嚴苛監(jiān)管后的逐利狂飆黑幕，現金貸風險不減反增金融
高額的利潤讓眾多追逐暴利的企業(yè)不斷涌入現金貸這塊炙手可熱的領域，雖然4月份銀監(jiān)會下發(fā)新政著力整頓，但在躲過風暴后，不少現金貸平臺又紛紛踏過監(jiān)管紅線，利率再次超過36%，加上胡亂征收的各種手續(xù)費，由此引起的高壞賬以及暴力催收等問題卷土重來。
在從業(yè)者看來，所謂的現金貸就是指互聯(lián)網金融平臺提供的一種無擔保、無抵押、無場景的信用貸款產品，而其依靠金額小、期限短、頻率高、利率高、沒有明確用途等特點，迅速席卷了市場。據資料顯示，從2014年前后，國內就有一批互聯(lián)網金融公司開始提供類似現金貸的產品，而到了2016年，這一業(yè)務迎來了爆發(fā)。以宜人貸為例，2016年全年，其凈收入為32.38億人民幣，較2015年全年增長146%，凈利潤11.16億人民幣，較2015年全年增長305%。不僅現金貸市場規(guī)模的飆升令外界驚訝，更令人感嘆的是這令其他互金業(yè)務無法企及的的賺錢效應。
相較于一般的P2P平臺，現金貸平臺擁有更大的市場需求與更簡單的商業(yè)模式。在我國，傳統(tǒng)金融體系未能覆蓋的人群保守估計約達5億人，這些人群正好是現金貸理論上所服務的人群，龐大用戶基數讓現金貸的獲客變得更為容易，而其風控方面幾乎可以實現全部線上運作，這就讓依靠高息費率來覆蓋高壞賬率從而獲得收益的現金貸具備了野蠻生長的條件。即便監(jiān)管明確要求整治，并且也出臺了相關的規(guī)范條文，但在“低調”一陣之后，各種規(guī)避監(jiān)管政策的辦法開始不斷出現，不少平臺雖然把利息成本放低到監(jiān)管紅線以下，但卻收取用戶各種費用，以此來保證平臺收益，這使其實際利率仍突破了監(jiān)管紅線。
而高利率除了為平臺帶來了豐厚盈收外，也再次引來了高壞賬以及暴力催收等問題。據資料顯示，相比于美國現金貸業(yè)務20%左右的壞賬率，目前國內現金貸平臺的壞賬率，除了一些好的平臺維持在15%左右外，大多數平臺壞賬率在30%左右，最高的能達到50%，如此高的壞賬率很容易誘發(fā)社會暴力問題，影響市場、社會穩(wěn)定。校園貸就是其中的典型例子，在業(yè)務上與現金貸存在諸多重疊的校園貸，可以看成是校園貸在社會上的延續(xù)和擴展。正式由于校園貸的超高利率，導致壞賬、暴力催收等惡劣現象頻發(fā)，加劇了現金貸業(yè)務的市場風險。
據相關統(tǒng)計數據顯示，自6月開始，現金貸行業(yè)的風險便進入上漲區(qū)間，且在6月、7月、8月持續(xù)維持高位，峰值數據達到近350%。而在統(tǒng)計的100多家現金貸平臺中，15天之內借貸人在各現金貸平臺的重復申請率達到近35%。這個不斷融入新平臺的現金貸行業(yè)，壞賬、違約、逾期等許多風險雖仍未暴露，但一旦爆發(fā)，發(fā)生系統(tǒng)性風險的可能極大。如此看來，針對現金貸的風險隱患，仍然需要監(jiān)管層面加強監(jiān)管措施，完善監(jiān)管規(guī)范，進一步提高提高平臺違規(guī)成本，只有這樣才能夠讓現金貸平臺正視政策、市場風險。
【來源：拓天速貸】
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