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社區(qū)金融，這個(gè)詞已經(jīng)被提了很多年了，民生銀行是最早在國內(nèi)建造網(wǎng)點(diǎn)的，目前發(fā)展?fàn)顩r不得而知。放眼全球來看，富國銀行算是這個(gè)行業(yè)的佼佼者。1994年后，在美國金融政策的刺激下，富國銀行通過一系列的兼并收購，在不到二十年的時(shí)間里，從一家地方銀行一躍成為全美第四大銀行。且在社區(qū)銀行、小微企業(yè)貸款、住房抵押貸款等方面位列全美第一，是美國第四大財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，管理著1.3萬億美元的資產(chǎn)。

　　其實(shí)，富國銀行之所以發(fā)展如此迅速，除了市場(chǎng)手段及政策保障之外，最重要的是做了社區(qū)金融。據(jù)悉，社區(qū)銀行為富國提供了近60%的利潤(rùn)。且目前每三個(gè)家庭美國中就有一家是富國銀行的客戶。這主要得益于其部署的9,112個(gè)金融商店、12,000多臺(tái)自主設(shè)備和27,000的雇員遍及美國大部分州。

　　同樣，在國內(nèi)也做社區(qū)金融平臺(tái)的三泰集團(tuán)，依托前20年間與國內(nèi)各大銀行合作的基礎(chǔ)，以及三泰控股旗下速遞易的量級(jí)終端布局，為三泰社區(qū)金融鋪蓋了肥沃的生長(zhǎng)土壤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止目前，速遞易已經(jīng)安裝了6萬多個(gè)柜子，積累了5000萬家庭用戶，實(shí)現(xiàn)了2億人口的覆蓋，交付了130萬件。相對(duì)于富國銀行線下布點(diǎn)來看，還算是有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)吧。

　　當(dāng)然，數(shù)據(jù)的對(duì)比似乎并不足以說明問題，只有做成一個(gè)生態(tài)，才足以刺激內(nèi)部各個(gè)方面相互催化，穩(wěn)定成長(zhǎng)。那么，三泰社區(qū)金融在對(duì)標(biāo)“富國銀行”發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，都做了哪些努力呢?

　　一、流量入口布局廣為社區(qū)金融做足了鋪墊

　　正如前面所說，三泰控股目前已經(jīng)安裝了6萬多個(gè)智能柜子，交付過130萬件商品。這些量級(jí)的覆蓋都會(huì)成為所見即所得的互聯(lián)網(wǎng)入口。在如今互聯(lián)網(wǎng)流量越來越貴、入口競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的節(jié)點(diǎn)上，三泰控股依靠速遞易的快速發(fā)展為其長(zhǎng)期市場(chǎng)化奠定了基礎(chǔ)，同時(shí)樹立了市場(chǎng)壁壘，保障了內(nèi)在金融生態(tài)的安全試水及持續(xù)發(fā)酵，形成了入口防線。

　　二、消費(fèi)場(chǎng)景面廣為社區(qū)金融注入了血液

　　在發(fā)布會(huì)上，三泰控股的九大板塊布局，其實(shí)都是為了向社區(qū)金融注入不同屬性的新生血液。根據(jù)生活、消費(fèi)、健康、金融等多個(gè)維度，為社區(qū)用戶提供豐富的消費(fèi)場(chǎng)景，挖掘消費(fèi)需求，鏈接消費(fèi)粘度，提升消費(fèi)體驗(yàn)。其中，必有商城的發(fā)布算是三泰商業(yè)生態(tài)鏈條中比較重要的一環(huán)，依托其積累的5000萬家庭用戶，通過高頻日用品及海淘高品質(zhì)產(chǎn)品的內(nèi)置，打造最后100米完整閉環(huán)的電商購物平臺(tái)。通過互動(dòng)分享模式，以老用戶帶動(dòng)新用戶，實(shí)現(xiàn)滾雪球效應(yīng)，達(dá)到刺激、聯(lián)動(dòng)、釋放其內(nèi)置金融應(yīng)用的目的。

　　三、積累分析大數(shù)據(jù)為社區(qū)金融提供安全保障

　　不懂得利用大數(shù)據(jù)做金融，肯定不是一個(gè)好的消費(fèi)金融產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)方面，三泰社區(qū)金融團(tuán)隊(duì)通過多種途徑進(jìn)行優(yōu)化、完善。首先，自有產(chǎn)品消費(fèi)后臺(tái)的數(shù)據(jù)反饋匯總。比如，用戶通過必有商城進(jìn)行金融消費(fèi)的數(shù)據(jù)可以實(shí)時(shí)積累分析，通過各個(gè)數(shù)據(jù)維度進(jìn)行消費(fèi)畫像，沉淀出個(gè)人信用值，為其后續(xù)金融消費(fèi)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。其次，依托上市資質(zhì)，三泰社區(qū)金融可以取信于消費(fèi)者，通過線下場(chǎng)景消費(fèi)等手段獲取用戶真實(shí)數(shù)據(jù)。再次，三泰控股本身擁有銀行金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)控優(yōu)勢(shì)明顯，通過前期的不斷投入，目前據(jù)悉消費(fèi)數(shù)據(jù)的不良率控制在15%左右，比銀行低很多。

