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“山雨欲來。”

這是上海某現(xiàn)金貸平臺高管張行(化名)見到記者時說的第一句話。

自從監(jiān)管層明確表示將出手整頓現(xiàn)金貸以來，張行就時不時“進(jìn)京打探消息”，而“會不會被一刀切”，始終是他最為關(guān)注的問題。

直到11月23日，張行終于松了一口氣——當(dāng)天傳出的最新消息表明，監(jiān)管層明確不會“一刀切”清理整頓現(xiàn)金貸平臺，并將在近期發(fā)布監(jiān)管措施。

然而，不取締并不意味著就能活下來。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在未來的一系列合規(guī)整改面前，現(xiàn)金貸將正式進(jìn)入汰弱留強的洗牌期。

若牌照監(jiān)管

99%現(xiàn)金貸平臺將出局

事實上，監(jiān)管的腳步已經(jīng)邁出。

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省(自治區(qū)、直轄市)整治辦下發(fā)特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》(以下簡稱《通知》)，要求各級小貸公司監(jiān)管部門即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司，禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營。

《通知》指出，近年來，有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，部分機構(gòu)開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患。

因此次網(wǎng)絡(luò)小貸審批被叫停的“導(dǎo)火索”是現(xiàn)金貸，輿論普遍將《通知》解讀成是現(xiàn)金貸整治的前奏。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言直言，《通知》的下發(fā)可能意味著圍繞現(xiàn)金貸的系統(tǒng)性監(jiān)管和整頓大幕開啟。

“此次文件的下發(fā)，將使現(xiàn)金貸面臨規(guī)制，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)門檻將提高，不少平臺將離場，行業(yè)規(guī)模將縮小。”民投金服CEO陳明在接受法治周末記者采訪時談道。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至11月22日，全國共有28家現(xiàn)金貸平臺通過其運營主體公司或股東持有35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。而國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺發(fā)布的報告則顯示，截至11月19日，在運營現(xiàn)金貸平臺共有2693家。

“如果將來的監(jiān)管明確要求開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，99%的現(xiàn)金貸公司將被踢出局。”張行如是預(yù)測。

網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價格激增

像張行所說，未來監(jiān)管層可能會要求“持牌”開展現(xiàn)金貸的說法并非空穴來風(fēng)。

11月24日，中國互金協(xié)會也在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》，指出不具備放貸資質(zhì)的平臺應(yīng)立即停止非法放貸行為。

另據(jù)相關(guān)媒體報道，北京互金協(xié)會于11月25日針對會員單位召開了現(xiàn)金貸閉門會議，提出的關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管思路第一條就是“沒有放貸牌照或者不是P2P平臺，從事現(xiàn)金貸的一律取締”。

行業(yè)協(xié)會密集發(fā)聲之余，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺判定借款人貸款金額所“倚仗”的芝麻信用也對合作伙伴的準(zhǔn)入規(guī)則作出變更，首當(dāng)其沖的就是要求持牌，即持有消費金融牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。

在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照的價格也水漲船高。張行告訴記者，其公司最近一直在與某企業(yè)協(xié)商購買網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但因為《通知》的出臺，價格已被對方抬到了近6000萬元。

對此，陳明表示，其實在《通知》出臺前，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照已具備很高的含金量，搶牌注冊、中介市場買賣如火如荼。未來預(yù)計網(wǎng)絡(luò)小貸牌照含金量會進(jìn)一步提高，價格走勢或可參考支付牌照市場。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，目前大部分網(wǎng)絡(luò)小貸牌照集中在上市公司或行業(yè)龍頭企業(yè)手中，部分企業(yè)手持多張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，例如，中國平安(601318,股吧)和京東金融分別持有4張、螞蟻金服和蘇寧分別持有3張。

不過，也有觀點認(rèn)為，由于目前牌照主要握在行業(yè)大佬手中，且監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢，可能導(dǎo)致有價無市的現(xiàn)象。

年化利率36%是監(jiān)管紅線

除了牌照要求外，現(xiàn)金貸利率如何定價也備受關(guān)注。法治周末記者了解到，利率畸高是目前關(guān)于現(xiàn)金貸的負(fù)面輿情中都會提到的關(guān)鍵詞。上述國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺監(jiān)測顯示，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%。

依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效；借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

記者了解到，目前銀行、消費金融公司等持牌金融機構(gòu)的貸款利率都一直嚴(yán)格控制在紅線之內(nèi)；騰訊微粒貸、螞蟻金服借唄等巨頭玩家，其貸款產(chǎn)品的綜合利率同樣在紅線之內(nèi)（日息萬分之五以內(nèi)）。

“在利率限制方面，36%一直是監(jiān)管紅線，今年4月，銀監(jiān)會開展的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治中，首次提出清理整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，要求相關(guān)平臺嚴(yán)守年化36%貸款利率紅線。不過不少平臺把利息成本放低到36%以下，再收取各種費用，實際利率是突破監(jiān)管紅線的。”薛洪言說道。

11月26日，中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心發(fā)布《我國現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管建議報告》提出，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到先進(jìn)帶利率的形成有其客觀原因，以年化利率36%作為紅線，忽視了現(xiàn)金貸行業(yè)客戶的信用成長周期，會導(dǎo)致整個行業(yè)無法經(jīng)營。

中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東在接受記者采訪時表示，發(fā)布報告主要是想建議監(jiān)管層對現(xiàn)金貸風(fēng)險完全“撒手不管”和“一刀切”之間，找到“第三條道路”，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

不過，從目前的監(jiān)管動向和平臺舉措來看，年化利率36%仍是監(jiān)管趨勢。北京互金協(xié)會提出的監(jiān)管方案是“P2P平臺從事現(xiàn)金貸的，利息和費率加起來不能超過36%”；螞蟻金服旗下支付寶則要求其生活號上所有貸款合作平臺都必須將借款利率調(diào)整在年化24%以內(nèi)。

記者注意到，目前玖富集團(tuán)旗下叮當(dāng)貸、掌眾金服旗下閃電借款都已宣布其平臺的綜合息費已降至年化36%以下。

新聯(lián)在線COO陳智誠預(yù)測，利率限高政策會使網(wǎng)貸行業(yè)小額分散資產(chǎn)的三駕馬車(車貸、消費金融、現(xiàn)金貸)之一的現(xiàn)金貸大受影響，現(xiàn)金貸新增資產(chǎn)大幅減少，導(dǎo)致網(wǎng)貸投資人可投的資產(chǎn)會大幅減少，搶標(biāo)、一標(biāo)難求的現(xiàn)象會加劇，由于供求關(guān)系的變化，網(wǎng)貸行業(yè)的收益率將在春節(jié)后進(jìn)一步大幅下滑。

“整個行業(yè)也是時候回歸金融本質(zhì)的"風(fēng)控為王"了，如何以更低的成本獲取更優(yōu)質(zhì)的借款人、如何以更低的成本提升風(fēng)控水平、以更低的成本對接資金渠道，才是行業(yè)需要花精力解決的問題。”陳智誠說。

【來源：法治周末】