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比社會輿論討伐更讓一些現(xiàn)金貸行業(yè)從業(yè)者不安的是，監(jiān)管的腳步越來越近。

在10月底的一次論壇上，央行金融市場司司長紀志宏表示，“現(xiàn)金貸”規(guī)模擴張迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治將貫徹落實“所有金融業(yè)務都要納入監(jiān)管，任何金融活動都要獲取準入”的基本要求，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場準入體系。

這延續(xù)了央行行長周小川的官網(wǎng)發(fā)文：“要堅持金融是特許經(jīng)營行業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營”。

亦有部分地區(qū)開始著手行動。11月初，寧波、重慶等地已經(jīng)分別著手關(guān)停涉及利率過高和暴力催討問題而被投訴較多的現(xiàn)金貸公司、針對網(wǎng)絡小貸公司下發(fā)《關(guān)于開展小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務自查的通知》。

多位行業(yè)人士向長江商報記者表示，目前對現(xiàn)金貸領(lǐng)域來說，首要解決的可能是“高利率”問題。“監(jiān)管部門不會放任利率一直這么畸高下去。”其次，監(jiān)管可能涉及持牌問題、催收問題等，現(xiàn)金貸“暴利時代”將不會繼續(xù)持續(xù)下去。“現(xiàn)金貸業(yè)務本身不會消失。在監(jiān)管套利空間不再后，真正能夠降低運營成本、提高風險篩查能力，尋找更穩(wěn)定、更低成本資本和合規(guī)持牌經(jīng)營的平臺，會更有市場競爭力。”行業(yè)人員接受長江商報記者采訪時表示。

在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，首先是讓現(xiàn)金貸平臺風險可控，而后才是解決從業(yè)機構(gòu)的準入門檻和金融持牌問題。

市場迅速膨脹至萬億

資深網(wǎng)貸平臺負責人沈力（化名）近日對長江商報記者回憶，早在2015年，就有從事現(xiàn)金貸業(yè)務的人士找他合作，想在其P2P平臺上接入現(xiàn)金貸業(yè)務端口。

沈力聽聞該人士的運營模式和利潤空間之后，拒絕了對方伸來的“橄欖枝”。“太賺錢了，讓我對這類業(yè)務的法律風險及底線問題產(chǎn)生了懷疑。”不過，沈力的拒絕并未阻止該現(xiàn)金貸業(yè)務人士的“發(fā)財之路”。很快，沈力就聽說這位業(yè)務人士已經(jīng)找到合作伙伴并狠賺了一筆。

“淘金者”的蜂擁而至和對客戶的開發(fā)效益明顯。根據(jù)測算，截至2017年3月末，整個現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)模大約在6000億到1萬億元之間，其中“電商系”現(xiàn)金貸規(guī)模在5000億元左右，“垂直系”和“網(wǎng)貸系”現(xiàn)金貸規(guī)模在1000億元左右，而“持牌系”的規(guī)模在4000億元以下。

而多位行業(yè)人士對長江商報記者證實，在2014年左右，發(fā)薪日貸款模式被帶進中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和大數(shù)據(jù)風控開始運用，國內(nèi)的超短期現(xiàn)金貸平臺一開始就以線上為主，通過線上進行風控，隨借隨還類、短期、超短期現(xiàn)金貸等各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品開始進入市場，標志著純線上現(xiàn)金貸業(yè)務市場迅速膨脹至萬億起。

借款用戶的數(shù)量同樣呈現(xiàn)暴增態(tài)勢。第三方數(shù)據(jù)機構(gòu) Trustdata 發(fā)布了《Trustdata：2017年中國消費金融行業(yè)發(fā)展分析報告》稱，截至今年9月，國內(nèi)現(xiàn)金貸用戶規(guī)模高達1257萬，同比增速248.4%，用戶規(guī)模及增速幾乎是消費分期的近兩倍?，F(xiàn)金貸用戶需求旺盛，月新增用戶規(guī)模1240.7萬，為消費分期的近5倍。

伴隨著市場空間的快速打開，進入其中的平臺賺錢能力令人咋舌。“有的利率設(shè)置得高的平臺，1000萬進去，2個月就能賺一倍，本金之外還賺1000萬！高峰時期，身邊的人都在談論現(xiàn)金貸，都想進去賺錢。”沈力對長江商報記者透露。

“行業(yè)共識是，在監(jiān)管細則下來之前，賺一筆就走。”一位傳統(tǒng)金融業(yè)人士對長江商報記者分析，此類業(yè)務有著明顯的監(jiān)管套利屬性。“監(jiān)管對銀行等機構(gòu)的貸款利率設(shè)定了種種紅線，但這些類金融機構(gòu)卻還未有具體的監(jiān)管法規(guī)出臺，以至于再高的利率定價都沒有人來限定它。”

“利率越高，風險越高”

不過，盡管看似是暴利行業(yè)，但并非進入其中就能賺錢。利率設(shè)定越高，其本身也意味著背后的風險越大。

今年4月，在面對“高利貸”的質(zhì)疑，A股上市公司二三四五(6.770, -0.22, -3.15%)有關(guān)人士測算，目前市面上的現(xiàn)金貸業(yè)務，資金成本按月測算為1%（占貸款額的比例，下同），獲客成本按月為2%-5%，信審、支付成本按月為0.5%，人力、運營成本按月為0.5%-1%，壞賬按月為4%-6%，綜合而言，每月成本占當月貸款額的8%-13.5%。按年測算，平臺的息、費年化綜合成本為96%-162%。

