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申請牌照所要求的金額無論在臺面上還是臺面下對國內(nèi)出海企業(yè)都不是大問題~

1、印尼P2P迎來第一次繁榮

堪稱印尼“婦女之友”的P2P借款平臺Amartha在2017年3月份拿到了數(shù)百萬美元的資金，由當(dāng)?shù)氐谝汇y行旗下的Mandiri資本領(lǐng)投。Amartha目前保持這連續(xù)7年接近于0%的壞賬率，真是匪夷所思，看來印尼農(nóng)村婦女真的能頂半邊天，做到有借有還。

Amartha專門向農(nóng)村婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款

另一個小額貸款平臺Taralite獲得日本SBI集團630萬美元的注資，面向當(dāng)?shù)嘏e辦婚宴的新婚夫妻，新郎們再也找不到不請丈母娘全家的理由了。新加坡P2P平臺FundingSocieties在印尼的分部Modalku，目前在印尼已經(jīng)借出約1750億印尼盾(8600萬RMB)，壞賬率在1%-2%浮動，在印尼處于領(lǐng)先地位。值得一提的是FundingSocieties已經(jīng)進入了新加坡沙盒實驗計劃。

這樣的繁榮，有賴于印尼金融監(jiān)管局OJK在2016年底發(fā)布的針對金融科技貸款服務(wù)LPMUBTI，鼓勵發(fā)展傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)(包括銀行，資本市場等)的替代方案，P2P借貸也自然成為了第一批“受益者”，但它們大多數(shù)都是面向中小型企業(yè)的貸款，細分來看只能屬于P2B。但隨著貸款人數(shù)的激增和銀行的“高門檻”讓金融科技企業(yè)看到了印尼個人現(xiàn)金貸的希望。

這不免讓人聯(lián)想到中國現(xiàn)金貸發(fā)展到高峰時的“百家爭貸“，市面上4,856個貸款方運作著1160億美元的貸款表面上欣欣向榮，不料以e租寶145億美元開頭的一系列欺詐跑路事件使整個P2P市場瞬間降到冰點。由北京市財政局牽頭的監(jiān)管機構(gòu)再也坐不住，直接開發(fā)”死刑判決書“：近九成平臺可能會活不到年底。這意味著大約4400個平臺面臨關(guān)閉或被吞并的命運。

但用開水煮青蛙，總會有青蛙能迅速跳出來，印尼真正面對個人消費的，P2P貸款業(yè)務(wù)的第二次大繁榮即將由中國出海創(chuàng)業(yè)者“帶節(jié)奏”，這種年化率高達40%左右的瘋狂玩法估計要超出印尼人的想象。

2、入場印尼的中國選手們

以上是有中國背景，面向印尼的P2P初創(chuàng)企業(yè)

唐?？萍己虯kulaku分別是手機線下分期和消費分期，其余幾家都是現(xiàn)金貸。RupiahPlus獲得零壹創(chuàng)投400萬美元注資，Vcard(Vloan)也是他們投的。其他的如GoRupiah是印飛科技旗下產(chǎn)品，而TunaiKita則是閃銀東南亞(Wecash)與當(dāng)?shù)刭Y本JASKapital和KresnaUsahaKreatif合投的。

3、合規(guī)入場很重要，但未必就能鎖定勝局

隨著出海的玩家越來越多，印尼金融監(jiān)管局OJK于2016年底規(guī)定經(jīng)營P2P貸款業(yè)務(wù)的金融科技公司在半年內(nèi)登記注冊，注冊后每三個月提交：

(1)貸款人和借款人的數(shù)量

(2)發(fā)放貸款的質(zhì)量

(3)注冊之后的活動清單

這些都在為申請正式牌照預(yù)熱。但并不是所有玩家都有申請牌照的資格，申請牌照時需要企業(yè)資本達到25億印尼盾(約120萬RMB)，還要符合給單一借款人最大貸款額不能超過20億印尼盾(約100萬RMB)的要求。

