精品国产第一福利网站,麻豆免费版,国语熟妇乱人乱A片久久,又黄又爽又色视频

互聯(lián)網(wǎng)金融公司趣店正在資本市場(chǎng)和社會(huì)輿論中翻云覆雨之時(shí)，在微貸行業(yè)工作了3年的許山（化名）提交了辭職信。

“這個(gè)行業(yè)掙的很多是造孽錢(qián)，我也掙了不少，應(yīng)該抽身出來(lái)了。”這名28歲的年輕人手腕上的手表是價(jià)格近8萬(wàn)元、赫赫有名的勞力士“綠水鬼”。

這不是一塊山寨貨。

美東時(shí)間10月18日，創(chuàng)辦三年半的趣店亮相紐交所，發(fā)行價(jià)24美元，開(kāi)盤(pán)直接拉升到34.35美元，市值達(dá)到了驚人的110億美元，由此成就美國(guó)今年以來(lái)第四大規(guī)模的IPO。

兩個(gè)工作日的強(qiáng)勢(shì)大漲后，趣店CEO羅敏回應(yīng)質(zhì)疑反而引發(fā)軒然大波，此后趣店股價(jià)在震蕩中下跌。

趣店處于輿論風(fēng)口浪尖的最主要原因，是把高利率貸款借給了消費(fèi)水平超過(guò)其消費(fèi)能力的低收入群體。

就在關(guān)于現(xiàn)金貸的爭(zhēng)議不斷發(fā)酵的大背景下，10月28日，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏在“2017首屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上明確表示，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管。而廣東省金融監(jiān)管部門(mén)人士也對(duì)時(shí)代周報(bào)記者透露，近期內(nèi)將很有可能出臺(tái)關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策。

據(jù)財(cái)新報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)2017年立法工作范圍內(nèi)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)（暫定名）》已在內(nèi)部征求意見(jiàn)，但發(fā)文時(shí)間不詳。該文件由銀監(jiān)會(huì)普惠金融部、法規(guī)部負(fù)責(zé)擬定。

底層的10%

2013年大專(zhuān)畢業(yè)的許山，從銷(xiāo)售行業(yè)轉(zhuǎn)行現(xiàn)金貸的過(guò)程頗具戲劇性。本來(lái)，他是準(zhǔn)備去“借錢(qián)的”。“當(dāng)時(shí)我去借錢(qián)辦手續(xù)的時(shí)候，剛好遇到了他們擴(kuò)張招人手，在了解到我大專(zhuān)讀金融之后，老板毫不猶豫就拍板要了我，我也因此進(jìn)入現(xiàn)金貸行業(yè)。”

目前，中國(guó)信用卡持卡人群占總?cè)丝跀?shù)近30%，其中絕大多數(shù)都是頭部人群。剩下的60%中，更多都是依靠民間借貸來(lái)融資。而剩下的10%人，沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)愿意服務(wù)他們，也很難通過(guò)民間借貸融資，直到現(xiàn)金貸的出現(xiàn)。

加入行業(yè)接近三個(gè)月時(shí)間里，許山不斷地去和不同的客戶(hù)聊天，以了解客戶(hù)的真實(shí)情況。“我就是和他們蹲在馬路邊上，一邊抽著煙，一邊去了解為什么如此急迫需要這筆錢(qián)，”許山對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，“以前覺(jué)得自己只是被金融服務(wù)拋棄的個(gè)別人，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)無(wú)法獲得金融服務(wù)的這個(gè)群體如此龐大。”

許山的客戶(hù)畫(huà)像是，22-40歲之間，月收入5000元之下，理發(fā)師、外賣(mài)員、餐廳服務(wù)員、房產(chǎn)中介等，都是比較常見(jiàn)的職業(yè)。他們幾乎都是月光族，如果當(dāng)月出現(xiàn)任何著急花錢(qián)的事件，比如女朋友過(guò)生日、有朋友結(jié)婚包個(gè)紅包，這樣的小事，都可能讓現(xiàn)金流斷裂。還有一些更大的需求，比如外賣(mài)員短期拆借幾千，可能就是為了買(mǎi)一輛電動(dòng)車(chē)，開(kāi)始外賣(mài)服務(wù)。

活躍的大學(xué)生用戶(hù)

但即便只是10%的用戶(hù)，在國(guó)內(nèi)，這一人群數(shù)量多達(dá)1.4億。

2016年初至今，網(wǎng)貸平臺(tái)短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)迎來(lái)爆發(fā)性增長(zhǎng)，過(guò)去一年增長(zhǎng)約12倍。據(jù)＊＊＊＊的估算，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模在6000億-1萬(wàn)億元之間。

根據(jù)網(wǎng)貸網(wǎng)發(fā)表的數(shù)據(jù)，短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，即借款期限在6個(gè)月及以下，借款金額小于等于1萬(wàn)元的個(gè)人信貸，在2016年1月的成交金額僅為1.57億元，而 2017年3月單月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)成交量達(dá)到47.78億元，約占當(dāng)月P2P網(wǎng)貸行業(yè)單月成交量的2%。

正如《潛伏》中謝若林對(duì)余則成說(shuō)的那句話(huà)：“兩根金條放在一起，你告訴我哪根是高尚的，哪根是齷齪的？”從0到1萬(wàn)億，野蠻生長(zhǎng)下的現(xiàn)金貸本就是一場(chǎng)追逐金錢(qián)的游戲。

