨著四大爭(zhēng)議：

第一個(gè)是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

現(xiàn)金貸行業(yè)最為被大眾詬病的是高利率、共債嚴(yán)重、債務(wù)危機(jī)和暴力催收四項(xiàng)罪名。

第二個(gè)是商業(yè)模式可持續(xù)性。

這需要探討，“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的商業(yè)模式是否可持續(xù)？

第三個(gè)是個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。

第四個(gè)是過(guò)度放貸與金融穩(wěn)定。

從現(xiàn)金貸行業(yè)目前的體量來(lái)看，是一個(gè)萬(wàn)億市場(chǎng)，但也就僅僅相當(dāng)于十家城商行的體量。

因此，現(xiàn)金貸的資金體量，對(duì)金融穩(wěn)定不會(huì)構(gòu)成實(shí)質(zhì)性威脅，但如果很多機(jī)構(gòu)資金注入，也會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性，存在潛在威脅。

04 轉(zhuǎn)型與重生

監(jiān)管之后，行業(yè)衰敗跡象極為明顯。

行業(yè)正在探尋轉(zhuǎn)型之路。

第一條出路是場(chǎng)景。

有不少公司正在探尋通用信貸產(chǎn)品，來(lái)滿足客戶的多場(chǎng)景需求。比如，給一個(gè)用戶授信教育貸款（快速審批秒下款），用戶可以去多個(gè)教育機(jī)構(gòu)使用。

這個(gè)有點(diǎn)類似細(xì)分行業(yè)的“虛擬信用卡（憑信用卡貸款）”。

但場(chǎng)景依然會(huì)面對(duì)許多尚未破解的難題：場(chǎng)景和客戶的聯(lián)合騙貸；需要線下地推，就有模式之重，管理之難等等問(wèn)題。

而第二條出路，就是出海。

如今最火的出海市場(chǎng)，無(wú)疑就是印尼。

雖然印尼市場(chǎng)有比較適合現(xiàn)金貸生長(zhǎng)的土壤，但目前來(lái)看，大多印尼的現(xiàn)金貸平臺(tái)放款量不大，最高也是千萬(wàn)級(jí)別。市場(chǎng)還非常早期。

第三條出路，就是直接轉(zhuǎn)型成2B的公司，輸出技術(shù)。

比如，輸出現(xiàn)金貸行業(yè)最擅長(zhǎng)的營(yíng)銷獲客、風(fēng)控全流程系統(tǒng)，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迭代升級(jí)。

但這個(gè)模式最大的問(wèn)題，就是發(fā)展緩慢，不會(huì)像2C模式一樣，急速爆發(fā)。

現(xiàn)金貸行業(yè)的迅速崛起，卻又急速衰落，這其中有很多問(wèn)題值得我們?nèi)ニ伎?、反思?/p>

要倡導(dǎo)“負(fù)責(zé)任”的金融理念，不能用掠奪的方式進(jìn)行做金融；要對(duì)底層用戶進(jìn)行金融教育，培養(yǎng)信用意識(shí)和健康的金錢理念。

但同時(shí)，我們面對(duì)一個(gè)更大的難題：今后，誰(shuí)來(lái)服務(wù)這些底部人群？

在《現(xiàn)金貸行業(yè)研究報(bào)告》的發(fā)布現(xiàn)場(chǎng)，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授程華總結(jié)稱，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管，在落地時(shí)，會(huì)越來(lái)越接近行業(yè)現(xiàn)狀，并未一刀切，而現(xiàn)金貸的監(jiān)管，最終也會(huì)一樣。

“在經(jīng)濟(jì)的歷史上，任何金融模式都遭遇過(guò)強(qiáng)監(jiān)管，保險(xiǎn)、證券等等行業(yè)皆是如此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這只是一個(gè)歷史波折中的小浪花。”她認(rèn)為，洗牌之后的現(xiàn)金貸行業(yè)，也慢慢規(guī)范，并劫后重生。

【來(lái)源：一本財(cái)經(jīng)】