二三四五人士回應稱，現(xiàn)金貸業(yè)務的成本包括了從持牌金融機構(gòu)獲得資金的利息，以及平臺本身的各項費用成本。為此，給借款方的利率一般要覆蓋息和費兩項，“如果要求息費綜合成本控制在最高院規(guī)定的年化利率36%以內(nèi)，現(xiàn)金貸業(yè)務是沒辦法做的”。

這正反映出一部分經(jīng)營現(xiàn)金貸平臺和現(xiàn)金貸業(yè)務的行業(yè)人士心聲。

此前，有網(wǎng)貸人士對長江商報記者預估，目前平臺的獲客成本已從早期的百余元急速攀升至數(shù)千元，而這些花費獲客成本獲得的流量，卻并不一定會最終轉(zhuǎn)化為長期的、實際的用戶。上述消費金融行業(yè)發(fā)展分析報告也顯示，現(xiàn)金貸應用安裝30日內(nèi)未卸載率僅11.8%，相比于消費分期等其他業(yè)務，忠誠度較低。

而資金的獲取成本，也是擺在現(xiàn)金貸行業(yè)面前的一道難題。長江商報記者了解到，從銀行、信托等獲得資金成本大約在6%到7%之間；而最低的則是發(fā)行ABS，資金成本在4%到6%之間；但不少現(xiàn)金貸公司資金來自于P2P平臺，資金成本在12%-15%之間，要高出很多。此外，資金充裕的產(chǎn)業(yè)公司、上市公司等也是其來源之一。

不過，隨著監(jiān)管對銀行、信托等表外業(yè)務監(jiān)管加碼，同業(yè)、理財、托管業(yè)務的緊縮，現(xiàn)金貸平臺獲得資金的成本會將呈現(xiàn)增高趨勢。有分析人士稱，目前現(xiàn)金貸平臺的資金，60%-70%來自P2P平臺。

各項成本之外，現(xiàn)金貸高復借率和多頭借貸也讓行業(yè)不良率高企。“現(xiàn)實中現(xiàn)金貸在行業(yè)發(fā)端時期不良率的確達到了20%-50%，即使現(xiàn)在，很多現(xiàn)金貸公司按Vintage Analysis計量方式最終損失率也在20%以上。”互聯(lián)網(wǎng)金融知名撰稿人嵇少峰指出。

“當客戶發(fā)生逾期或表示還款難度時，一些平臺方的做法是，讓客戶去其他平臺借錢還上本平臺的欠款，然后才考慮催收，這樣‘擊鼓傳花’的游戲，讓現(xiàn)金貸平臺的風險成倍數(shù)擴大。”有知情人士對長江商報記者稱。

多重亂象之下監(jiān)管即將落地

繼今年4月銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，提出要做好現(xiàn)金貸的清理整頓工作后，11月以來，監(jiān)管風向更加明晰。

近期，有媒體曝出，銀監(jiān)會借此機會將出臺互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法，其主要內(nèi)容包括：不得暴力催收、包括手續(xù)費在內(nèi)的總年化利率不得超過36%、不得以任何其他費用名義變相收費、非持牌機構(gòu)嚴禁從事現(xiàn)金貸業(yè)務、銀行業(yè)金融機構(gòu)不得與非持牌現(xiàn)金貸公司合作放貸等。

與此同時，央行多位負責人均提到了針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)嵤┐┩甘奖O(jiān)管、持牌管理等監(jiān)管手段。

動輒100%的超高利率、無牌照放貸、風控基本為零、壞賬率極高，以及由此帶來的暴力催收、泄露用戶隱私等亂象，讓這個行業(yè)走到了警戒線邊緣。“如果監(jiān)管規(guī)范會有利于行業(yè)更健康的發(fā)展，改變以往‘劣幣驅(qū)逐良幣’的局面。”前?；蒉r(nóng)總裁呂勝云接受長江商報記者采訪時表示，“網(wǎng)貸業(yè)務的核心是風控能力，現(xiàn)金貸業(yè)務也應該重視風控模型建設(shè)，運用更多技術(shù)手段提高平臺風控能力。”

業(yè)內(nèi)人士認為，從目前已經(jīng)低息、平穩(wěn)運行的一些大平臺經(jīng)營狀況可以判斷，只有專注于研究金融科技，建立適合平臺的風控數(shù)據(jù)模型，同時降低運營成本、資金成本等成本，持牌合規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)金貸平臺，才是未來行業(yè)的贏家。“金融科技才是網(wǎng)貸平臺創(chuàng)新的內(nèi)核，風控技術(shù)才是網(wǎng)貸運營的競爭力。”

薛洪言撰文指出，當務之急是控制增量，提高高利率的現(xiàn)金貸平臺發(fā)展新借款用戶的門檻，堵偏門才有更多的人走正門；其次便是對存量問題進行摸底排查，重點關(guān)注資金用途風險，扶持場景借款，謹慎對待過度借貸行為，避免粗暴停貸引發(fā)風險；風險可控后，最后才是從業(yè)機構(gòu)的準入門檻和金融持牌問題。

【來源：網(wǎng)貸天眼】