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高考結(jié)束，馬上要有一大波小鮮肉即將投入大學(xué)的懷抱。十年寒窗壓抑了這么多年，到了大學(xué)要盡情享受青春了。

于是要在大學(xué)戀愛(ài)；要在大學(xué)購(gòu)蘋(píng)果，置行頭；如果有點(diǎn)理想還要創(chuàng)業(yè)。都需要錢(qián)吧，沒(méi)錢(qián)怎么辦，找“校園貸”來(lái)錢(qián)快，拿出身份證和學(xué)生證就能借到幾千到幾萬(wàn)，泡妞?？嶙兂筛吒粠?，隨時(shí)沒(méi)錢(qián)隨時(shí)貸。要是實(shí)在沒(méi)門(mén)路沒(méi)信用沒(méi)朋友還可以拍個(gè)裸照上傳，立馬換來(lái)鈔票秒變女神。

校園貸的亂象完全一句話，貸款的瘋了，借貸的學(xué)生是又傻又瘋。

校園貸“裸條”流入情色市場(chǎng)

最近曝光出來(lái)的“裸條”把所有人下巴都驚掉了。也就是持身份證拍張裸照作為抵押借款。有些人質(zhì)疑是假的，理由是校園貸一貫宣稱(chēng)“無(wú)擔(dān)保，無(wú)抵押，當(dāng)日放款”，只需學(xué)生證、身份證，以及同學(xué)或老師的電話就可以，怎會(huì)多出這樣一套“裸條”設(shè)計(jì)。

但實(shí)際已經(jīng)有很些媒體已經(jīng)暗訪證明確有其事。有這種“裸條”設(shè)計(jì)的借貸平臺(tái)，跟一般校園貸的互聯(lián)網(wǎng)金融公司還不同，屬于個(gè)人借貸平臺(tái)。

一般校園貸雖說(shuō)宣傳無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押，但還是會(huì)評(píng)判個(gè)人消費(fèi)信用，比如判斷你是哪人，什么學(xué)校，你日常零花錢(qián)多少。如果你的學(xué)校不是名校，你的身份是鄉(xiāng)下，你的零花錢(qián)又不多，那你很可能不容易拿到太多錢(qián)。

如果你此時(shí)需要江湖救急，借貸又相對(duì)較高，有可能程序會(huì)繁瑣。這時(shí)候一些女大學(xué)生的“好閨蜜”就可能會(huì)給你推薦“裸條”個(gè)人借貸平臺(tái)。至于那個(gè)閨蜜，她當(dāng)然曾經(jīng)也交過(guò)裸照，還可能從中拿到了返利。多介紹一個(gè)“裸條”就多一份提成，當(dāng)然愿意為虎作倀。

一般來(lái)說(shuō)，女大學(xué)生跟這類(lèi)平臺(tái)接觸，平臺(tái)也會(huì)假模假樣給你做個(gè)信用評(píng)估，以然后告訴你，你不夠格做正常的借貸，只能玩“裸條”。

由于求錢(qián)，再加上身邊別的姑娘也拍了，就真有女大學(xué)生毫不含糊拍了“裸條”。

實(shí)際上，在個(gè)人借貸平臺(tái)那借錢(qián)利息非常高昂。普通校園貸只需要額外的10%的手續(xù)費(fèi)，而在個(gè)人借貸平臺(tái)，根據(jù)學(xué)生的條件不同，周利息最高居然可達(dá)30%，也就是說(shuō)你借1萬(wàn)元，一個(gè)禮拜后就要還1萬(wàn)3千元，完全就是高利貸。

要是真還不上會(huì)怎么辦，這些平臺(tái)是真會(huì)把女生照片拿到市場(chǎng)上售賣(mài)的。在百度貼吧就有類(lèi)似的“裸條資源”交易。還會(huì)透露相關(guān)微信群，加群后給錢(qián)就能拿到無(wú)碼的“裸條姑娘”的裸體照片。

