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作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)最重要的分支之一，網(wǎng)絡(luò)借貸已入“短、平、快、準(zhǔn)”的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。不論是傳統(tǒng)銀行、消費(fèi)金融公司還是BAT巨頭、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都在覬覦這一塊大蛋糕。在經(jīng)歷了數(shù)年的快速成長(zhǎng)后，網(wǎng)絡(luò)信貸開始兩極分化，并逐漸形成幾超多強(qiáng)的局面，那么在網(wǎng)貸整體進(jìn)入下半場(chǎng)的時(shí)候，誰才是決定生死的力量？誰又能打好風(fēng)控這張牌？

野蠻生長(zhǎng)過后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款面臨大考

我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)經(jīng)歷了兩個(gè)階段的發(fā)展，先是單純互聯(lián)網(wǎng)渠道與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的對(duì)接，然后再是互聯(lián)網(wǎng)公司開始搭建獨(dú)立的數(shù)據(jù)和風(fēng)控系統(tǒng)，結(jié)合線上獨(dú)特的信用審核體系來進(jìn)行全新的線上生態(tài)金融服務(wù)，并將互聯(lián)網(wǎng)貸款、理財(cái)、支付等各個(gè)層面囊括進(jìn)去。其中的互聯(lián)網(wǎng)借貸在經(jīng)歷了數(shù)年的野蠻生長(zhǎng)后，也開始進(jìn)入行業(yè)沉淀期，各平臺(tái)面臨生死大考。

這一方面是行業(yè)整體進(jìn)入增速放緩、風(fēng)險(xiǎn)增加的瓶頸期，盡管根據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，2014-2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率，但小貸公司日益艱難卻成了不爭(zhēng)的事實(shí)，據(jù)4月25日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2016年一季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，截至2016年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。以廣東為例，小額貸款公司434家，而中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山此前曾在公開場(chǎng)合表示，目前廣東正常經(jīng)營(yíng)的不到100家，這中間還有增量業(yè)務(wù)的小貸公司只有50-60家，個(gè)別小貸公司不良貸款甚至超過50%，全國(guó)其他地方亦是。另外也有數(shù)據(jù)顯示，小貸公司業(yè)務(wù)規(guī)模近年來已從高峰時(shí)增長(zhǎng)98%降至不足10%。

而另一方面，傳統(tǒng)小貸市場(chǎng)的銳減并不是讓所有依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)都 “坐享其成”，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)也開始出現(xiàn)兩極分化、幾超多強(qiáng)的局面。典型的是P2P網(wǎng)貸在經(jīng)歷過前期跑馬圈地、燒錢營(yíng)銷之后，模式逐漸分化，一大批平臺(tái)被迫轉(zhuǎn)型或退出，而那些專注P2P網(wǎng)貸的規(guī)范平臺(tái)也將迎來好時(shí)光，陸金所（現(xiàn)在是平安普惠承接貸款業(yè)務(wù)）、人人貸、宜人貸等已組成第一陣容。而P2P模式之外的信貸平臺(tái),目前已集結(jié)以微眾銀行微粒貸、螞蟻借唄、京東金條等為首的超級(jí)大佬，盡管行業(yè)內(nèi)還出現(xiàn)了飛貸、招行閃電貸等攪局者，但行業(yè)窗口期已經(jīng)關(guān)閉，后來者進(jìn)入機(jī)會(huì)不大。

搶渠道？比數(shù)據(jù)？拼技術(shù)？核心還是風(fēng)控！

互聯(lián)網(wǎng)信貸瞄準(zhǔn)的本多是中小微企業(yè)和個(gè)人，一是因?yàn)轶w量大，中國(guó)有五千萬家以上的小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的99%，個(gè)人更甚；二是因?yàn)檫@些主體是最需要信貸服務(wù)，同時(shí)也是最難獲得信貸服務(wù)的，傳統(tǒng)金融寡頭既看不到也看不起。于是互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼進(jìn)入這個(gè)萬億級(jí)市場(chǎng)，紛紛發(fā)力網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域，筆者這里從渠道、數(shù)據(jù)、和技術(shù)上嘗試分析一下三家巨頭的優(yōu)勢(shì)。

