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過去的一年，你極有可能聽說過“Fintech”這個(gè)英文單詞，但或許并不完全了解它背后的含義：Fintech即“finance+technology”的縮寫，英文原意是“金融科技”。它是指通過利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)對傳統(tǒng)金融進(jìn)行改造、革新乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務(wù)。維基百科對它的解釋更加凝練：就是一種運(yùn)用高科技來促使金融服務(wù)更加富有效率的商業(yè)模式。

來自知名會(huì)計(jì)師事務(wù)所安永的數(shù)據(jù)顯示，金融科技是2015年最吸金的領(lǐng)域。而2015年中國在金融科技領(lǐng)域投資，占整個(gè)亞太金融科技投資的份額將近56%；全球31家金融科技獨(dú)角獸，其中有7家都在中國。

上述釋義以及相關(guān)數(shù)據(jù)，并非是為了進(jìn)一步拉抬“金融科技”這個(gè)詞的逼格，而是為傳達(dá)這樣一個(gè)信息：金融科技非但并不神秘，而且它正在中國的市場上生根發(fā)芽。事實(shí)上，自去年年底宜人貸成功掛牌美國紐約證券交易所起，不僅就此成為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融上市海外第一股”，也讓更多投資者領(lǐng)略到金融科技的魅力和商業(yè)想象空間。

互聯(lián)網(wǎng)講究“唯快不破”和“用戶思維”，產(chǎn)品服務(wù)要迅速落地，追求高效、便捷的用戶體驗(yàn)，而金融是非常嚴(yán)肅審慎的事情，對數(shù)據(jù)的真實(shí)性和細(xì)致程度有要求，金融的有效性需要時(shí)間驗(yàn)證，追求長期可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，金融科技的商業(yè)模式需要時(shí)間來驗(yàn)證其有效性。

金融科技平臺需要足夠長的時(shí)間，深入挖掘目標(biāo)人群的信用特征，獲取充分的、豐富的、多元化的數(shù)據(jù)，才能更加高效地獲取優(yōu)質(zhì)的用戶，不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升風(fēng)控水平。

在我看來，通過時(shí)間積累的深厚金融底蘊(yùn)和引領(lǐng)的技術(shù)水平才能成為平臺的最核心的競爭力。相反，那些不尊重金融規(guī)律，盲目的利用高收益理財(cái)籠絡(luò)用戶的平臺，最后的命運(yùn)也往往驚人的一致—— “眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了”。

所以，時(shí)間不僅是金融科技的朋友，也是去偽存真的一劑良藥。

中國仍存在大量未被滿足的金融需求，金融科技平臺應(yīng)當(dāng)找到最適合的細(xì)分領(lǐng)域，深度挖掘，有效填補(bǔ)市場空白，通過科技手段推動(dòng)多層次金融體系的建設(shè)。

巨大的金融需求和細(xì)分市場機(jī)會(huì)，是金融科技平臺的機(jī)遇。由于傳統(tǒng)金融的服務(wù)門檻較高、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡等因素，造成中國的金融覆蓋率相對較低，存在大量未被滿足的金融需求，因此金融科技平臺要面對的市場相當(dāng)復(fù)雜，這會(huì)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

中國需要建立多層次金融體系，單一的金融業(yè)態(tài)無法解決所有類型的需求，需要不同機(jī)構(gòu)以不同模式，用不同產(chǎn)品和服務(wù)去解決不同客戶群的不同需求。如果說，宜人貸的成功得益于對城市白領(lǐng)人群小額信貸需求的精準(zhǔn)把握，那么其他用戶群體的多樣化金融需求，或者白領(lǐng)人群的其他金融需求，都有望造就出新一批的金融科技領(lǐng)軍企業(yè)。

與此同時(shí)，金融科技平臺的創(chuàng)新還面臨著除用戶之外，來自監(jiān)管和資本市場的多重挑戰(zhàn)。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)步入“規(guī)范發(fā)展”的新時(shí)代，企業(yè)需要堅(jiān)持不懈地正面引導(dǎo)用戶，主動(dòng)擁抱監(jiān)管，自律先行，這也是金融科技在中國的紅線

7月12日，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、工業(yè)和信息化部信息中心聯(lián)合在北京發(fā)布了2016年“中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)100強(qiáng)”排行榜。值得注意的是，宜人貸首次入圍榜單，即位居金融科技企業(yè)之首，名列第33位。

寫在最后

花旗集團(tuán)的一份報(bào)告顯示，中國的Fintech公司如果就使用者數(shù)量來看，已經(jīng)超越傳統(tǒng)銀行業(yè)，主要是歸因于中國幾個(gè)科技巨頭如BAT等在電子商務(wù)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸上的努力。金融科技能夠吸引BAT趨之若鶩，也恰恰反映出其無可比擬的市場想象空間。金融科技未來是萬億級的超級市場，容得下更多優(yōu)秀的企業(yè)來加入挑戰(zhàn)。讓我們靜待時(shí)間的沉淀和篩選。