至于這些姑娘還錢(qián)了還是沒(méi)還錢(qián)天知道。有可能當(dāng)簽下裸條約定的那一天，她們的裸照就已經(jīng)在朋友圈色友圈流傳了。

關(guān)鍵是這些裸照統(tǒng)統(tǒng)有身份證信息，等于個(gè)人完全被暴露了。如果還不起款的姑娘，相關(guān)平臺(tái)甚至?xí)⑿畔⑼扑]給一些找包養(yǎng)的市場(chǎng)。由于照片被掐，就等于被威脅走包養(yǎng)這條路來(lái)還款。更糟糕的是，女大學(xué)生好面子，碰到這種事基本不會(huì)報(bào)警。

所以“裸條”就是賣(mài)身契。

靠兼職努力也可能傾家蕩產(chǎn)

有同學(xué)可能有志氣，不想靠借貸來(lái)補(bǔ)貼家用，那出去兼職賺錢(qián)吧?？墒巧頍o(wú)所長(zhǎng)的大學(xué)生沒(méi)有技能兼職也難啊。市場(chǎng)上各種兼職培訓(xùn)盯緊兼職大學(xué)生這個(gè)市場(chǎng)。比如一個(gè)叫“卓越教育”的機(jī)構(gòu)就以培訓(xùn)為名義，實(shí)際執(zhí)行校園貸的工作。他們以到大學(xué)辦講座需要兼職大學(xué)生幫忙的理由，騙取學(xué)生去相關(guān)機(jī)構(gòu)面試。

面試過(guò)程中呢，就出來(lái)一個(gè)絕對(duì)是干過(guò)傳銷(xiāo)的老師，一通勵(lì)志雞湯宣傳過(guò)后，無(wú)非就是要求學(xué)生得參加培訓(xùn)來(lái)獲得更多職場(chǎng)技能，比其他畢業(yè)生贏在起跑線上。

可是培訓(xùn)費(fèi)是很高昂的，可達(dá)8000元。學(xué)生要打退堂鼓沒(méi)關(guān)系，馬上告訴你，你可以找個(gè)校園貸機(jī)構(gòu)借貸，然后分期付款還清培訓(xùn)費(fèi)。工作人員宣傳的時(shí)候會(huì)告訴你還款壓力很小，等學(xué)生通過(guò)借貸平臺(tái)借了1萬(wàn)元，就會(huì)發(fā)現(xiàn)剩下2000元只有在3年每月按時(shí)還376.76元月供的基礎(chǔ)上才能返還。

這完全是個(gè)捆綁設(shè)計(jì)的非法交易。因?yàn)榘催@個(gè)還款計(jì)算，年利息已經(jīng)高達(dá)21%，這時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你兼職賺的錢(qián)全交了也不夠還的。

校園貸如何一步一坑讓你狗帶

看到這我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，校園貸的招數(shù)是防不勝防。它們有一套復(fù)雜的設(shè)計(jì)，一步一步給大學(xué)生挖坑。

首先是在校園怒刷存在感。在各大校園內(nèi)都有很多校園貸小廣告。比如“這社會(huì)很現(xiàn)實(shí)，有錢(qián)何愁沒(méi)女人，在校大學(xué)生，無(wú)論專(zhuān)科本科成教，無(wú)前期，當(dāng)天下，3K到10W……滿(mǎn)足你所有的欲望，讓你釋放自我。”或者什么評(píng)估額度八成放款無(wú)上限?？傊褪强瓷先ルS便可以拿到錢(qián)。

但這樣的廣告只是強(qiáng)化視覺(jué)記憶，真的厲害的就是你的兄弟和閨蜜。向你推薦所謂靠譜的校園貸的身邊人，可能就是貸款中介。他們更了解你最緊迫的消費(fèi)需求。假設(shè)你此時(shí)的戀愛(ài)正處于危險(xiǎn)期。他們先是告訴你得花錢(qián)找浪漫留住女神心，接下來(lái)告訴你可以快速借貸，分期還款，解決戀愛(ài)困境。

