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德國(guó)的P2P平臺(tái)成立于2007年2月，Smava平臺(tái)的成立標(biāo)志著德國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)的興起，按照德國(guó)的法律規(guī)定，發(fā)放貸款必須取到相應(yīng)的信貸牌照，德國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)的運(yùn)作特點(diǎn)是P2P平臺(tái)必須與銀行合作，通過(guò)銀行發(fā)放貸款，通過(guò)P2P平臺(tái)將債權(quán)出售給投資者，德國(guó)的P2P平臺(tái)與銀行合作的運(yùn)作特點(diǎn)使得借款人和投資者之間并未發(fā)生直接的借貸合同關(guān)系。

在德國(guó)，由于簡(jiǎn)單的居間模式下的借款人構(gòu)成吸收存款，從而原則上這種模式并不可行，《德國(guó)的金融業(yè)法》規(guī)定“接受他人金錢(qián)作為存款，或自公眾接受需無(wú)條件歸還的金錢(qián)，且還款義務(wù)并未被證券化為不記名債券或者指示債券，是否應(yīng)支付利息在所不計(jì)。”按照德國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)管局和德國(guó)學(xué)界對(duì)此定義的闡解，存款的核心在于“需要無(wú)條件歸還”即保本，所有的借款合同其實(shí)都滿足“需無(wú)條件歸還”這個(gè)條件，但存款區(qū)別于普通借款合同的關(guān)鍵點(diǎn)在于，存款是“自公眾處”接受需無(wú)條件歸還的資金。

第一個(gè)平臺(tái)——Smava

Smava2007年2月成立，是德國(guó)第一家P2P平臺(tái)。在Smava，貸款人可采用兩種方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：一是委托Smava將不良貸款出售給專(zhuān)業(yè)收賬公司，通?？墒栈?5%—20%的本金，二是利用“同類(lèi)貸款人共同分擔(dān)”原則分擔(dān)損失。Smava將私人借款人與其市場(chǎng)上眾多的銀行和私人投資者聯(lián)系在一起。Smava提供從1000歐元到12萬(wàn)歐元的個(gè)人貸款。

該公司稱，自成立以來(lái)累計(jì)貸款額超過(guò)17.5億美元。目前，有超過(guò)180名員工為位于柏林的公司工作。Smava最初是作為一個(gè)P2P貸款啟動(dòng)的，但后來(lái)主要專(zhuān)注于貸款比較和貸款經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。smava 是德國(guó)在線貸款的網(wǎng)上專(zhuān)業(yè)的門(mén)戶。在廣泛的信貸中，為消費(fèi)者提供免費(fèi)獲得最便宜的貸款。在貸款比較中, 私人消費(fèi)者和商業(yè)客戶基本上都找到了主要銀行的最便宜的交易, 以及私人投資者的私人貸款, 在資金支持的問(wèn)題上借用任何形式的融資項(xiàng)目。smava 的貸款價(jià)格比較適合于所有人群, 也適用于汽車(chē)貸款等任何目的的貸款。無(wú)論你想翻新你的家或計(jì)劃債務(wù)重組，這決定你自己如何使用你的信用。通過(guò)與專(zhuān)業(yè)銀行的合作, 所有 smava 的客戶都有最好的條件,例如為養(yǎng)老金領(lǐng)取者提供信貸或個(gè)人貸款。如果信貸有問(wèn)題, 也可以通過(guò) smava 貸款專(zhuān)家的支持, 提供負(fù)擔(dān)得起的汽車(chē)貸款或融資。

Smava 公司是德國(guó)的第一個(gè)信貸公司與 Kredit2Go合作，開(kāi)展立即支付項(xiàng)目，提供了第一個(gè)完全自動(dòng)化的即時(shí)信貸, 從而為快速貸款設(shè)置一個(gè)新的標(biāo)準(zhǔn)。融資的輪候時(shí)間將由數(shù)天縮短至幾分鐘。信用是使成為可能與立即同意由數(shù)字化和全自動(dòng)處理。合同簽訂后, Kredit2Go 自動(dòng)付清。通過(guò)保持低利率, 你可以防止你支付更高的月利率,有了貸款計(jì)算器, 你可以計(jì)算每月分期付款的金額。

最大的P2P平臺(tái)——Auxmoney

Auxmoney是德國(guó)目前最大的P2P平臺(tái)。該P(yáng)2P借貸平臺(tái)位于德國(guó)杜塞爾多夫市，僅今年三月就籌資達(dá)1200萬(wàn)美元。該平臺(tái)還允許個(gè)體客戶從個(gè)體投資者那里獲得1000到2萬(wàn)歐元不等金額的個(gè)人貸款。1.1萬(wàn)多個(gè)項(xiàng)目通過(guò)該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)籌資共計(jì)5000歐元。Auxmoney會(huì)根據(jù)借款人的信用情況進(jìn)行打分，確定最終借款利率。由SWK銀行完成打分。也是借款人將資金需求掛在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，內(nèi)容包括借款金額及最高可承受利率，貸款人展開(kāi)競(jìng)標(biāo)。根據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2008年3月1日到2015年2月8日，Auxmoney共完成超過(guò)3萬(wàn)筆貸款，累計(jì)放貸額為1.6億歐元，投資者平均收益率為9.65%，壞賬率為1.99%。值得注意的是，Auxmoney不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，由貸款人承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)。Auxmoney不強(qiáng)制對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)級(jí)，但要求借款人必須滿足一定條件。德國(guó)網(wǎng)貸公司要求借款人將資金需求掛在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，內(nèi)容包括借款金額及最高可承受利率，貸款人展開(kāi)競(jìng)標(biāo)。Auxmoney和Smava都不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，在Auxmoney，由貸款人承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)。