　　總之，三泰社區(qū)金融團(tuán)隊(duì)通過消費(fèi)場(chǎng)景及自身渠道獲得的大量數(shù)據(jù)，積累分析及不斷交叉驗(yàn)證，保障了消費(fèi)金融市場(chǎng)的安全實(shí)施。

　　四、未來發(fā)展?jié)摿薮髮?shí)現(xiàn)中國社區(qū)金融不是夢(mèng)

　　流量入口、消費(fèi)場(chǎng)景、金融風(fēng)控構(gòu)成了三泰社區(qū)金融良性發(fā)展的生態(tài)鏈條。雖然，目前，三泰社區(qū)金融還沒有完全透露其具體金融產(chǎn)品有哪些?但在專訪環(huán)節(jié)，三泰控股董事長(zhǎng)補(bǔ)建先生也間接爆料出了些端倪。他說，必有商城的發(fā)布雖然為三泰社區(qū)金融新增了消費(fèi)場(chǎng)景，但并不限于這一塊，同時(shí)也會(huì)同步開放包括免費(fèi)醫(yī)療等在內(nèi)的三泰其他板塊中的相關(guān)服務(wù)端口。看來三泰社區(qū)金融的運(yùn)營(yíng)模式還是很讓人期待的。

　　剛才前面提到“富國銀行”利潤(rùn)的60%來左右自于社區(qū)銀行。除了得益于其量級(jí)線下布點(diǎn)之外，最主要的還有一點(diǎn)是其獲得資本的成本很低，以及對(duì)外放貸獲得的利息較高。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行直接面對(duì)的是居民個(gè)人和小企業(yè)，這些客戶的議價(jià)能力較低，銀行可以通過低于大企業(yè)客戶的利息獲得這些存款。通過這些存款然后進(jìn)行微小企業(yè)放貸，獲取高利息，這樣富國銀行的盤子越做越大，甚至于從近五年同其他三家大行(摩根大通、美國銀行、花旗銀行)的歷史數(shù)據(jù)對(duì)比中可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金存款占資金來源的比重方面，富國銀行高出第二名摩根大通2個(gè)百分點(diǎn)以上，存款余額占資金來源的比重顯著高于其他銀行。

　　從富國銀行的發(fā)展來看，社區(qū)金融的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。再觀三泰社區(qū)金融，未來只要能夠穩(wěn)定增長(zhǎng)線下入口、豐富消費(fèi)場(chǎng)景、依托數(shù)據(jù)進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)，如果能像富國銀行那樣通過大數(shù)據(jù)交叉的深度挖掘，平均為一個(gè)客戶開發(fā)到7到8個(gè)金融產(chǎn)品，通過整合獲取集中效益。從現(xiàn)狀發(fā)展及數(shù)據(jù)來看，相對(duì)富國銀行崛起周期來說，三泰控股在成本與效率很有優(yōu)勢(shì)，但發(fā)展需要時(shí)間，夢(mèng)想需要行動(dòng)，我們也期待中國市場(chǎng)能夠擁有真正基于社區(qū)生活的“社區(qū)金融”服務(wù)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)一些事”(微信號(hào)：toutiaoshi)運(yùn)營(yíng)者：獨(dú)孤依風(fēng)。真實(shí)姓名：楊世界。深喉TMT創(chuàng)始人，知名媒體專欄有：界面、鈦媒體、速途網(wǎng)、投資界、今日頭條、騰訊快報(bào)、一點(diǎn)資訊、搜狐、網(wǎng)易、砍柴網(wǎng)、天極網(wǎng)、中國價(jià)值網(wǎng)、經(jīng)理人分享網(wǎng)、中國光谷科技、TechSir、硅谷網(wǎng)、ＵＣ訂閱號(hào)等! 2014年十大科技自媒體人；韓國第四次產(chǎn)業(yè)革命高峰論壇暨第四屆“K.E.Y. PLATFORM 2016”國際大會(huì)受邀三大科技自媒體人之一；每經(jīng)網(wǎng)特約評(píng)論員;央廣經(jīng)濟(jì)之聲評(píng)論員。商務(wù)合作：623981428@qq.com，微信個(gè)人號(hào)：world128。