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網(wǎng)貸整改：小平臺(tái)離場(chǎng) 大平臺(tái)規(guī)范發(fā)展

郭建杭

互金平臺(tái)從業(yè)者們的神經(jīng)已經(jīng)崩到了最緊張的狀態(tài)。

2017 年 12 月 8 日，P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各地 P2P 整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（57 號(hào)文）。57 號(hào)文中對(duì)于一些此前解讀有偏差的條款進(jìn)行了細(xì)化，提出了更細(xì)致的整改要求。而對(duì)平臺(tái)從業(yè)者來(lái)說(shuō)，57 號(hào)文更重要的意義在于，給出了正式的備案登記時(shí)間表。

這意味著，自 2016 年 8 月 24 日銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》至今，一年半的時(shí)間里，監(jiān)管層從各個(gè)層面出臺(tái)相應(yīng)政策，對(duì)平臺(tái)提出具體的合規(guī)要求，平臺(tái)從業(yè)者們經(jīng)過(guò)緊張的籌備后，終于要迎來(lái)最后的檢驗(yàn)。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，有實(shí)力的大型平臺(tái)經(jīng)過(guò)一年多的積極準(zhǔn)備后，大部分基本實(shí)現(xiàn)合規(guī)要求。相比之下，一些成立時(shí)間短、運(yùn)營(yíng)不夠規(guī)范的小平臺(tái)，由于達(dá)到合規(guī)化運(yùn)營(yíng)的距離較遠(yuǎn)，未來(lái)可能會(huì)以并購(gòu)重組等方式離場(chǎng)。

離場(chǎng)方式多樣化

對(duì)于絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者而言，都期待在監(jiān)管日趨完善之時(shí)迎來(lái)行業(yè)健康發(fā)展的前景。

人人貸方面表示，隨著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的逐步完善，合規(guī)將是平臺(tái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的基礎(chǔ)，盡管短期內(nèi)合規(guī)性的調(diào)整可能會(huì)對(duì)行業(yè)平臺(tái)的業(yè)績(jī)和客戶體驗(yàn)有一定影響，而從行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度，合規(guī)是符合平臺(tái)和客戶利益的。

根據(jù) 57 號(hào)文，"2018 年 4 月底之前完成轄內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作；對(duì)于違規(guī)存量業(yè)務(wù)較多，難以及時(shí)完成處置的部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)于 2018 年 5 月底之前完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；對(duì)于難度極大、情況極其復(fù)雜的個(gè)別機(jī)構(gòu)，最遲應(yīng)當(dāng)于 2018 年 6 月末之前完成相關(guān)工作。"

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰對(duì)本報(bào)記者表示，隨著備案臨近，未來(lái)一段時(shí)間行業(yè)洗牌將提速，一些在合規(guī)進(jìn)程中走在前面的大平臺(tái)可以通過(guò)整合資源，進(jìn)一步做大做強(qiáng)。一部分小平臺(tái)通過(guò)被并購(gòu)、被重組的方式合理退出，也能減少行業(yè)的動(dòng)蕩。" 對(duì)于一些中小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，達(dá)到備案要求合規(guī)成本比較高，未來(lái)可能將通過(guò)壓縮業(yè)務(wù)量或者并購(gòu)重組等市場(chǎng)化手段，逐步退出市場(chǎng) "。

事實(shí)上，對(duì)比 2017 年初，互金平臺(tái)數(shù)量持續(xù)走低。按照網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至 2017 年 11 月底，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為 1954 家，比 10 月底減少 21 家，而 2017 年 1 月正常運(yùn)行的 P2P 平臺(tái)還有 2388 家， 11 個(gè)月內(nèi)減少了 18%。

之所以運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量銳減，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，" 監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)，行業(yè)進(jìn)入洗牌期。眾多小平臺(tái)無(wú)法滿足監(jiān)管層的要求，因此不少選擇了主動(dòng)清盤(pán)停止?fàn)I業(yè)，這部分平臺(tái)待收金額較小，較易完成清算。"

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，在行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，行業(yè)洗牌加劇。相比排名靠前的頭部企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小平臺(tái)在獲客、技術(shù)、口碑等方面與大平臺(tái)存在較大差距，生存空間進(jìn)一步縮小，因此一部分盈利困難和無(wú)法實(shí)現(xiàn)合規(guī)轉(zhuǎn)型的中小平臺(tái)選擇主動(dòng)退出市場(chǎng)。而排名靠前的大平臺(tái)則有望獲得更多的市場(chǎng)份額，優(yōu)質(zhì)資源開(kāi)始向頭部企業(yè)集中，行業(yè)馬太效應(yīng)越來(lái)越明顯，這種趨勢(shì)變化也反映出網(wǎng)貸行業(yè)已然從野蠻生長(zhǎng)回歸到理性發(fā)展。

大平臺(tái)傾全力合規(guī)

