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日前，深圳市上線全國(guó)首個(gè)“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員違規(guī)違紀(jì)信息共享平臺(tái)”，通過(guò)特定范圍內(nèi)曝光違規(guī)員工(內(nèi)鬼)名單，寄希望從制度層面促使網(wǎng)貸從業(yè)人員愛(ài)惜自己的羽毛。某種程度上，共享平臺(tái)的上線增加了內(nèi)鬼作案的違規(guī)成本，具有一定的威懾力。但“不守規(guī)矩便曝光”的做法，又能在多大程度上緩解這一行業(yè)難題呢?畢竟，誘惑一直在那里。

內(nèi)鬼作案：花樣繁多、防不勝防

內(nèi)部員工最熟悉平臺(tái)的規(guī)則與漏洞，所以內(nèi)鬼作案其實(shí)可以基于不同的業(yè)務(wù)流程、不同的場(chǎng)景靈活“定制”作案手法，花樣繁多、防不勝防。接下來(lái)，本文主要挑選兩個(gè)典型的場(chǎng)景進(jìn)行介紹。

內(nèi)外勾結(jié)，騙貸沒(méi)商量

一個(gè)完整的信貸流程涉及到貸前、貸中、貸后等前中后臺(tái)，任何一個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)被突破，都會(huì)大幅降低全面風(fēng)控流程的有效性，為騙貸行為大開(kāi)方便之門(mén)。從當(dāng)前已經(jīng)公開(kāi)披露的一些案例來(lái)看，買(mǎi)通風(fēng)控人員獲取風(fēng)控模型的規(guī)則漏洞以及聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)人員在貸款申請(qǐng)階段造假騙貸等成為最常見(jiàn)的內(nèi)外勾結(jié)手法。先來(lái)看一個(gè)已經(jīng)公開(kāi)的案例。

2017年6月，某地警方接到一批“逾期”借款人報(bào)案，聲稱某平臺(tái)向他們催收貸款，問(wèn)題是自己并未在該平臺(tái)借過(guò)錢(qián)。經(jīng)過(guò)警方的偵查，揭開(kāi)了一起內(nèi)外勾結(jié)騙貸的騙局。

這則騙貸案由平臺(tái)業(yè)務(wù)人員自導(dǎo)自演，先是以每筆800-1000元的好處費(fèi)為誘惑，“說(shuō)服”申請(qǐng)人配合“演戲”，即這些申請(qǐng)人到平臺(tái)合作線下商家以買(mǎi)手機(jī)、買(mǎi)電腦的名義申請(qǐng)消費(fèi)分期，在此場(chǎng)景下完成拍照片、填資料等貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，若貸款獲批，借款人得到一筆好處費(fèi)，商家老板也會(huì)有一筆好處費(fèi)收入，而其他資金便被業(yè)務(wù)人員瓜分。

買(mǎi)通了申請(qǐng)人和線下商家，“天衣無(wú)縫”的計(jì)劃得以順利實(shí)施，短短4個(gè)月內(nèi)騙取公司貸款300余單，涉案價(jià)值高達(dá)150余萬(wàn)元。而事情之所以爆出，在于業(yè)務(wù)人員不僅騙平臺(tái)，還騙了其合作伙伴——貪圖好處費(fèi)的群眾。在這些申請(qǐng)人眼中，自己只是配合演戲，并得到保證不需要實(shí)質(zhì)性還款，沒(méi)想到平臺(tái)最終以借款逾期的名義向自己催債，躲不過(guò)便只好報(bào)警，尋求一個(gè)“公道”，事情這才大白于天下。

其實(shí)，這個(gè)案例中的騙貸方法還非常初級(jí)，從一開(kāi)始便埋下了“曝光”的種子。隨著平臺(tái)風(fēng)控框架的日益完善，這種由業(yè)務(wù)端發(fā)起的欺詐風(fēng)險(xiǎn)案件比例大幅下降，而核心風(fēng)控人員開(kāi)始成為內(nèi)部欺詐的主角。無(wú)他，抓賊的工具便是他們參與設(shè)計(jì)的，他們知道怎么成功騙過(guò)系統(tǒng)與機(jī)器，成功實(shí)施騙貸行為。

優(yōu)質(zhì)客戶信息泄露

網(wǎng)貸行業(yè)而言，數(shù)千家平臺(tái)同臺(tái)競(jìng)技，產(chǎn)品高度同質(zhì)化，考驗(yàn)的便是獲客能力，優(yōu)質(zhì)客戶名單無(wú)疑成為平臺(tái)最寶貴的資產(chǎn)之一，誰(shuí)掌握了更多的優(yōu)質(zhì)借款用戶，便掌握了在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大的主動(dòng)權(quán)。

