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如果說(shuō)最近什么最火，估計(jì)離不開(kāi)趣店在美國(guó)的上市了。隨著宜人貸、信而富、趣店三家中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在紐交所上市，2017年甚至可以稱(chēng)為中國(guó)金融科技企業(yè)境外上市元年。

以消費(fèi)貸為主力的現(xiàn)金貸在中國(guó)獲得了超常規(guī)發(fā)展，那么現(xiàn)金貸的前身在美國(guó)發(fā)展情況如何？

大家都知道，美國(guó)是一個(gè)咖啡消耗大國(guó)和速食快餐王國(guó)，那么，能比星巴克和麥當(dāng)勞店鋪數(shù)量還多的是什么？

如果在2008年，就是下面這一個(gè)個(gè)“發(fā)薪日貸款”（Payday Loans）的店面。

（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

發(fā)薪日貸款是什么？它就像國(guó)內(nèi)現(xiàn)在眾多小額信貸的前身：小額、短期、無(wú)抵押的貸款。只不過(guò)，它用于貸款人下一次發(fā)薪之前臨時(shí)急用所需，所以才叫發(fā)薪日貸款。

80年代后期，發(fā)薪日貸款在美國(guó)迅猛發(fā)展，最高時(shí)全美店鋪數(shù)量達(dá)到2萬(wàn)2千多家，超過(guò)了星巴克和麥當(dāng)勞的店面數(shù)量。

如今，發(fā)薪日貸款在美國(guó)卻仿佛成了“過(guò)街老鼠”，接近一半的美國(guó)人對(duì)這種貸款的評(píng)價(jià)是負(fù)面的，美國(guó)各州乃至聯(lián)邦紛紛出臺(tái)法律進(jìn)行監(jiān)管，有14個(gè)州和哥倫比亞特區(qū)完全禁止發(fā)薪日貸款這種行為。

當(dāng)中發(fā)生了什么？密探帶你走進(jìn)，發(fā)薪日貸款在美國(guó)的起伏歷程，看看他人來(lái)時(shí)的路。

只需填個(gè)表，錢(qián)就到手

發(fā)薪日貸款在美國(guó)已經(jīng)有 20多年了。

早在 80 年代后期，小型社區(qū)銀行的停業(yè)，造成了短期小額信貸的供不應(yīng)求，又由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)缺乏盈利能力，所以也不是大銀行想要的業(yè)務(wù)。發(fā)薪日貸款業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)，向工人階級(jí)提供這類(lèi)貸款，迅速填補(bǔ)了這一空白。

90年代發(fā)薪日貸款變得更加主流，一個(gè)重要的推動(dòng)因素是放松管制，從美國(guó)各州到聯(lián)邦都如此。一些州降低高利貸的限額，聯(lián)邦法律的變化使得貸款方能夠設(shè)計(jì)它的貸款方式，以規(guī)避上限。

再加上，這類(lèi)貸款的流程簡(jiǎn)單且快速，從某種程度上解決了你從銀行、信用社等機(jī)構(gòu)貸款繁瑣的流程這一問(wèn)題。你只需要填寫(xiě)一張關(guān)于你個(gè)人信息、收入信息以及銀行信息的表格，店家就會(huì)根據(jù)你的收入，讓你知道獲得多少借款。

通常，貸款額度在 100 美元到 500 美元之間，還款期限大約在2周（美國(guó)薪水常見(jiàn)的發(fā)放方式是每?jī)芍馨l(fā)一次），因此，你的還款日期也就是下一次發(fā)薪水的時(shí)候。如果你從店面貸款的話，可以直接以現(xiàn)金形式取走，或者以匯款單的形式，需要自取。

到期還錢(qián)時(shí)，店家會(huì)按照你先前寫(xiě)下的一張支票（金額包括你的借款加上利息），到銀行進(jìn)行兌現(xiàn)，或者你同樣可以用現(xiàn)金還款，也可以直接從你的銀行賬戶(hù)劃扣走。

康奈爾大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授羅伯特弗蘭克（Robert H. Frank）的數(shù)據(jù)顯示，到了2007年，全國(guó)有大約 1 萬(wàn)家這樣的店鋪，從 1998 年收入不到 10 億美元，不過(guò)10年，行業(yè)收入已達(dá)到280億美元。

到了2008年，全國(guó)發(fā)薪日貸款的店面數(shù)量甚至超過(guò)了麥當(dāng)勞或者星巴克，行業(yè)總規(guī)模達(dá)到 460 億美元。這是達(dá)特茅斯學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬納森·齊曼（Jonathan Zinman）統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)。