首先在渠道上，螞蟻借唄和京東金條類似，都是基于電商場(chǎng)景。只是螞蟻借唄背靠的是阿里巴巴整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，而京東金條依仗的是京東電商平臺(tái)。和傳統(tǒng)銀行不一樣的是，螞蟻和京東的金融帝國(guó)是以支付為入口，借由消費(fèi)者各類購(gòu)物消費(fèi)等支付場(chǎng)景來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，最后過渡到借貸業(yè)務(wù)上。這個(gè)場(chǎng)景也較為順暢，但要求不斷開發(fā)新的場(chǎng)景來擴(kuò)大借貸業(yè)務(wù)。而背靠另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊的微粒貸一方面也依靠移動(dòng)支付場(chǎng)景，借助微信支付和手Q支付；但另一方面，與螞蟻借唄和京東金條不一樣的是，微粒貸背后的支撐力量還有騰訊系兩大國(guó)民社交平臺(tái)微信和手機(jī)QQ。如今支付寶、微信支付已成為移動(dòng)用戶首選的第三方支付工具，且微信支付借助社交紅包大有趕超支付寶之勢(shì)。他們所構(gòu)建的線上線下場(chǎng)景雖是其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司所不具備的，但其強(qiáng)勁引擎在于消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，轉(zhuǎn)接到消費(fèi)信貸較為直接，至于能否順利嫁接到企業(yè)借貸上，一切待定。

其次在數(shù)據(jù)上，先看微粒貸，它采用的是用戶邀請(qǐng)制，在符合當(dāng)期授信條件的用戶中隨機(jī)篩選出白名單用戶并邀請(qǐng)使用產(chǎn)品，據(jù)悉微粒貸的白名單規(guī)模目前超3000多萬， 并在逐步開放中。而白名單的建立背后依靠的是央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)既包括公安數(shù)據(jù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)等第三方客觀數(shù)據(jù)，也包括交易數(shù)據(jù)和興趣愛好、人口學(xué)特征等網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)。這是微粒貸征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)。如今微粒貸用戶只需要一鍵點(diǎn)擊“借錢”，系統(tǒng)會(huì)在幾秒鐘之內(nèi)判斷個(gè)人信用情況，并給出一定的額度。

再看螞蟻借唄和京東金條，他們主要依托的則是電商數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)。根據(jù)阿里巴巴2015年Q4季度的財(cái)報(bào)，2015年阿里GMV達(dá)到2.95萬億，占據(jù)90%左右的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)。龐大的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)成為螞蟻金服借以展開金融服務(wù)的基礎(chǔ)。而京東金條依托仍然是”白條“的大數(shù)據(jù)模型和信用評(píng)估體系，面對(duì)的用戶是給有現(xiàn)金需求的”白條“用戶。關(guān)于數(shù)據(jù)優(yōu)劣，我們稍后細(xì)說。

最后在技術(shù)上，他們也是使出渾身解數(shù)，阿里依托于阿里云服務(wù)，將其作為螞蟻金服的底層基礎(chǔ)，并實(shí)現(xiàn)金融應(yīng)用系統(tǒng)的構(gòu)建，螞蟻金服系的借貸自然會(huì)受螞蟻金融云和阿里云影響。騰訊則以“連接一切”為目標(biāo)，一直在試圖打造開放平臺(tái)，發(fā)揮“連接器”作用，故微粒貸是在多類渠道、流量入口、平臺(tái)模式下的產(chǎn)物，這連接器背后的技術(shù)支持也不可忽視。京東自然不甘示弱，憑借其浸淫多年的電商經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)積累，欲要分一杯羹。

初看他們?cè)谇?、?shù)據(jù)、技術(shù)上各有優(yōu)勢(shì)，但本質(zhì)上他們最終PK的還是風(fēng)控，因?yàn)榻栀J仍是金融，金融的關(guān)鍵在于其風(fēng)控系統(tǒng)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)模型的精準(zhǔn)度，其中渠道影響著用戶質(zhì)量和獲客成本、數(shù)據(jù)來源影響了征信和風(fēng)控體系的準(zhǔn)確度，技術(shù)則決定著風(fēng)控模型的科學(xué)性。

