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第一消費(fèi)金融獨(dú)家獲悉，重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司(簡(jiǎn)稱“阿里小貸”，已更名為“重慶市螞蟻商城小額貸款有限責(zé)任公司”)營(yíng)業(yè)收入為39.7億元，較2016年度的38.6億元增加了約1億元;凈利潤(rùn)為26.44億元，較2016年末增加了約7億元，增幅為37.4%。

在螞蟻金服體系內(nèi)，承接借唄業(yè)務(wù)的平臺(tái)即阿里小貸。因此，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，阿里小貸的賺錢能力已然是泰山北斗級(jí)別，讓一眾上市的、非上市的，以及持牌的、非持牌的消費(fèi)金融玩家望塵莫及。不僅如此，將阿里小貸拿去和上市銀行比較，也是鋒芒盡顯。

凈利潤(rùn)高于14家上市銀行

如果拿阿里小貸上半年凈利潤(rùn)26.44億元這個(gè)數(shù)據(jù)，和滬港深38家上市銀行上半年的凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)比較，更能彰顯阿里小貸的實(shí)力。

據(jù)Wind，滬港深38家上市銀行2017上半年凈利潤(rùn)在阿里小貸前面的有24家，分別是工商銀行(601398.SH，1536.9億元)、建設(shè)銀行(601939.SH，1390.1億元)、中國(guó)銀行(601988.SH，1105.5億元)、農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH，1086.7億元)、招商銀行(600036.SH，394.7億元)、交通銀行(601328.SH，392.2億元)、興業(yè)銀行(601166.SH，318.4億元)、民生銀行(600016.SH，286億元)、浦發(fā)銀行(600000.SH，285.2億元)、中信銀行(601988.SH，241.6億元)、光大銀行(601818.SH，169.7億元)、平安銀行(000001.SZ，125.5億元)、北京銀行(601169.SH，111.6億元)、華夏銀行(600015.SH，99.1億元)、上海銀行(601229.SH，78.1億元)、江蘇銀行(600919.SH，62.2億元)、浙商銀行(02016.HK，56億元)、南京銀行(601009.SH，51.6億元)、寧波銀行(002142.SZ，47.7億元)、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行(03618.HK，46.3億元)、錦州銀行(00416.HK，40.3億元)、徽商銀行(03698.HK，39億元)、盛京銀行(02066.HK，35億元)和哈爾濱銀行(06138.HK，26.9億元)。

在阿里小貸后面的有14家，分別是廣州農(nóng)商銀行(01551.HK，26.39億元)、天津銀行(01578.HK，26.2億元)、杭州銀行(600926.SH，25.3億元)、鄭州銀行(06196.HK，23.3億元)、重慶銀行(01963.HK，22.6億元)、貴陽銀行(601997.SH，19.08億元)、中原銀行(01216.HK，17.5億元)、青島銀行(03866.HK，12.8億元)、九臺(tái)農(nóng)商行(06122.HK，9億元)常熟銀行(601128.SH，6.1億元)、無錫銀行(600908.SH，5.2億元)、吳江銀行(603323.SH，4.4億元)、張家港行(002839.SZ，3.5億元)和江陰銀行(002807.SZ，3.4億元)。

從上述銀行數(shù)據(jù)來看，銀行業(yè)是行業(yè)集中度極高的一個(gè)行業(yè)。5大型商業(yè)銀行中的工、建、中、農(nóng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，然后是8家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行(招行、興業(yè)、民生、浦發(fā)、中信、光大、平安、華夏)、1家城商行北京銀行和1家大型商業(yè)銀行交通銀行具有較強(qiáng)的盈利能力。前述這15家銀行在銀行業(yè)型成立了非常強(qiáng)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)力，尤其是工、建、中、農(nóng)這4家。按照阿里小貸從2013年至2016年度凈利潤(rùn)年復(fù)合增長(zhǎng)率81.9%計(jì)算，阿里小貸躋身銀行前二十應(yīng)該就在2017年。

除了上述銀行外，備受關(guān)注的民營(yíng)銀行，或者說互聯(lián)網(wǎng)銀行，是傳統(tǒng)銀行的潛在威脅，其中以騰訊帝國(guó)的微眾銀行和同樣是螞蟻金服體系下的網(wǎng)商銀行為代表。

阿里小貸從2010年6月即試水線上微貸，與傳統(tǒng)小貸公司線下作業(yè)有天壤之別。除了不能吸儲(chǔ)，阿里小貸在本質(zhì)上與微眾銀行、網(wǎng)商銀行一樣，構(gòu)成了傳統(tǒng)銀行的替代品。

傳統(tǒng)銀行面臨的金融脫媒和技術(shù)性脫媒兩方面的威脅，表現(xiàn)在用戶通過螞蟻金服、騰訊提供的手機(jī)應(yīng)用就可以搞定以前需要去網(wǎng)點(diǎn)才能解決的金融需求。也即是說，阿里小貸漂亮的凈利潤(rùn)背后，是因?yàn)槠溽槍?duì)更廣泛的群體提供傳統(tǒng)銀行尚未提供，或者已經(jīng)提供但是便捷性太差的貸款服務(wù)。