反觀國(guó)內(nèi)，近兩年國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭極為迅速。曾有財(cái)經(jīng)媒體報(bào)道，APP端、PC端，還有微信頁(yè)面的小額借款端，數(shù)量早就超過(guò)千個(gè)，小額現(xiàn)金貸甚至已形成千億級(jí)別的市場(chǎng)。

貸款的流程和速度，跟美國(guó)比可以說(shuō)更加簡(jiǎn)單。廣告語(yǔ)當(dāng)中常見(jiàn)的就是“無(wú)需審核”，“無(wú)需擔(dān)保”，“2分鐘放款”等等。

（搜索引擎搜索“現(xiàn)金貸APP”）

15％ 還是 500%？高息埋下隱患

Raymond Chaney 是美國(guó)一名退伍軍人，他在2012年的11月因?yàn)?a target="_blank">汽車(chē)故障，缺乏400美元的維修費(fèi)用，只好轉(zhuǎn)向“發(fā)薪日借款”。

這看起來(lái)，非常符合發(fā)薪日貸款的初衷：短期、小額、快速應(yīng)急。

然而，在14日的還款期限到后，Chaney 沒(méi)辦法及時(shí)還清，只好再續(xù)借了幾次。他嘗試從多個(gè)網(wǎng)站取出多筆貸款。直到第二年2月，借款公司直接從 Chaney 的社會(huì)保障金賬戶(hù)扣除了還款金額，他的賬戶(hù)里沒(méi)有了一分錢(qián)。于是，他被趕出了公寓，流浪街頭。

他只不過(guò)借了3000美元，但欠下了12000美元的債務(wù)。

這或許是導(dǎo)致小額應(yīng)急貸款被認(rèn)為“容易償還”的一大原因：因?yàn)橘J款的你根本沒(méi)意識(shí)到，這15%的利息只是表象，而它背后有著極高的年利率。

如果你需要通過(guò)這種短期、小額的貸款來(lái)應(yīng)急，還款時(shí)需要支付多少利息呢？店家會(huì)告訴你，每貸款100美元，按期還款的利息大概在15 到 30 美元之間。借100美元，還15美元利息看起來(lái)很合理，不過(guò)就是15%的比例。但是，并不是所有人都能一次性就還上這一筆錢(qián)，最后就會(huì)演變成：拆東墻補(bǔ)西墻。

你以為的15%的利息，其實(shí)是會(huì)變成300％，500%，乃至更高的。

以 15 美元利息來(lái)計(jì)算的話，每日利息成本大概是 1.07美元（用15除以14天），然后乘以一年365天，那么這該數(shù)字就會(huì)變成 391 美元。也就是說(shuō)，如果你一年都還不上這100美元，一年后，你就要還391美元。沒(méi)錯(cuò)，接近400%才是你發(fā)薪日貸款的年利率（APR）。

美國(guó)皮尤慈善信托（The Pew Charitable Trusts）在2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有 1200 百萬(wàn)美國(guó)人每年使用發(fā)薪日貸款，這占美國(guó)人口大概比例為5%。平均借款 375 美元，還款 520 美元。如果按這個(gè)數(shù)字計(jì)算的話，年利率已超過(guò) 500%。

通常，美國(guó)的這種發(fā)薪日貸款年利率在 390% 到 780%，最高可高達(dá) 1000%。

有國(guó)內(nèi)媒體分析，當(dāng)前國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，一般分為兩類(lèi)。第一類(lèi)就是遵循美國(guó)的原版模式，主打小額、高利、短期；另一類(lèi)利率相對(duì)沒(méi)有那么高，利率區(qū)間基本在20%到36%這個(gè)檔位。因?yàn)榘凑瘴覈?guó)法律規(guī)定，年利率超過(guò)36%的為高利貸。

那么國(guó)內(nèi)一眾現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的年利率在多少呢？從幾十到幾百，不一而足。

隨手在微信搜索“現(xiàn)金貸”，出來(lái)的第一個(gè)產(chǎn)品顯示，如果借款1千元到1萬(wàn)元，7－120天，日利率為0.3%，只需要實(shí)名認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。這樣計(jì)算下來(lái)，年利率在109%，已經(jīng)遠(yuǎn)超36%。

另一個(gè)產(chǎn)品顯示，借款500－1000元，7－14天，利率為0.08%，只需要身份證即可。這樣的利率意味著每借500元，利息為0.4元，年利率為 29.2%，低于36%。

