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文/黃健銘微信公眾號(hào)：huangjianming026

資本寒冬來(lái)襲，貸款雖有增量，卻是在房地產(chǎn)上一路狂飆。真正落實(shí)在實(shí)業(yè)，如傳統(tǒng)行業(yè)上的貸款是少之又少。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，資金的調(diào)配已經(jīng)上升到直接決定生死的高度，尤其對(duì)于中國(guó)國(guó)內(nèi)千千萬(wàn)萬(wàn)的中小微企業(yè)，例如餐飲業(yè)，零售業(yè)，制造業(yè)等等，如何保證資金流健康，如何拿到錢，成為大伙過(guò)冬的重中之重。

飛貸3.0

根據(jù)資深行業(yè)人士的說(shuō)法，這一場(chǎng)歷史少見(jiàn)的資本寒冬，估計(jì)至少得持續(xù)到明年的下半年才會(huì)有所好轉(zhuǎn)，整整一年的時(shí)間，要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者們?cè)趺窗?，讓真正做生意需要周轉(zhuǎn)的人怎么熬，這時(shí)候，擁有一個(gè)穩(wěn)定的資金周轉(zhuǎn)的通路就顯得尤為重要，別說(shuō)一個(gè)季度的周轉(zhuǎn)期，對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，一個(gè)月的時(shí)間都足以讓他們喘不過(guò)氣來(lái)。誰(shuí)能快速解決這個(gè)資金痛點(diǎn)，誰(shuí)就能搶占寒冬期的窗口紅利。

處處碰壁的傳統(tǒng)借款模式

金先生，今年48歲，外號(hào)老金，是一家川式火鍋店的老板，由于周邊的火鍋店競(jìng)爭(zhēng)不算激烈，而來(lái)自重慶的他又是一個(gè)吃貨，店子的生意開(kāi)得倒也是紅火，每年利潤(rùn)也有個(gè)小幾十萬(wàn)。

不過(guò)今年3月份開(kāi)始，老金的生意是越來(lái)越不好做，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，總體客源流失一部分，但是這部分其實(shí)還算可控，畢竟火鍋也分個(gè)淡旺季，大熱天的頂著大太陽(yáng)來(lái)吃火鍋的本來(lái)就不算多，下降幅度在10-15%，倒也可以接受。

最讓老金受不了的是款項(xiàng)周轉(zhuǎn)，原來(lái)一直合作的供應(yīng)商，基本都是月結(jié)，半月結(jié)，最多最多不過(guò)是周結(jié)一次款項(xiàng)，這樣老金讓自己的財(cái)務(wù)處在一個(gè)比較寬松靈活的狀態(tài)。

但是3月份之后，要求老金提前結(jié)款的供應(yīng)商是越來(lái)越多，基本都是周結(jié)，甚至很多當(dāng)日就要求結(jié)款，一些好的材料甚至還要老金定金預(yù)付，對(duì)于餐飲這個(gè)周轉(zhuǎn)速度極快的行業(yè)來(lái)說(shuō)，老金確實(shí)有點(diǎn)吃不消，打算找人借一筆錢，來(lái)緩沖一下餐館這個(gè)緊張的狀況，說(shuō)句不好聽(tīng)的，這個(gè)環(huán)境，要是稍微慢點(diǎn)給別人結(jié)款，有可能第二天的菜品就沒(méi)有保障了。

開(kāi)業(yè)幾年，略顯富足的老金，沒(méi)有體會(huì)過(guò)今年借錢之難，原來(lái)經(jīng)常聯(lián)系的幾個(gè)同行好兄弟，當(dāng)老金一開(kāi)口借錢的時(shí)候，他們幾乎異口同聲的說(shuō)，“真沒(méi)有”，“我們自己也困難”。這就讓老金有點(diǎn)為難了，接下來(lái)老金又試了幾個(gè)原來(lái)沒(méi)有拒絕過(guò)他這種優(yōu)質(zhì)用戶的渠道：幾家銀行。最后得出的結(jié)果都是，不接受一兩萬(wàn)元的小額借款，要不就是謝謝再見(jiàn)。原來(lái)讓老金百試百靈的傳統(tǒng)借款，這回算是一個(gè)都不靈了，不僅錢沒(méi)有借上，還讓老金這個(gè)面子掉了一地，“找人借錢的都是孫子”，這回老金徹底當(dāng)了一回孫子。