監(jiān)管層出臺(tái)的網(wǎng)貸行業(yè)政策從 " 資金存管、備案、信息披露、風(fēng)控體系、經(jīng)營(yíng)許可證、投資者教育 " 等角度對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)提出了要求，隨著行業(yè)合規(guī)化發(fā)展的推進(jìn)，頭部機(jī)構(gòu)基本已經(jīng)達(dá)到合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)記者了解，自 2016 年 11 月起，目前開(kāi)鑫金服已經(jīng)調(diào)整完畢。周治翰表示 " 在過(guò)去這一年，從中央到地方，有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的文件高達(dá)五六十份。在這一年里為了達(dá)到合規(guī)的要求，平臺(tái)都付出了不少人力、物力和財(cái)力 "。

事實(shí)上，合規(guī)改造是一項(xiàng) " 牽一發(fā)而動(dòng)全身 " 的系統(tǒng)工程。從最初的條文解讀，到細(xì)化執(zhí)行，合規(guī)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等前、中、后臺(tái)的所有部門(mén)勢(shì)必需要協(xié)同發(fā)力。

據(jù)記者了解，在產(chǎn)品方面，開(kāi)鑫金服整合小額普惠業(yè)務(wù)資源，推出鑫普匯產(chǎn)品，主打小額經(jīng)營(yíng)性貸款、車(chē)貸等產(chǎn)品；在資金存管方面，早在 2012 年，開(kāi)鑫金服通過(guò)與銀行開(kāi)展合作，確保交易過(guò)程和資金結(jié)算安全。2017 年 2 月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》后，開(kāi)鑫金服與江蘇銀行根據(jù)要求進(jìn)行了升級(jí)工作。在信息披露方面，公司按照規(guī)定應(yīng)披盡披，2017 年 6 月首批接入中國(guó)互金協(xié)會(huì)的信息披露系統(tǒng)。2017 年 12 月，又作為首批平臺(tái)接入登記功能。

2017 年初，曾經(jīng)有多家平臺(tái)都提到過(guò)，合規(guī)調(diào)整的成本較高，會(huì)占到平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本的一個(gè)較大比例，事實(shí)上，運(yùn)營(yíng)成本和平臺(tái)規(guī)模是成比例增長(zhǎng)的。周治翰表示，" 經(jīng)過(guò)公司的財(cái)務(wù)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，截至目前，在合規(guī)方面所投入的科技成本已超過(guò)百萬(wàn)元。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，合規(guī)永遠(yuǎn)是放在首位的，哪怕完不成業(yè)績(jī)目標(biāo)，也不會(huì)用合規(guī)、安全去冒風(fēng)險(xiǎn) "。

對(duì)于合規(guī)成本問(wèn)題，普遍認(rèn)為是平臺(tái)發(fā)展的必要成本，且當(dāng)平臺(tái)規(guī)模越大時(shí)，成本占比越小。

周治翰表示，" 合規(guī)成本是否對(duì)運(yùn)營(yíng)造成負(fù)擔(dān)，需要根據(jù)平臺(tái)規(guī)模、模式，成本等指標(biāo)綜合測(cè)算。一般地說(shuō)，平臺(tái)規(guī)模越大，合規(guī)成本占比會(huì)越低。"

此外也有觀點(diǎn)認(rèn)為合規(guī)成本高只是短期現(xiàn)象，未來(lái)有望下行。

人人貸方面表示，對(duì)于行業(yè)而言，為了完成合規(guī)要求而進(jìn)行的業(yè)務(wù)調(diào)整，也確實(shí)會(huì)占用平臺(tái)的部分運(yùn)營(yíng)成本，在這樣的背景下，良好運(yùn)營(yíng)的頭部平臺(tái)更有實(shí)力來(lái)完成合規(guī)要求，這也順應(yīng)了行業(yè)向集約化發(fā)展的趨勢(shì)。

短期內(nèi)合規(guī)性的調(diào)整可能會(huì)對(duì)行業(yè)平臺(tái)的業(yè)績(jī)和客戶體驗(yàn)有一定影響，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，當(dāng)合規(guī)已經(jīng)成為行業(yè)標(biāo)配，用戶也都接受平臺(tái)的合規(guī)調(diào)整之后，行業(yè)合規(guī)的成本壓力有望下行。

王曉婷有相同的觀點(diǎn)，" 合規(guī)成本高是一個(gè)短期現(xiàn)象，待行業(yè)合規(guī)整改塵埃落定、行業(yè)發(fā)展正在步入正軌后，合規(guī)成本會(huì)逐步降低。雖然合規(guī)成本附加在運(yùn)營(yíng)成本之上，表面上平臺(tái)要額外的成本付出，但實(shí)際上是平臺(tái)發(fā)展所必需的成本，有利于維護(hù)平臺(tái)的安全穩(wěn)健發(fā)展 "。

多位從業(yè)者普遍認(rèn)為，能夠輸出服務(wù)能力，才是真正的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從誕生起，就為降低信息不對(duì)稱，降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍做出了不小的貢獻(xiàn)，在規(guī)范發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)健康發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。

來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)