再放大一點(diǎn)，阿里小貸所屬的螞蟻金服在架構(gòu)上有三個(gè)子平臺(tái)：理財(cái)、融資和支付，分別對(duì)應(yīng)了支付寶、芝麻信用、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、阿里小貸、螞蟻金融云、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻借唄，等等平臺(tái)。理財(cái)、融資和支付，似乎也可以描述為存、貸、匯，而后者正是傳統(tǒng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。

金融科技迷人的地方在于，通過互聯(lián)網(wǎng)來大規(guī)模提高效率。如果風(fēng)險(xiǎn)可控，一個(gè)因?yàn)檫\(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而變得更有效率的世界，想必也會(huì)獲得監(jiān)管層的認(rèn)可。人們樂于將銀行比作監(jiān)管的“親兒子”，以此認(rèn)為銀行始終會(huì)得到監(jiān)管寵幸。假如有一天“親兒子”已經(jīng)遠(yuǎn)比不上依靠互聯(lián)網(wǎng)揭竿而起的一代，不能完成讓中國(guó)更具國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、復(fù)興中華這個(gè)偉大使命，那么被監(jiān)管廢掉，難道不是可以期待的事情?

從一些指標(biāo)來看，阿里小貸已經(jīng)彰顯出超越傳統(tǒng)銀行的實(shí)力，比如個(gè)人貸款用戶數(shù)量。

個(gè)人貸款用戶超越工行

據(jù)工商銀行2017年半年度報(bào)告，截至2017年6月末，工商銀行個(gè)人用戶5.5億戶，其中個(gè)人貸款用戶1181萬戶。

而阿里小貸的個(gè)人貸款用戶數(shù)，僅憑借唄一項(xiàng)，就已經(jīng)超越工商銀行。

2016年，支付寶實(shí)名用戶超4.5億元，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端。使用花唄的支付筆數(shù)超過32億筆，比上一年增長(zhǎng)了344%。借唄在推出10個(gè)月用戶數(shù)就超越1000萬人，目前已經(jīng)超越1200萬人，即超過了工商銀行的個(gè)人貸款用戶數(shù)。

2010年6月，阿里小貸試水線上微貸;2011年5月，阿里小貸獲得重慶市金融辦的開業(yè)批復(fù);2015年2月，阿里小貸重組進(jìn)入螞蟻金服;2016年2月1日起，阿里小貸所有面向買家提供的融資服務(wù)(除發(fā)生逾期的外)全部由重慶市阿里小微小額貸款有限公司(簡(jiǎn)稱“螞蟻小貸”，現(xiàn)已更名為“重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司”)承接，新增消費(fèi)信貸(花唄業(yè)務(wù))需求也有螞蟻小貸對(duì)接，阿里小貸專注于螞蟻借唄業(yè)務(wù)。

在第一消費(fèi)金融(ID：TodayCFC)看來，如果有一家金融科技平臺(tái)比阿里小貸更賺錢，那么這個(gè)平臺(tái)或許是螞蟻金服旗下專注于花唄的螞蟻小貸。

截至2017年6月30日，阿里小貸資產(chǎn)總計(jì)153億元，較2016年末的134億元增加了19億元，增幅為14.3%;其中，負(fù)債75億元，較2016年末減少了11.4億元;所有者權(quán)益為77.9億元，較2016年末的47.4億元增加了約30.5億元。

2016年末及2017年6月，阿里小貸總資產(chǎn)保持在相對(duì)穩(wěn)定的數(shù)值，主要原因是阿里小貸的資產(chǎn)進(jìn)行證券化后，導(dǎo)致發(fā)放貸款和墊款余額減少，貸款資產(chǎn)完成了出表。據(jù)Wind，阿里小貸歷史累計(jì)發(fā)行了59單資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃，其中發(fā)行公告日為2017年的有35單，這35單的發(fā)行額為936.4億元。

結(jié)語：不止是賺錢

2017年10月17日，馬云再一次發(fā)布致股東信，其中一段提到了金融：

“新金融會(huì)完善和提升過去三百年的金融體系。全球迄今仍有約50億人享受不到銀行的金融服務(wù)，螞蟻金服會(huì)擔(dān)當(dāng)起打造21世紀(jì)金融體系的責(zé)任，通過技術(shù)創(chuàng)新讓社會(huì)金融更加透明、更加普惠，讓世界80%的中小企業(yè)、年輕人和婦女都能夠公平地享受金融服務(wù)。未來新金融的關(guān)鍵能力是數(shù)據(jù)、信用和基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系，我們正沿著這個(gè)方向引領(lǐng)金融創(chuàng)新。”

在第一消費(fèi)金融微信群，曾經(jīng)有群?jiǎn)T在看了馬云在非洲的演講后，認(rèn)為其有成為一代偉人的潛力。拋開這些浮名不論，一個(gè)提供可獲得、可承擔(dān)的金融服務(wù)的世界，自然更能彰顯社會(huì)公平，而后者既是各國(guó)憲法立法的前提假設(shè)，也是人類的終極追求之一。

【來源：第一消費(fèi)金融】