而介紹一個(gè)人，他們都有可能拿到提成，或者幫自己還清身上的舊賬。

而一旦真的去借了，一些人很快會(huì)迷上校園貸的設(shè)計(jì)。因?yàn)橐恍┬@貸會(huì)設(shè)計(jì)所謂一系列分期付款的消費(fèi)借貸。這些校園貸會(huì)跟購(gòu)物網(wǎng)站、游戲平臺(tái)合作，買(mǎi)東西、買(mǎi)游戲裝備都可以使用，而且非常方便。

可是越方便就越刺激學(xué)生超額度消費(fèi)。這種縱容過(guò)度消費(fèi)的方式，就會(huì)促進(jìn)利滾利。此前河南一大學(xué)生面向十幾個(gè)平臺(tái)幾了幾萬(wàn)塊，結(jié)果利滾利滾到70萬(wàn)元，最后只能跳樓自殺。

追債催命，監(jiān)管還缺位

如果借了校園貸不還還不能躲嗎？那樣想太天真。校園貸催賬功能異常強(qiáng)大。這還專(zhuān)門(mén)催生了一個(gè)叫“網(wǎng)絡(luò)催客”的職業(yè)。比如每分鐘撥打電話咒罵借貸人不還款。這還是輕的騷擾。

厲害的呢，直接入侵你的通訊錄，然后聯(lián)系貸款學(xué)生室友、聯(lián)系學(xué)生家長(zhǎng)、發(fā)送律師函、去學(xué)校找學(xué)生、在學(xué)校公共場(chǎng)合張貼學(xué)生欠款的大字報(bào)等等。

一般來(lái)說(shuō)，學(xué)生借校園貸都是瞞著父母的，所以往往在聯(lián)系家長(zhǎng)之前就會(huì)想辦法籌錢(qián)乖乖還款。

要是真想賴(lài)著躲著，可就天真了。他們有的是手段找到學(xué)生。比如通過(guò)幫借貸人點(diǎn)外賣(mài)等手段精確判斷學(xué)生是不是在家，也可以通過(guò)一些插件入侵社交軟件，實(shí)現(xiàn)手機(jī)精確定位。上門(mén)討債的人會(huì)把學(xué)生帶到水庫(kù)，脫光衣服扔水里淹，身上還沒(méi)傷痕，喊冤都沒(méi)處喊。

可以說(shuō)真沾上校園貸又拖款不還的同學(xué)，那就基本上沒(méi)有安穩(wěn)日子了?？墒菍?duì)于很多學(xué)生來(lái)說(shuō)，小額借款仍然是巨大的誘惑。而2009年銀監(jiān)會(huì)規(guī)定：禁止銀行向未滿(mǎn)十八歲的學(xué)生發(fā)信用卡。學(xué)生基本無(wú)緣通過(guò)銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)透支消費(fèi)。

一些校園貸也就借助大學(xué)生小額消費(fèi)的強(qiáng)烈需求，刺激過(guò)度消費(fèi)，從而賺取暴利。實(shí)際上法律規(guī)定，民間借貸年利率不能超過(guò)24%，若借貸雙方約定的年利率超過(guò)36%，則超出部分將被認(rèn)定無(wú)效。但目前的部分校園貸早已超過(guò)或者接近國(guó)家法定規(guī)定的利率天花板。更重要的是，普通大學(xué)生自己沒(méi)什么錢(qián)，即使年利率24%他們也消受不起。

而針對(duì)校園貸，國(guó)家目前的監(jiān)管政策仍然缺位。尤其缺乏細(xì)則來(lái)針對(duì)無(wú)孔不入的校園貸設(shè)計(jì)。針對(duì)“裸條”這類(lèi)可能以及涉及違法犯罪的行為，也缺乏打擊力度。針對(duì)校園貸亂象，有必要針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，也有必要盡快在政策設(shè)計(jì)上約束校園貸。

作者：南七道