為了獲取優(yōu)質(zhì)借款用戶，業(yè)務(wù)人員會(huì)認(rèn)真對(duì)待各個(gè)渠道的用戶信息源，其中便包括黑產(chǎn)。有了需求端的供養(yǎng)，黑產(chǎn)得以發(fā)展壯大，而平臺(tái)的存量?jī)?yōu)質(zhì)用戶成為黑產(chǎn)的重要攻擊目標(biāo)。而站在平臺(tái)的角度，其核心用戶信息泄露主要出在兩方面原因，一是系統(tǒng)被黑客從外部攻破，二是被內(nèi)鬼利用管理機(jī)制的漏洞從內(nèi)部攻破。

對(duì)于大平臺(tái)而言，普遍開(kāi)始重視自身IT系統(tǒng)的安全性防護(hù)，系統(tǒng)被黑客拖庫(kù)的概率大幅下降，而內(nèi)鬼從內(nèi)部竊取信息依舊防不勝防。同時(shí)，由于社會(huì)整體個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)的缺失，很多人對(duì)于“信息泄露”缺乏足夠的敏感性，結(jié)果是很多“內(nèi)鬼”其實(shí)并不知道自己的行為所面臨的法律后果，某種程度上使得黑產(chǎn)人員從平臺(tái)內(nèi)部發(fā)掘一個(gè)參與泄露信息的“內(nèi)鬼”相對(duì)容易，內(nèi)鬼更是無(wú)處不在。

不妨從某公開(kāi)案件中截取兩個(gè)片段，大家感受一下。

“‘我負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)，所以我是部門(mén)里唯一一個(gè)可以查詢征信系統(tǒng)的員工’。甄某說(shuō)，鄒某了解他的工作業(yè)務(wù)，就找到他幫忙查一些人的征信信息，‘她說(shuō)一個(gè)朋友是做小額貸款的，想讓幫忙查一些客戶的貸款情況，沒(méi)想到后來(lái)越查越多’”。——在某倒賣(mài)信息案中被抓的銀行員工

“‘一個(gè)叫牛牛的從朋友那知道我后加我，他說(shuō)要找老賴，給我手機(jī)號(hào)讓我?guī)兔Σ榭爝f地址，每條給我30塊錢(qián)’。王某今年25歲，原是某快遞上海站的倉(cāng)庫(kù)管理員。王某說(shuō)，他已經(jīng)在快遞行業(yè)干了五六年，知道給別人查快遞信息違反公司規(guī)定，但并不知道這么做違法。”——某在某倒賣(mài)信息案中被抓的快遞公司員工

數(shù)據(jù)顯示，2016年4月公安部曾部署開(kāi)展了打擊整治網(wǎng)絡(luò)侵犯公民個(gè)人信息犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共偵辦各類(lèi)侵犯公民個(gè)人信息案件1886起，抓獲犯罪嫌疑人4261名，其中，銀行、教育、工商、電信、快遞、證券、電商網(wǎng)站等行業(yè)內(nèi)部人員391人、黑客98人;共偵辦實(shí)施拒絕服務(wù)攻擊、非法入侵控制網(wǎng)站等各類(lèi)黑客犯罪案件828起，抓獲犯罪嫌疑人1747名。

網(wǎng)貸行業(yè)與錢(qián)打交道，更是內(nèi)部核心用戶泄露的重災(zāi)區(qū)，形勢(shì)的確很?chē)?yán)峻。

其實(shí)，任何一個(gè)崗位都有可能出現(xiàn)內(nèi)鬼。除了上述兩類(lèi)典型的內(nèi)鬼作案之外，市場(chǎng)部運(yùn)營(yíng)人員與流量中介及羊毛黨的內(nèi)外勾結(jié)、理財(cái)顧問(wèn)的飛單銷(xiāo)售(即拿著公司的工資向客戶推介其他平臺(tái)的產(chǎn)品)、銷(xiāo)售人員私設(shè)資金池進(jìn)行非法集資、財(cái)務(wù)人員利用職務(wù)之便卷款跑路等等，在市場(chǎng)中也都不乏先例。

攻守之間，網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏核心“威懾手段”

其實(shí)，不只是P2P平臺(tái)會(huì)出內(nèi)鬼，各行各業(yè)都有內(nèi)鬼，內(nèi)鬼的破壞性自不必言，小到幾千上萬(wàn)的資金損失，大到可以使機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，所以金融行業(yè)對(duì)于內(nèi)部欺詐行為一直嚴(yán)防死守。

內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控，不外乎事前防控和事后處置兩個(gè)方面，前者重在完善內(nèi)控制度、減少漏洞，后者重在威懾，從而確保各項(xiàng)制度的落地執(zhí)行。