值得一提的是，為保證資金的安全性，OJK規(guī)定P2P貸款人必須擁有并管理其資助者的“托管”帳戶。“托管”帳戶是一個獨立的帳戶，其資金只能在嚴格的規(guī)則和特定目的下扣除。這樣做的好處是“托管”帳戶由第三方共同管理，或者由P2P平臺與一家銀行合作。這就跟14-15年間，國內(nèi)P2P平臺都喜歡找一個國企或者上市公司當(dāng)股東為自己背書同一個道理。

上文提到的Modalku創(chuàng)始人ReynoldWijaya認為該法案的出臺將成為一劑P2P的強心針，因為行業(yè)得到了OJK的認可和監(jiān)督，印度尼西亞人對P2P貸款的信心將更強。

群眾的信心變大了，但還沒落實牌照的公司卻越來越著急了，特別是外來的企業(yè)。畢竟誰也不知道印尼電子支付牌照的慘劇會不會重演。詳情請戳印尼“羞羞的鐵拳”出擊，捶了騰訊阿里系當(dāng)?shù)爻渲禈I(yè)務(wù)。

天下武功，唯快不破。入場順序和形象對于P2P這樣的高風(fēng)險企業(yè)來說至為關(guān)鍵，每一個入場的玩家都拼命的表現(xiàn)出積極性，包括零壹創(chuàng)投剛投的RupiahPlus和印飛科技的產(chǎn)品GoRupiah等出海P2P企業(yè)都紛紛表示落地的首要任務(wù)便是申請牌照，但對于海外資本在印尼注冊公司運營P2P業(yè)務(wù)，仍然面臨著占股比例限制(不能超過85%)的問題，按規(guī)定國外企業(yè)必須要找印尼當(dāng)?shù)仄髽I(yè)作為合伙人，并且只能作為出借方，不能作為借款方進行融資，換句話說就是水手們必須備好“彈藥”再出海了，這也是印飛科技CEO范文潔強調(diào)的出海前要考慮好拿美元還是人民幣的問題，前者方便但是也對融資基金選擇范圍有一定限制。

截止至2017年10月，已經(jīng)有24家金融機構(gòu)拿到登記證書。據(jù)【7.5度】信源稱，有中國背景的P2P平臺TunaiKita和RupiahPlus名列其中，正式步入了現(xiàn)階段合規(guī)化監(jiān)管行列，成功完成登記的公司在一年內(nèi)符合OJK的規(guī)定經(jīng)營才能得到牌照。

在Amartha官網(wǎng)可以顯著的看到注冊成功的標(biāo)志

按照規(guī)定，以后印尼的電子簽名、征信和催收業(yè)務(wù)將錄入監(jiān)管系統(tǒng)，而這些數(shù)據(jù)只開放給有牌照的公司，這樣“黑戶們”就很難與之競爭了。

不過以印尼政府的惰性(辦事效率低)，具體什么時候正式發(fā)力還真說不準(zhǔn)。

根據(jù)東南亞創(chuàng)投自媒體7.5度的當(dāng)?shù)匦旁?，計劃在今年第二個季度解禁的on-balance-sheet(資產(chǎn)負債表內(nèi)融資)借款模式，現(xiàn)在又得推遲到年底。在這個模式下，注冊資金少于5000萬人民幣的非銀行金融機構(gòu)也可以直接向借款人放貸，不像P2P一樣只是作為貸款人與借款人的中間商。on-balance-sheet這個模式規(guī)定了自備彈藥(自由資金)，適合財大氣粗的玩家入場，已經(jīng)成功注冊到OJK名下的P2P公司四兩撥千斤的先發(fā)紅利優(yōu)勢立刻就會被削弱。

回到P2P牌照上，申請牌照所要求的金額無論在臺面上還是臺面下對國內(nèi)出海企業(yè)都不是大問題，但是印尼政府這種批不批全看心情的狀態(tài)，已經(jīng)成功登記的金融科技企業(yè)未必能高枕無憂，畢竟長達一年的監(jiān)管期間會發(fā)生什么事，又有誰能說的清楚呢?

【來源：36氪】