但搜索出現(xiàn)前十的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，更多的并沒(méi)有告訴你借款利率，只是告訴你“手機(jī)即可下款”，“有芝麻分即可”，“高通過(guò)率，秒到賬。”

至于剛上市的趣店，其招股書(shū)顯示，年化利息超過(guò)36%的貸款占比為59.5%。但今年4月專(zhuān)門(mén)對(duì)所有信用產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行了調(diào)整，以確保其年化利息不超過(guò)36%。

走樣：借貸并不是解決燃眉之急

美國(guó)的發(fā)薪日貸款在演變過(guò)程中，借款目的也漸漸發(fā)生了改變。

皮尤慈善信托從 2011 年開(kāi)始跟蹤、研究發(fā)薪日貸款等小額貸款，2012年調(diào)查了33000多名成年人后發(fā)現(xiàn)，他們借錢(qián)之后干什么呢？并不是應(yīng)急，反而會(huì)支付那些經(jīng)常性的賬單：包括水電費(fèi)等賬單、食品、房租、汽車(chē)和各類(lèi)抵押貸款。

用來(lái)“支付經(jīng)常性賬單”恰好意味著，這些借款人很可能還不上這些小額借款，還會(huì)因此東挪西湊去還上一期的借款。

調(diào)查報(bào)告刻畫(huà)了典型的借款人群像：25至49歲，家庭年收入低于4萬(wàn)美元；租房人群，沒(méi)有獲得四年制大學(xué)學(xué)位；處于分居或離婚狀態(tài)；非裔美國(guó)人。

如果一旦還不起錢(qián)，你可以申請(qǐng)延期，交納復(fù)利；借款公司也會(huì)嘗試從你提供的銀行帳戶(hù)中自動(dòng)提款，只要你在借款時(shí)簽署了授權(quán)以允許他們電子訪問(wèn)你的帳戶(hù)。如果一下子提取不通過(guò)，他們會(huì)將費(fèi)用分成較小的一部分，試圖提取你帳戶(hù)中的任何金額。

當(dāng)然，很可能賬戶(hù)里就是空的。

與此同時(shí)，貸款人將開(kāi)始打電話，聯(lián)系那些你借款時(shí)用作參考的親屬或朋友，有30%的人表示曾收過(guò)還款的威脅。

這些公司也會(huì)通過(guò)律師發(fā)來(lái)信件，起訴你，如果法院判決你輸了，根據(jù)各州的不同，你的財(cái)產(chǎn)會(huì)被扣留，比如工資賬戶(hù)被扣押，或者銀行賬戶(hù)罰款。

最后，當(dāng)你實(shí)在還不上款，就是Cheney的結(jié)果，向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，開(kāi)始流浪。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸的群體當(dāng)中，主要被認(rèn)為包括了下列兩類(lèi)人群：收入低的藍(lán)領(lǐng)和剛工作的白領(lǐng)。他們的貸款用途包括日常購(gòu)物、租房、還信用卡、享受型消費(fèi)等等。

曾有媒體報(bào)道，一學(xué)生因?yàn)橘J款3000元買(mǎi)手機(jī)，最后為了還款，在20多家網(wǎng)貸平臺(tái)貸款2萬(wàn)元，全家花了半年才總共還清所有本息，共計(jì)10萬(wàn)元。

短信、電話、上門(mén)則是國(guó)內(nèi)部分現(xiàn)金貸平臺(tái)的催收三部曲。至于那些裸照催收等惡劣行為，加速了政府監(jiān)管的步伐。

聯(lián)邦政府著手監(jiān)管

在美國(guó)，各州政府是發(fā)薪貸款日的主要監(jiān)管者，有些條例甚至清楚規(guī)定了允許的貸款條款和利率。

比如，華盛頓州規(guī)定發(fā)薪日貸款上限為700美元，利息要占月收入30%以?xún)?nèi)的較小值，而且每年借款人不得借超過(guò)8筆；科羅拉多州允許將貸款的最短期限延長(zhǎng)至6個(gè)月，并要求貸款在一段時(shí)間內(nèi)償還，而不是一次性?xún)斶€。

但伴隨著壞賬率的增加，店家為了維持利潤(rùn)，店面會(huì)越開(kāi)越多，與此同時(shí)，開(kāi)辦的許可費(fèi)用在增加，客戶(hù)數(shù)量在減少，所以轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，就是越來(lái)越高的還款，但又越來(lái)越還不起。

