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有關(guān)校園貸、現(xiàn)金貸及各種“江湖手段”的貸后催收新聞屢見(jiàn)不鮮。網(wǎng)貸的出現(xiàn)，最初是本著服務(wù)社會(huì)中小企業(yè)主、中低收入人群及弱勢(shì)群體，讓這些原本并不被銀行所覆蓋的客群，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式能夠更容易更便利地獲取所需資金，用以業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)、生活急需或提升生活品質(zhì)。

然而，美好的愿景在現(xiàn)實(shí)中伴隨著巨大的利益誘惑，也會(huì)滋生出各種負(fù)面與畸形。暴利的驅(qū)動(dòng)、貪婪、社會(huì)信用體系不完善、制度監(jiān)管滯后使一些網(wǎng)貸已逐步演變成變相的高利貸，配之以花式“江湖”催收方法，讓原本只是需要一些臨時(shí)用錢的人反而陷入更深的債務(wù)泥淖。盡管這些網(wǎng)貸公司賺的盆滿缽滿，遲早會(huì)遇上監(jiān)管紅線。校園貸、P2P監(jiān)管都是如此。那么，創(chuàng)業(yè)公司究竟提供什么樣的網(wǎng)貸服務(wù)才能持久?

我們的答案是Responsible Lending。

網(wǎng)貸，應(yīng)該以社會(huì)責(zé)任為出發(fā)點(diǎn)，而非“唯利是圖”。我們喜歡的創(chuàng)業(yè)者是“我們的產(chǎn)品解決了多少人的問(wèn)題改變了多少人的生活”，而不是“我們的產(chǎn)品利潤(rùn)收入有多可觀”。我們欣賞的做法是“通過(guò)我們的技術(shù)和努力，讓多少用戶可以更方便快捷地借到更便宜的錢”，而不是“雖然我們的資金成本略高，但我們年化在300%以上，躺著賺錢。”

Responsible Lending說(shuō)起來(lái)容易，其實(shí)對(duì)創(chuàng)業(yè)公司提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。它要求創(chuàng)業(yè)公司在提供服務(wù)時(shí)需要考慮社會(huì)責(zé)任，要從用戶角度出發(fā)，為真正需要金融服務(wù)的中低端群體提供應(yīng)急的或滿足其生活需求的、能夠有償付能力、有可持續(xù)性發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)。因此，企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)必須要有足夠的吸引力，才能不斷擴(kuò)大用戶基數(shù)，讓老客戶的復(fù)貸率高，新客戶的資產(chǎn)質(zhì)量好。

對(duì)于網(wǎng)貸公司而言，目前的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)已經(jīng)過(guò)了原始的瘋狂放貸擴(kuò)張期，而開(kāi)始拼精耕細(xì)作的能力。這要求創(chuàng)業(yè)公司首先要修煉好內(nèi)功，在技術(shù)、數(shù)據(jù)、模型、貸前風(fēng)控、反欺詐、信審等方面都要做到足夠好，才能在服務(wù)終端足夠高效。對(duì)于同樣場(chǎng)景的類似業(yè)務(wù)，當(dāng)別人的公司可以3分鐘出批貸結(jié)果，如果你的產(chǎn)品是1小時(shí)，沒(méi)有人會(huì)有耐心等下去。對(duì)于同樣都是差不多的公開(kāi)數(shù)據(jù)源，如果別人的風(fēng)控模型能把違約率降到遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，那你就需要思考你的技術(shù)是否應(yīng)該有更高的提升以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。

除了自身技術(shù)外，獲客渠道運(yùn)營(yíng)也很重要，高效的運(yùn)營(yíng)管理能力能夠降低企業(yè)的獲客成本。比如當(dāng)所有競(jìng)品線上或線下的獲客成本是300元/人，你能做到50元就很了不起。好的產(chǎn)品與服務(wù)自己會(huì)說(shuō)話，用戶會(huì)傳播，合作方與渠道商也會(huì)幫忙發(fā)力。那些重度依賴地推、活動(dòng)促銷與利息補(bǔ)貼的產(chǎn)品，即便短期內(nèi)會(huì)有不錯(cuò)的沖量表現(xiàn)，但在較長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)中也還是會(huì)因?yàn)橛脩袅魇Ф袣獠蛔恪?/p>

當(dāng)然，做網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也不得不考慮資金成本。除了一些創(chuàng)業(yè)公司在出生時(shí)就擁有天然的資金成本優(yōu)勢(shì)外，大多數(shù)在成立之初都會(huì)受限于此。但這并不是不可攻堅(jiān)的壁壘。只要?jiǎng)?chuàng)業(yè)公司的產(chǎn)品與服務(wù)夠好，資產(chǎn)質(zhì)量夠好夠穩(wěn)定，社會(huì)上就會(huì)有愿意合作的資金方，提供更便宜的資金支持。

為什么我們?nèi)绱丝粗豏esponsible Lending，因?yàn)樗且陨纤羞@些的核心。

它對(duì)創(chuàng)業(yè)公司在業(yè)務(wù)層面提出了很高的要求，具備這樣特質(zhì)的初創(chuàng)公司，會(huì)在產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)時(shí)就考慮用戶需求，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)盡一切努力擴(kuò)大用戶規(guī)模優(yōu)化收入成本結(jié)構(gòu)，這樣的公司或許在短期盈利表現(xiàn)上并不亮眼，但卻具備長(zhǎng)期發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力，它也會(huì)逐步受到用戶的認(rèn)可，以及監(jiān)管與政策的支持，最終成為市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者。

而那些依靠簡(jiǎn)單粗暴方式(高利息、強(qiáng)地推、強(qiáng)催收、重沖量)的公司，短期內(nèi)雖然會(huì)有爆發(fā)性業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和盈利能力，但也只是擁有有限的時(shí)間窗口。除了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)外，還會(huì)面臨用戶群體的“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)，到后來(lái)愿意來(lái)平臺(tái)借錢的人，很可能是被別的平臺(tái)拒絕的，或者多頭借貸、借新還舊，甚至是欺詐。平臺(tái)會(huì)有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。而較差的資產(chǎn)質(zhì)量，并不會(huì)幫助其找到更便宜的資金，所以最后在資金成本這塊也不太會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

我們?cè)谶x擇創(chuàng)業(yè)公司時(shí)的一項(xiàng)核心指標(biāo)是是否具有“Significant Social Impact”(重大的社會(huì)影響力)。我們堅(jiān)信只有堅(jiān)持這樣理念的公司才能走的長(zhǎng)久，才有可能成為一家偉大的公司，才能在實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值的同時(shí)也會(huì)實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的不菲的盈利表現(xiàn)。

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