另辟蹊徑，飛貸手機(jī)APP貸款，為解決燃眉之急而生

正當(dāng)老金苦惱不已的時(shí)候，老金的多年好友推薦他試試互聯(lián)網(wǎng)貸款，形式非常多，需要仔細(xì)研究。這算是給了老金一點(diǎn)希望，老金認(rèn)真研究起了幾種互聯(lián)網(wǎng)貸款方式，全是一大堆聽(tīng)不懂的專業(yè)名詞。包括借入借出雙向；包括把老金的資產(chǎn)當(dāng)成一個(gè)投資標(biāo)的來(lái)進(jìn)行結(jié)款；以及把一個(gè)大的金額拆成幾個(gè)小的金額再分開(kāi)去借貸，分開(kāi)還款；但是，這些模式對(duì)于老金來(lái)說(shuō)都太復(fù)雜了，對(duì)于他一個(gè)40+的60后來(lái)說(shuō)實(shí)在有點(diǎn)難度。

在研究互聯(lián)網(wǎng)貸款幾天后，老金偶然下載了飛貸手機(jī)APP，只需在APP上填寫個(gè)人信息，然后進(jìn)行身份驗(yàn)證，如身份證掃描、業(yè)內(nèi)有名的黑科技“刷臉”等（這是為了保障別人不會(huì)盜用你的信息貸款）整個(gè)過(guò)程不到3分鐘，飛貸便給予了老金20萬(wàn)元的授信額度，這樣的體驗(yàn)在老金之前的經(jīng)歷中是完全沒(méi)有的，可以說(shuō)為老金以及老金這樣的生意人打開(kāi)了一道門。

在授信額度內(nèi)，老金可以根據(jù)需要隨時(shí)提現(xiàn)，再次提現(xiàn)時(shí)也不需要重復(fù)申請(qǐng)，很大程度上解決了每月每周供應(yīng)商周轉(zhuǎn)和應(yīng)付賬款的燃眉之需，此外飛貸還支持“隨借隨還”，有資金需要了就進(jìn)行提現(xiàn)，資金一到賬就可以即刻進(jìn)行還款，按日計(jì)息，在提高老金的資金使用率同時(shí)，很大程度上降低了資金使用成本。

金融科技加持“飛”的速度

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控技術(shù)一般就是將能獲取的征信數(shù)據(jù)拿到，然后再進(jìn)行分析得出結(jié)果。飛貸的風(fēng)控技術(shù)融合多種技術(shù)于一身，將反欺詐技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、IT技術(shù)等整合起來(lái)進(jìn)行應(yīng)用，善于從統(tǒng)計(jì)學(xué)和高級(jí)數(shù)學(xué)等方面發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。飛貸通過(guò)大數(shù)據(jù)建立了一個(gè)負(fù)面數(shù)據(jù)信息庫(kù)，用戶只要啟動(dòng)APP，負(fù)面信息庫(kù)也會(huì)同時(shí)啟動(dòng)，先將欺詐用戶排除在外，減少了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

這恰恰也是飛貸能用這么快速度完成對(duì)老金貸款的原因，另一方面，對(duì)于“飛”的體驗(yàn)還體現(xiàn)在資金的“隨借隨還”的便捷度上。對(duì)于老金這種周結(jié)，乃至日結(jié)的快速流水賬，如果資金還像原來(lái)銀行的三個(gè)工作日，五個(gè)工作日放款的速度，顯然非常沒(méi)有效率，而且對(duì)老金來(lái)說(shuō)，利息上的損失非常大。

對(duì)于銀行貸款來(lái)說(shuō)，通常授信之日起便開(kāi)始計(jì)算成本，而老金在擁有飛貸授信額度之后，不使用的情況下并不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用。在需要用錢時(shí)候，隨時(shí)隨地可以發(fā)起提現(xiàn)操作，這一措施可以解決用戶非工作日和異地借款的問(wèn)題。在授信額度內(nèi)可任意選擇提現(xiàn)金額，有效降低用戶融資成本。在提現(xiàn)設(shè)置上，首次提現(xiàn)最晚一天到賬，此后每次提現(xiàn)即時(shí)到賬，應(yīng)急非常實(shí)用，最大限度給予用戶使用自由。

評(píng)判一個(gè)金融產(chǎn)品最重要的三件事就是收益、風(fēng)險(xiǎn)、流通性，而對(duì)于貸款這個(gè)行業(yè)，除了風(fēng)控，就是流通性。飛貸支持部分或全額提前還款，按日計(jì)息，不收取任何額外費(fèi)用，節(jié)省資金實(shí)際使用成本。同時(shí)，用戶可根據(jù)資金使用情況，可自行在APP上申請(qǐng)縮短抑或是延長(zhǎng)還款期限，從而降低成本和還款壓力。

結(jié)語(yǔ)：資本寒冬確實(shí)難熬，每逢冬天的降臨，萬(wàn)物凋零，許多動(dòng)物植物紛紛倒下，創(chuàng)業(yè)做生意也不例外，為自己的寒冬準(zhǔn)備好足夠的資金糧食，是我們過(guò)冬的唯一出路，控制好資金，抓好救命稻草，也就控制好了自己的企業(yè)命脈，畢竟冬天來(lái)了，春天也不遠(yuǎn)了。