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題圖來自：視覺中國(guó)

關(guān)于信聯(lián)的籌建，一個(gè)完全以商業(yè)組織為班底的公共服務(wù)機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)激烈各懷心思的商業(yè)社會(huì)里想保證它純粹的公立性，顯然還缺乏足夠的約束力。去年6月份，我通過《個(gè)人征信業(yè)務(wù)亟待規(guī)范，呼喚“國(guó)家隊(duì)”入場(chǎng)》這篇文章所表達(dá)的正是對(duì)當(dāng)時(shí)信聯(lián)缺乏主導(dǎo)，而可能流于形式的擔(dān)憂。

近日，央行受理“百行征信”的消息放出后，互金協(xié)會(huì)持股36%的股權(quán)結(jié)構(gòu)明確了政府主導(dǎo)地位的角色，這實(shí)屬意料之中。而整個(gè)機(jī)構(gòu)參與者中，沒有銀行、運(yùn)營(yíng)商等大數(shù)據(jù)國(guó)家隊(duì)的身影，各參與機(jī)構(gòu)不分實(shí)力和貢獻(xiàn)各占8%的大鍋飯股份比例，不免又讓眾多局外人浮想聯(lián)翩。

這樣的“信聯(lián)”架構(gòu)向我們釋放出了兩個(gè)信息：1、這是一個(gè)為了通過審批，各方妥協(xié)的過渡性架構(gòu)，大家看重的是“船票”和未來在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中的行業(yè)話語權(quán)。2、“信聯(lián)”所涉及的服務(wù)將會(huì)限定在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的結(jié)果類信用數(shù)據(jù)領(lǐng)域，外界對(duì)信聯(lián)抱有的期望過高。

襁褓中的“信聯(lián)”會(huì)弱化背書效應(yīng)

與網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)有所不同，申報(bào)中的百行征信民營(yíng)色彩濃厚，9個(gè)股東中除了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)之外，其他全部是民營(yíng)企業(yè)，沒有國(guó)家隊(duì)的身影。

而中國(guó)互金協(xié)會(huì)本身也是2015年才成立的國(guó)家級(jí)行業(yè)自律組織，主要從國(guó)家相關(guān)政策、法律法規(guī)方面對(duì)協(xié)會(huì)內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行約束和引導(dǎo)，目前暫未涉及跨企業(yè)跨區(qū)域業(yè)務(wù)互動(dòng)機(jī)制、企業(yè)間業(yè)務(wù)結(jié)算服務(wù)、跨平臺(tái)數(shù)據(jù)互聯(lián)服務(wù)等行業(yè)底層通道服務(wù)工作，其未來在“信聯(lián)”中的角色更像是裁判員和游戲規(guī)則的監(jiān)督者。

而對(duì)于其他幾個(gè)商業(yè)股東而言，情況似乎比較微妙。

芝麻信用和騰訊信用所掌握的大數(shù)據(jù)規(guī)模、豐富的數(shù)據(jù)維度和覆蓋的人群范圍可以說是巨鱷般的存在。深圳前海征信作為平安保險(xiǎn)旗下的全資子公司，同樣代表著銀行業(yè)全金融牌照業(yè)務(wù)下的精準(zhǔn)金融信用數(shù)據(jù)源。而中智誠(chéng)征信、鵬元征信、考拉征信等各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的傳統(tǒng)征信公司代表與上述三家公司相比差了不止一個(gè)段位，但在信聯(lián)中卻擁有同樣的話語權(quán)。

按照商業(yè)社會(huì)的原則，同樣的權(quán)利背后對(duì)應(yīng)的是同樣的義務(wù)，體量大、能力強(qiáng)，數(shù)據(jù)多并不意味著必須要付出更多，成為通道的主要建設(shè)者與貢獻(xiàn)者。

按照目前參與的八家商業(yè)實(shí)體股份均分的節(jié)奏，這意味著信聯(lián)未來的信用數(shù)據(jù)撮合與信用服務(wù)會(huì)聚焦在“過去式”，即互金領(lǐng)域用戶已發(fā)生的金融交易記錄數(shù)據(jù)的撮合上和匯集上。并不會(huì)要求各個(gè)業(yè)務(wù)方實(shí)施同步用戶更多的生活場(chǎng)景數(shù)據(jù)，也不會(huì)讓阿里、騰訊等大數(shù)據(jù)方成為喂養(yǎng)其他合作伙伴的“血牛”。

從信聯(lián)內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，沒有一個(gè)純正的國(guó)家隊(duì)加入，沒有金融機(jī)構(gòu)參與，也沒有運(yùn)營(yíng)商等數(shù)據(jù)通道方，這也側(cè)面反映了信聯(lián)在未來社會(huì)大信用體系中的補(bǔ)充作用，將更加側(cè)重于面向互金B(yǎng)端行業(yè)服務(wù)，做好互金行業(yè)大數(shù)據(jù)征信體系的管道，而不太可能面對(duì)C端市場(chǎng)提供個(gè)人信用憑證服務(wù)。