在事前防范中，P2P平臺(tái)大可借鑒銀行業(yè)的做法。在銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中，對(duì)內(nèi)部欺詐的防控力度并不弱于信用風(fēng)險(xiǎn)，在上百年的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，銀行業(yè)發(fā)明的諸如科學(xué)的考核指標(biāo)設(shè)計(jì)、強(qiáng)制輪崗、審貸分離、績(jī)效延期發(fā)放、分級(jí)授權(quán)、常規(guī)內(nèi)控檢查等制度規(guī)范，對(duì)于防范內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)起到很好的效果。

實(shí)踐中，已經(jīng)有很多P2P平臺(tái)實(shí)施拿來(lái)主義政策，并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)做了一些改進(jìn)和創(chuàng)新。比如，不少平臺(tái)不僅會(huì)考核客戶經(jīng)理的放貸金額，還要考核其發(fā)放貸款的逾期率，從而降低客戶經(jīng)理一味做大業(yè)績(jī)而參與聯(lián)合騙貸的概率;一些平臺(tái)則會(huì)區(qū)分業(yè)務(wù)員的工作年限，對(duì)年限長(zhǎng)的員工實(shí)施分紅，增強(qiáng)其主人翁意識(shí);一些平臺(tái)則會(huì)著重考核存量貸款余額，為穩(wěn)定踏實(shí)的員工提供長(zhǎng)期激勵(lì)，減少員工流動(dòng)性，降低“一錘子買(mǎi)賣(mài)”心態(tài)下的短期行為;……

而在事后處置等方面，除了個(gè)別影響惡劣案件訴諸法律手段之外，P2P平臺(tái)還缺乏有效的措施。

一方面，從平臺(tái)聲譽(yù)的角度考慮，為避免事情鬧大對(duì)品牌帶來(lái)負(fù)面影響，對(duì)于一些內(nèi)部違規(guī)行為，P2P平臺(tái)多選擇適當(dāng)追回?fù)p失并將涉事員工內(nèi)部辭退并，不愿作過(guò)多追究，使得員工實(shí)施內(nèi)部欺詐的成本很低;另一方面，在P2P行業(yè)層面，尚未構(gòu)建有效、透明的內(nèi)外部問(wèn)責(zé)機(jī)制，使得涉事員工被離職后依舊可以活躍在行業(yè)內(nèi)部，繼續(xù)“禍害”其他平臺(tái)。

反觀銀行業(yè)，則已經(jīng)初步建立了一套包括內(nèi)部問(wèn)責(zé)、監(jiān)管問(wèn)責(zé)和司法問(wèn)責(zé)在內(nèi)的違規(guī)行為問(wèn)責(zé)體系，可以對(duì)潛在的違規(guī)行為形成有效威懾。

舉例來(lái)講，在監(jiān)管層面，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件問(wèn)責(zé)工作管理暫行辦法》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員處罰信息管理辦法》等一系列制度，從問(wèn)責(zé)手段、標(biāo)準(zhǔn)、程序以及違規(guī)信息報(bào)送等方面作為全面部署，一些地方銀監(jiān)局還建立了銀行從業(yè)人員處罰信息管理系統(tǒng)，為監(jiān)管部門(mén)準(zhǔn)入審核和銀行招錄把關(guān)提供信息查詢服務(wù)，杜絕銀行業(yè)員工的“帶病”流動(dòng)。

信息共享平臺(tái)，會(huì)是終極的殺招嗎?

在此背景下，P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員違規(guī)違紀(jì)信息共享系統(tǒng)出現(xiàn)了。對(duì)于進(jìn)一步防范“內(nèi)鬼”，該系統(tǒng)會(huì)發(fā)揮怎樣的作用呢?

應(yīng)該說(shuō)，威懾力是有的，畢竟，從無(wú)到有，是個(gè)重要的進(jìn)步。不過(guò)，鑒于接入平臺(tái)數(shù)量有限，該共享系統(tǒng)能發(fā)揮的作用也著實(shí)有限。既便隨著接入平臺(tái)越來(lái)越多，其威懾力的增加也存在明顯的天花板，畢竟，網(wǎng)貸行業(yè)之外，還有各種各樣的消費(fèi)分期和現(xiàn)金貸平臺(tái)，既便不能在網(wǎng)貸就業(yè)，這些從業(yè)者依舊可以輕松地“帶病”流入其他借貸類(lèi)機(jī)構(gòu)。

所以，信息共享系統(tǒng)只是第一步罷了，只是實(shí)現(xiàn)了防范“內(nèi)鬼”的籬笆從無(wú)到有，接下來(lái)還需要越筑越高、越筑越密。

不過(guò)，籬笆高到和密到一定程度，業(yè)務(wù)流程將變得非常復(fù)雜繁瑣，此時(shí)機(jī)構(gòu)會(huì)主動(dòng)放緩修建籬笆的腳步，以便在用戶體驗(yàn)和管理成本等方面取得一個(gè)綜合的平衡。

終究，我們還是不能完全地消滅內(nèi)鬼!

【來(lái)源：蘇寧金融研究院  作者：薛洪言】