決勝之戰(zhàn)，到底誰能打好風(fēng)控這張牌？

那既然征信和風(fēng)控體系是決定他們能走多遠(yuǎn)的核心因素,那到底誰在風(fēng)控上會(huì)略勝一籌，我們不妨做個(gè)對(duì)比。

首先需要確認(rèn)的是借貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)主要為兩類：

1、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這是主觀預(yù)謀的，屬于犯罪行為，這種風(fēng)險(xiǎn)的防范要靠事前模式識(shí)別和事后的信息共享以及執(zhí)法。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由人的行為模式左右，模式的改變需要有主觀的認(rèn)識(shí)和有意識(shí)的糾正。

然后我們?cè)購(gòu)挠脩舾兄容^深的借貸額度、效率、感知體驗(yàn)等維度做一比較，因?yàn)檫@背后的核心還是風(fēng)控。

借貸額度上，借唄的額度是1000到50萬元的借款；微粒貸則在500到30萬元之間，且單筆最高可借4萬元；京東金條最高可借款額度是20萬元。

時(shí)間效率上，微眾銀行微粒貸和螞蟻借唄均規(guī)定：所申請(qǐng)款項(xiàng)3分鐘到賬。其中微粒貸授信審批時(shí)間僅需 2.4 秒，第二次借款資金到賬時(shí)間則只有 60 秒，而京東金融旗下金條則為30分鐘內(nèi)。實(shí)際體驗(yàn)上，三者放款時(shí)間差不多。

體驗(yàn)上，差別較大，蘿卜白菜各有所愛，各個(gè)平臺(tái)各有優(yōu)劣勢(shì)。

最后我們看決定風(fēng)控的兩個(gè)核心要素：一是信用體系，主要看數(shù)據(jù)來源及構(gòu)成，二是綜合評(píng)級(jí)體系，即風(fēng)控模型及其體系。

我們先看京東金條，京東金條依托的是京東金融現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)模型和信用評(píng)估體系，這是基于大數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)、動(dòng)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采用的是差異化的授信和利率定價(jià)方式，也就是信用良好的優(yōu)質(zhì)京東白條用戶更有機(jī)會(huì)開通京東金條。目前“金條”已經(jīng)與上海銀行聯(lián)合授信，共同為用戶提供現(xiàn)金消費(fèi)信貸服務(wù)，只是合作中用戶運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)把控方面仍由京東金融主導(dǎo)。

而螞蟻借唄則是借助于芝麻信用，構(gòu)成芝麻分的五個(gè)維度是：信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系。而且芝麻信用分在600以上、個(gè)人信用好的用戶，更容易獲得開通螞蟻借唄的資格。

作為微眾銀行旗下的貸款產(chǎn)品，微粒貸用戶是通過“白名單”篩選出來的。其中白名單篩選機(jī)制是傳統(tǒng)評(píng)級(jí)方法和最新機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，也就是基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、篩選再通過信用評(píng)級(jí)方法最后完成白名單篩選。微粒貸的整個(gè)風(fēng)控理念是在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立的傳統(tǒng)金融風(fēng)控體系+互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系。最終實(shí)現(xiàn)了純線上即時(shí)放款, 隨借隨還。根據(jù)微粒貸官方公布的數(shù)據(jù)，截止2016年5月15日累計(jì)發(fā)放貸款超400億元，總授信客戶超過3000萬人，貸款筆數(shù)500多萬筆，不良率僅千分之幾。

總之，未來互聯(lián)網(wǎng)金融增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)力將從單純的理財(cái)端轉(zhuǎn)向信貸端，而在信貸端，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心將從外部走向內(nèi)部，包括用戶體驗(yàn)，風(fēng)控流程，技術(shù)安全保障等。只有那些注重內(nèi)部修身：數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型，打造核心內(nèi)驅(qū)的平臺(tái)才可能笑到最后。如要一定要對(duì)這三家PK結(jié)果做一個(gè)預(yù)測(cè)，雖然互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控時(shí)間短，還需要驗(yàn)證，但在BAT巨頭里，騰訊攜支付數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，似乎更有潛力，我們暫且邊走邊驗(yàn)證。

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