作為一個(gè)預(yù)期以商業(yè)化運(yùn)作為主，并以提供基礎(chǔ)服務(wù)為目標(biāo)的行業(yè)組織，信聯(lián)目前的代表性還不足夠充分，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)目眾多，每一個(gè)類型的企業(yè)代表一類生活場(chǎng)景的數(shù)據(jù)積累。三巨頭里百度缺席，京東、360等眾多二線外圍企業(yè)也未能入局。還有很多強(qiáng)勢(shì)的生活場(chǎng)景數(shù)據(jù)方如攜程、途牛等，自身不主營(yíng)金融業(yè)務(wù)也沒有太多參與信聯(lián)體系建設(shè)的推動(dòng)力。

信聯(lián)以目前這樣的架構(gòu)來進(jìn)行申請(qǐng)，背后更多的動(dòng)機(jī)可能是簡(jiǎn)化利益格局，并充分考慮代表性，先解決有和無的問題。在這個(gè)相對(duì)漫長(zhǎng)的不斷完善的過程中，信聯(lián)不會(huì)像行業(yè)所期待的強(qiáng)化官方背景來終結(jié)行業(yè)亂象，也不會(huì)將盈利模式建立在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)背書上。沒有國(guó)家隊(duì)那就會(huì)更多依靠市場(chǎng)的手段來為這個(gè)行業(yè)逐步建立秩序。

“信聯(lián)”沒有天網(wǎng)的基因

無論是行業(yè)內(nèi)還是行業(yè)外，大家對(duì)于“信聯(lián)”的期望都很高。認(rèn)為信聯(lián)應(yīng)該是各類互金大數(shù)據(jù)公司數(shù)據(jù)庫的直聯(lián)，至少也是在約定時(shí)間內(nèi)讓參與的大數(shù)據(jù)公司將數(shù)據(jù)源按照公有標(biāo)準(zhǔn)要求的維度定期匯總到信聯(lián)的行業(yè)數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，作為公共通道資源配合互金行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的調(diào)取與撮合。

從信聯(lián)現(xiàn)有的架構(gòu)來看，現(xiàn)實(shí)似乎要骨感的多。沒有國(guó)家隊(duì)，沒有銀行、沒有通信運(yùn)營(yíng)商等關(guān)鍵角色，互金協(xié)會(huì)也不像人民銀行一樣具備系統(tǒng)管理整個(gè)金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)的技術(shù)、政策與專業(yè)能力。這決定了信聯(lián)不會(huì)上升為“國(guó)家”通道，也不會(huì)去承擔(dān)太多社會(huì)公共職能，而是在協(xié)會(huì)的帶領(lǐng)和牽引下由商業(yè)實(shí)體高效運(yùn)作，貼近市場(chǎng)服務(wù)的行業(yè)性組織。

據(jù)此預(yù)判，信聯(lián)未來所集合的征信數(shù)據(jù)更多將是作為央行未納入監(jiān)測(cè)的互金平臺(tái)用戶金融行為信用的補(bǔ)充。這里面大致包括騰訊征信、芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)基于用戶的行為和場(chǎng)景數(shù)據(jù)給予的個(gè)性化大數(shù)據(jù)征信報(bào)告、前海征信等提供的用戶傳統(tǒng)金融行為信用結(jié)果、以及專業(yè)第三方征信公司所聚合的用戶在互金平臺(tái)、小貸公司等所產(chǎn)生的金融行為征信結(jié)果。

信聯(lián)對(duì)于這些結(jié)果性的互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)的整合，一方面能與人行的信用報(bào)告形成互補(bǔ)，進(jìn)一步豐富和完善用戶的信用畫像，另一個(gè)重要作用就是在未來為未能被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的廣大人群提供更多維度的信用依據(jù)，讓普惠金融盡可能大范圍的落地提供信用參考。

至于目前外界廣泛關(guān)心的信聯(lián)將如何實(shí)現(xiàn)平臺(tái)間數(shù)據(jù)的互通和積累，如何建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)收集通道，如何有效開展信用大數(shù)據(jù)的應(yīng)用等，都是沒有正確理解信聯(lián)的定位，并將信聯(lián)的作用想的比較科幻。

對(duì)于結(jié)果類數(shù)據(jù)的采集與匯總并不會(huì)涉及太復(fù)雜的數(shù)據(jù)庫管理，由首批信用企業(yè)參與建立的信聯(lián)征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)于所參與的企業(yè)來說，既不用觸碰數(shù)據(jù)庫中的大數(shù)據(jù)核心資源或提升數(shù)據(jù)庫運(yùn)營(yíng)投入的成本，而且是對(duì)企業(yè)自身大數(shù)據(jù)價(jià)值的官方備書，以及保值與增值。在未來廣泛的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)中有著充分的商業(yè)化開發(fā)空間與想象力。這也是為什么眾多具備一定規(guī)模和實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都紛紛布局信聯(lián)搶頭啖湯的原因。

而對(duì)于尚未入局的多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，在信聯(lián)落地后首批商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的示范帶動(dòng)作用下，一定會(huì)更為積極的參與信聯(lián)體系，輸出自身應(yīng)用場(chǎng)景大數(shù)據(jù)所分析出的“信用憑證”。信聯(lián)在未來可能會(huì)通過認(rèn)證的形式來逐步納入有一定含金量的更多的數(shù)據(jù)維度。