2008年金融危機(jī)后，聯(lián)邦層面的監(jiān)管開(kāi)始增強(qiáng)。

聯(lián)邦開(kāi)始監(jiān)管工資日貸款不外乎以下幾個(gè)原因：使用這類(lèi)貸款的群體破產(chǎn)率高得多；不公平和非法的收債手法；自動(dòng)翻轉(zhuǎn)的利息進(jìn)一步增加貸款人的債務(wù)。

美國(guó)聯(lián)邦政府在2011年成立了金融領(lǐng)域保護(hù)消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)－－消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），業(yè)務(wù)涉及范圍包括銀行、信用社、證券公司、貸款抵押服務(wù)等多個(gè)方面，其中很重要的一項(xiàng)任務(wù)，就是監(jiān)管發(fā)薪日貸款的公司。

美國(guó)前總統(tǒng)奧巴馬可以說(shuō)是發(fā)薪日貸款的反對(duì)者。他公開(kāi)演講時(shí)就曾呼吁要加強(qiáng)監(jiān)管，因?yàn)樗屓讼萑肓?ldquo;債務(wù)循環(huán)”。據(jù)CFPB 的數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)1/3的借款人有11個(gè)－19個(gè)發(fā)薪日貸款，只為了填補(bǔ)上最初挖的那個(gè)貸款的洞。而發(fā)薪日貸款人幾乎不會(huì)仔細(xì)考慮借款人的收入，費(fèi)用或信用記錄，以確?？梢?xún)斶€貸款。

不僅總統(tǒng)和聯(lián)邦政府層面，皮尤研究的數(shù)據(jù)也表明，75%的受訪者希望政府加強(qiáng)監(jiān)管，49%的人對(duì)發(fā)薪日貸款的評(píng)價(jià)是負(fù)面的。

（皮尤數(shù)據(jù)顯示：49％的人持“負(fù)面”態(tài)度）

在硅谷的科技公司也紛紛跟進(jìn)支持，因?yàn)?，隨著實(shí)體店面的減少，不少發(fā)薪日貸款轉(zhuǎn)向了網(wǎng)上，這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)更大的隱患。

全美廣播公司曾有記者進(jìn)行體驗(yàn)報(bào)道發(fā)現(xiàn)，只要你填寫(xiě)了電話，哪怕是虛假的地址、銀行賬戶(hù)和社會(huì)安全號(hào)碼（SSN），你都有可能被批準(zhǔn)貸款，更可怕的是，你的手機(jī)從此就會(huì)響起不同人打來(lái)的電話，告訴你“你的貸款被批準(zhǔn)了”。

2016年5月，谷歌宣布，從7月中旬起發(fā)薪日貸款（Payday Loan）以及類(lèi)似產(chǎn)品將被禁止出現(xiàn)在谷歌的廣告系統(tǒng)。原因是這些貸款導(dǎo)致借貸者無(wú)法償還，違約率高，禁止這類(lèi)廣告正是希望保護(hù)用戶(hù)免受有害金融產(chǎn)品的欺騙。Facebook 已經(jīng)在2015年率先封殺了此類(lèi)廣告。

在今年5月，CFPB 正式通過(guò)了發(fā)薪日貸款的新規(guī)定。

其中兩項(xiàng)重要要求是，第一，貸款公司需要進(jìn)行必要的擔(dān)保和核實(shí)，以確保借款人根據(jù)其收入和費(fèi)用可以承擔(dān)貸款。第二，要求公司每年限制客戶(hù)不超過(guò)6個(gè)這樣的貸款（連續(xù)貸款不超過(guò)3個(gè)）。

還有兩個(gè)細(xì)節(jié)是，貸款人在同意貸款之前必須披露年利率（APR）和其他費(fèi)用。如果沒(méi)有提供此信息，貸方就違反了法律。如果暴力催收或者威脅，可以向當(dāng)?shù)厮痉ú块T(mén)或者CFPB進(jìn)行投訴。

同樣，今年4月，國(guó)內(nèi)銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始了對(duì)校園網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸的清理整頓工作。對(duì)于現(xiàn)金貸來(lái)說(shuō)，要求嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

一個(gè)趣店上市了，更多的“趣店”或許還在準(zhǔn)備IPO的路上。但既能解決小額信貸的需求，又能更細(xì)致地監(jiān)管，加上科技公司從中該如何發(fā)力，其實(shí)是中美兩國(guó)都要面對(duì)的問(wèn)題。

那么，你或者身邊的朋友嘗試過(guò)現(xiàn)金貸嗎？你看好現(xiàn)金貸的發(fā)展嗎？歡迎留言討論。

來(lái)源：硅谷探秘