另一名網(wǎng)貸從業(yè)者王升向時(shí)代周報(bào)記者描述了他印象深刻的一幕。

去年年中，王升的公司去珠三角一家職業(yè)技術(shù)學(xué)院做推廣。“當(dāng)時(shí)我們贊助他們的學(xué)生會(huì)辦活動(dòng)，只花了不到3000元，就在學(xué)校里支起了四個(gè)帳篷做推廣，帳篷前面擠得水泄不通，大家興高采烈地下載APP和填寫(xiě)個(gè)人信息。”王升表示，大學(xué)生看待現(xiàn)金貸，無(wú)異于發(fā)現(xiàn)新大陸(21.070, -0.93, -4.23%)一樣興奮，這是他們壓抑已久的物質(zhì)需求爆發(fā)的窗口。

“當(dāng)時(shí)我被問(wèn)得最多的問(wèn)題是放款額度有多大，多久能到賬，他們幾乎都不問(wèn)貸款利率和手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題。”在他看來(lái)，可能正是因?yàn)楝F(xiàn)金貸所涉金額較小，貸款者也容易忽略貸款利率和手續(xù)費(fèi)。

但事實(shí)上，這筆利率和手續(xù)費(fèi)，絕不是可以簡(jiǎn)單忽略不計(jì)的小數(shù)字：以一筆兩個(gè)月期1000元的小額現(xiàn)金貸為例，兩個(gè)月到期后收取的利息是5%，同時(shí)還要收取20元的審查費(fèi)和70元的賬戶(hù)管理費(fèi)，兩個(gè)月到期之后需要交還1140元。

這場(chǎng)宣傳活動(dòng)之后，一夜之間來(lái)自該學(xué)校的貸款申請(qǐng)就有接近200萬(wàn)元，老板當(dāng)月就給他發(fā)了超過(guò)5萬(wàn)元獎(jiǎng)金。

一個(gè)半月之后，王升陸續(xù)接到電話(huà)，內(nèi)容全都大同小異，都是學(xué)生希望能延遲還款。王升進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之后第一次感受到罪惡感，“這些孩子為了要錢(qián)都不知道會(huì)做什么”。

王升補(bǔ)充說(shuō)，延遲還款再向家里人或者親朋好友要錢(qián)，已經(jīng)算很好的情況了，更糟糕的是為了還錢(qián)鋌而走險(xiǎn)，例如去年曾引發(fā)廣泛關(guān)注的校園貸和裸貸風(fēng)波。

事實(shí)上，不僅僅是學(xué)生，即便是職場(chǎng)人士，面對(duì)高額的違約金，生活也可能隨時(shí)“崩盤(pán)”。

去年年初，許山曾遇到這樣一位客戶(hù)，依靠3萬(wàn)元借款，加上自己所有的積蓄，買(mǎi)了一輛二手車(chē)去開(kāi)網(wǎng)約車(chē)。不久之后，網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)開(kāi)始逐漸降低補(bǔ)貼，對(duì)網(wǎng)約車(chē)的監(jiān)管政策也不斷收緊，他再也無(wú)力償還貸款。

“當(dāng)時(shí)他已經(jīng)延期近一個(gè)月了，按照每天1%的違約金計(jì)算，欠款已經(jīng)接近5萬(wàn)元，最后他只好把車(chē)賣(mài)掉，才剛好夠還貸款和違約金。”許山感嘆說(shuō)道。

實(shí)際年利率陷阱

畸高的利率，是現(xiàn)金貸處于風(fēng)口浪尖的主要原因。

根據(jù)2015年9月開(kāi)始實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

但實(shí)際上，如今市場(chǎng)上的一些現(xiàn)金貸公司，已事實(shí)上突破36%的法定上線(xiàn)。

在商業(yè)領(lǐng)域中，有一條鐵律是：高利率，覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)；低利率，覆蓋低風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)金貸所服務(wù)的人群是底層的10%，而金融行業(yè)本就“嫌貧愛(ài)富”。許山告訴時(shí)代周報(bào)記者，他們公司的違約率大概在5%，遠(yuǎn)高于信用卡的1%違約率。

一家商業(yè)銀行信用卡中心高管向時(shí)代周報(bào)記者透露，要開(kāi)展正常的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸類(lèi)業(yè)務(wù)，要覆蓋壞賬、運(yùn)營(yíng)推廣、技術(shù)人力投入等，把這些成本全部計(jì)算在內(nèi)，借款利率不可能不超出24%的受保護(hù)區(qū)間，甚至也容易超出36%的最高紅線(xiàn)。如果客戶(hù)逾期也要被罰息。但現(xiàn)在，罰息還沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)。甚至，當(dāng)前現(xiàn)金貸的利息也沒(méi)有計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

王升在跟客戶(hù)溝通時(shí)，只會(huì)提及每期的利息是5%，這樣計(jì)算之下的年利率（APR）是30%，而一旦要加上所有費(fèi)用，年利率事實(shí)上達(dá)到84%。“假如年初借1000萬(wàn)出去，年底就能夠收回1840萬(wàn)。”王升給時(shí)代周報(bào)記者算了一筆賬。

比年利率更具有價(jià)值的，是實(shí)際年利率（EAR），加上所有費(fèi)用之后，實(shí)際年利率更高。

“他們大概怎么也沒(méi)想到，當(dāng)初承諾的每期5%的低利率，到最后成了高利貸。”當(dāng)前絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸公司，都不會(huì)告訴客戶(hù)年利率和實(shí)際年利率，只會(huì)告知每期利息，而絕大多數(shù)人缺乏金融知識(shí)，也不會(huì)去關(guān)注打款的實(shí)際年利率。

“現(xiàn)在突破36%年利率紅線(xiàn)的小額現(xiàn)金貸公司普遍存在。”廣東省金融辦一名工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，“堵”絕非解決方法，引導(dǎo)小額消費(fèi)金融正確發(fā)展，樹(shù)立行業(yè)自律性規(guī)范準(zhǔn)則，或許能夠帶來(lái)一個(gè)多贏的局面。

【來(lái)源：時(shí)代周報(bào)】