至于許多人希望信聯(lián)是主要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)庫直連，并能整合所有數(shù)據(jù)維度提供一套綜合解決方案，實(shí)時(shí)收集、積累、并分析用戶的信用，為行業(yè)提供更充分的數(shù)據(jù)支持與應(yīng)用，這個(gè)從信聯(lián)的定位上看基本不可能。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不像銀行有較通用和硬性要求的行業(yè)通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，另外想一想阿里和騰訊大數(shù)據(jù)中心的龐大規(guī)模，信聯(lián)也不具備構(gòu)建這樣一個(gè)超級(jí)數(shù)據(jù)中心的技術(shù)能力與資金實(shí)力。

就算是勉強(qiáng)構(gòu)建這樣一個(gè)超級(jí)數(shù)據(jù)中心，將這些數(shù)據(jù)僅用于征信領(lǐng)域，投入與產(chǎn)出極不對(duì)稱，這樣的重復(fù)建設(shè)也完全沒有必要，不可能持續(xù)運(yùn)營(yíng)的下去。所以，信聯(lián)未來提供的個(gè)人綜合信用數(shù)據(jù)與人行的信用報(bào)告會(huì)基本類似，是參與企業(yè)所提交的個(gè)人信用憑證的匯總，不會(huì)涉及到動(dòng)態(tài)的行為數(shù)據(jù)。

這里面還有一個(gè)重要原因是場(chǎng)景與行為數(shù)據(jù)涉及用戶的個(gè)人隱私，必須用于用戶個(gè)人本身。在用于用戶自身業(yè)務(wù)需求的數(shù)據(jù)挖掘和分析時(shí)也需要取得用戶的授權(quán)。這些場(chǎng)景與行為大數(shù)據(jù)在未取得用戶同意前是不允許對(duì)三方和行業(yè)大范圍公開的。否則就有侵犯用戶隱私的嫌疑。信聯(lián)的成立本身也是要規(guī)范第三方信用數(shù)據(jù)行業(yè)的亂象，避免因?yàn)閭€(gè)人數(shù)據(jù)濫用而給用戶生活帶來沖擊。

未來仍存在變數(shù)

信聯(lián)以“百行征信”的名稱向央行提出了業(yè)務(wù)申請(qǐng)，1月13日就將結(jié)束公示期。總體來看獲批是大概率事件，征信行業(yè)的亂象亟待規(guī)范是迫在眉睫的問題。不過也要看到簡(jiǎn)化版的信聯(lián)以過審為首要目標(biāo)，在即將展開的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中還面臨諸多挑戰(zhàn)與變數(shù)。

除互金協(xié)會(huì)外的另外8名商業(yè)股東很可能是首批入選的“運(yùn)動(dòng)員”，以這8家機(jī)構(gòu)的信用憑證為基礎(chǔ)構(gòu)建的信聯(lián)信用服務(wù)，可以說完成了信聯(lián)信用服務(wù)的骨架，仍需要不斷接入新的大數(shù)據(jù)公司。新的合作伙伴是以股份的形式加入還是均以后期認(rèn)證的方式加入，這個(gè)游戲規(guī)則的改變存在著不確定性。

在信聯(lián)內(nèi)部，股東間雖然有差異化互補(bǔ)的成分，但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代阿里和騰訊無疑才是真正的主角。同樣只占8%的股份，如何讓阿里和騰訊在信聯(lián)的后續(xù)運(yùn)營(yíng)與建設(shè)中承擔(dān)更多的公益責(zé)任，是信聯(lián)面臨的最直接的挑戰(zhàn)。而如果鼓勵(lì)商業(yè)股東們爭(zhēng)相做貢獻(xiàn)，提供更為寬松的發(fā)展環(huán)境，則信聯(lián)內(nèi)部不可避免的將面臨主導(dǎo)權(quán)之爭(zhēng)。阿里系和騰訊系都是能左右整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的決定性力量，信聯(lián)的每一個(gè)關(guān)鍵步驟都將不可避免的面對(duì)激烈的利益交鋒。

而如果限制過多，信聯(lián)也有可能淪為“收作業(yè)”平臺(tái)，成績(jī)有好壞，靠的是參與平臺(tái)的主觀能力性。由于競(jìng)合關(guān)系，都不主導(dǎo)，而又都有所保留。信聯(lián)因此需要構(gòu)建一定規(guī)模的管理與閉關(guān)體系。

而對(duì)信聯(lián)更關(guān)心的是那些具備一定實(shí)力，磨刀霍霍準(zhǔn)備參與信聯(lián)首批籌建而又被拒之門外的諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。失去了做股東的機(jī)會(huì)，沒有投票權(quán)，自身的大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)如何獲得信聯(lián)的加持，分享普惠金融的通道紅利？而如果僅作下游通道接入方，是否要面臨站隊(duì)的問題？這些都只能在信聯(lián)真正啟動(dòng)運(yùn)營(yíng)后不斷揭曉答案。

【來源：鈦媒體               作者：田黃】