目前，Auxmoney擁有50多萬(wàn)會(huì)員，而員工僅有30多人，公司計(jì)劃用融資來(lái)提升產(chǎn)品質(zhì)量，并擴(kuò)大員工規(guī)模。Auxmoney的CEO拉斐爾·約嫩表示：我們即將見(jiàn)證一個(gè)對(duì)等貸款興起的時(shí)代，而Auxmoney更是走在這個(gè)時(shí)代的前列，我們希望在廣大合作伙伴的支持下，改變德國(guó)消費(fèi)者的金融理念。

P2P保險(xiǎn)模式——friendsurance

Friendsurance是德國(guó)一家成功的P2P保險(xiǎn)公司，2010年成立于德國(guó)首都柏林，消費(fèi)者不僅享受了相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道更低的價(jià)格，而且獲得了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同的體驗(yàn)，消費(fèi)者可以在平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，投保人向擁有類(lèi)似的保險(xiǎn)的親朋好友發(fā)出建立保險(xiǎn)互助關(guān)系的邀請(qǐng)，參與到保險(xiǎn)互助網(wǎng)絡(luò)中，若保險(xiǎn)產(chǎn)品到期時(shí)，沒(méi)有出險(xiǎn)，消費(fèi)者可以獲得最高40%的保費(fèi)返還。

Friendsurance在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售上是以保險(xiǎn)中介的形式出現(xiàn)，“保費(fèi)返還”是friendsurance提出的P2P保險(xiǎn)概念實(shí)際上是在保險(xiǎn)產(chǎn)品中應(yīng)用，以一份保費(fèi)75歐元的責(zé)任保險(xiǎn)為例，保費(fèi)被劃分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，另一部分作為互助金額進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)池。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司向每個(gè)投保人提供一筆返還獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)池以幫助投保人應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)有人出險(xiǎn)，在互助金額內(nèi)的損失部分由風(fēng)險(xiǎn)池支出并分?jǐn)偟矫總€(gè)投保人的互助賬戶上。當(dāng)投保人互助賬戶的支出超過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供的返還獎(jiǎng)勵(lì)時(shí)，friendsurance出面承擔(dān)超過(guò)部分的賠償支付。參加互助保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)較多，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供的獎(jiǎng)勵(lì)越豐富，如果約10個(gè)人參與保險(xiǎn)互助的情況下，如果沒(méi)有出險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)合同到期時(shí)每個(gè)人大約能獲得39歐元的保費(fèi)返還。

Friendsurance的模式是用戶先在Friendsurance平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后通過(guò)Facebook、Linkedin等社交平臺(tái)邀請(qǐng)朋友、家人組成4-16人的小組，建立互助保險(xiǎn)關(guān)系。用戶也可以不邀請(qǐng)好友，F(xiàn)riendsurance會(huì)通過(guò)網(wǎng)上自動(dòng)匹配的方式，將持有相同類(lèi)型保險(xiǎn)的用戶進(jìn)行分組。

德國(guó)的特色監(jiān)管——與銀行合作

德國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主要是將P2P平臺(tái)界定為銀行類(lèi)金融及工業(yè)，通過(guò)現(xiàn)行的相關(guān)法規(guī)指引來(lái)規(guī)范P2P網(wǎng)貸發(fā)展，與英美相比，強(qiáng)調(diào)P2P與銀行合作是德國(guó)的獨(dú)特之處。債權(quán)讓與模式是德國(guó)P2P網(wǎng)貸的主要運(yùn)作模式，德國(guó)的聯(lián)邦金融監(jiān)管局曾經(jīng)在2015年發(fā)表公告，指出在債權(quán)讓與模式下，首先由商業(yè)銀行將資金放貸給借款人形成債權(quán)，然后該銀行對(duì)債券進(jìn)行數(shù)額拆分直接轉(zhuǎn)讓給投資者，或者先將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給P2P平臺(tái)并通過(guò)平臺(tái)數(shù)額拆分間接轉(zhuǎn)讓給投資者。

德國(guó)P2P網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn)為：必須通過(guò)商業(yè)銀行放貸形成債權(quán)，債權(quán)讓與時(shí)只能拆分?jǐn)?shù)額，不能拆分期限。《德國(guó)金融業(yè)法》規(guī)定：“某主體幫助他人開(kāi)展非法吸收公眾存款活動(dòng)，即使自身沒(méi)有吸收公眾存款，金融監(jiān)管部門(mén)有權(quán)禁止。”因此，“簡(jiǎn)單”居間模式的P2P,即使沒(méi)有吸收存款，在俄國(guó)的監(jiān)管體系中也不被允許。

德國(guó)的P2P相比其他的國(guó)家來(lái)說(shuō)，相對(duì)于保守，但是也在推動(dòng)整個(gè)P2P行業(yè)的發(fā)展。

【來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)】