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社區(qū)金融的發(fā)展也不是一天兩天，就筆者了解在2013年很多銀行就已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行社區(qū)金融的探索了，甚至更早，但社區(qū)金融的發(fā)展與社區(qū)O2O整個(gè)大市場(chǎng)的發(fā)展是緊密相連的，但金融是一個(gè)能夠貫穿整個(gè)社區(qū)O2O產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分，在整個(gè)社區(qū)商業(yè)、社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中可以自成體系的發(fā)展，所以社區(qū)金融O2O具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ敲锤鶕?jù)社區(qū)金融O2O發(fā)展的規(guī)模以及閉環(huán)的打造可以分為三個(gè)發(fā)展階段：

社區(qū)金融1.0導(dǎo)流階段，社區(qū)金融 2.0場(chǎng)景金融構(gòu)建階段，社區(qū)金融3.0生態(tài)構(gòu)建階段，三個(gè)階段的發(fā)展也充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+金融融入到社區(qū)生活的一個(gè)過(guò)程。

社區(qū)金融1.0導(dǎo)流階段

此階段是指金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，將保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品放到社區(qū)服務(wù)平臺(tái)上，其實(shí)雙方的合作非常的簡(jiǎn)單，金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品，而社區(qū)服務(wù)平臺(tái)提供流量，雙方進(jìn)行業(yè)務(wù)分成，這種合作模式目前來(lái)說(shuō)比價(jià)盛行，因?yàn)楹献鞣浅：?jiǎn)單，模式也很清晰，此階段保險(xiǎn)公司只是與社區(qū)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，與社區(qū)的用戶(hù)并沒(méi)有任何的交集，更談不上運(yùn)營(yíng)和服務(wù)，而且銷(xiāo)售的業(yè)績(jī)的多少也完全取決于社區(qū)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)能力，對(duì)于此階段保險(xiǎn)公司并沒(méi)有太大的議價(jià)能力，處于被動(dòng)階段，第三方服務(wù)平臺(tái)更看重分成的多少。

目前社區(qū)O2O也處于發(fā)展階段，真正有影響力的社區(qū)O2O平臺(tái)很少或者說(shuō)幾乎沒(méi)有，大部分處于局部發(fā)展階段，一些物業(yè)或地產(chǎn)公司在此階段會(huì)主要成為金融機(jī)構(gòu)的合作對(duì)象，因?yàn)樗麄冇蟹€(wěn)定的用戶(hù)群，但在實(shí)操的過(guò)程中依然需要金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行跟進(jìn)，雖然很多金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了在線化，可以在線出單，但金融畢竟是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，用戶(hù)難免會(huì)有很多的問(wèn)題，所以靠單純的導(dǎo)流模式來(lái)產(chǎn)生很大的交易量還是有一定的難度的。

社區(qū)金融 2.0場(chǎng)景金融構(gòu)建階段

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從早期金融產(chǎn)品的搬運(yùn)工發(fā)展到為客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)配置和財(cái)富管理，并步入“場(chǎng)景化”金融時(shí)代，這種“場(chǎng)景化”趨勢(shì)表現(xiàn)在：一方面客戶(hù)在打車(chē)、支付、消費(fèi)、水電煤繳費(fèi)等生活、消費(fèi)場(chǎng)景中，金融服務(wù)悄無(wú)聲息地融入了每個(gè)人的生活;另一方面，以往理財(cái)服務(wù)一般要通過(guò)銀行、金融公司進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，而今諸多金融理財(cái)服務(wù)主動(dòng)“上門(mén)”，通過(guò)搭建各類(lèi)場(chǎng)景，潛入人們的生活。

所以消費(fèi)金融場(chǎng)景的構(gòu)建也就是場(chǎng)景金融的構(gòu)建過(guò)程，即把復(fù)雜的流程和產(chǎn)品進(jìn)行再造，將金融需求與各種場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信息流場(chǎng)景化、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)向定價(jià)變得更精確，使現(xiàn)金流處于可視或可控的狀態(tài)。通俗的講，場(chǎng)景化金融就是將冷冰冰的金融有溫度的融入到吃、穿、住、行的日常生活和生產(chǎn)中。

“場(chǎng)景化”趨勢(shì)使金融和生活乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的邊界逐漸消融，金融服務(wù)匹配于各類(lèi)場(chǎng)景需求。當(dāng)然，前提是大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控技術(shù)必須過(guò)硬，以減少壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

社區(qū)金融3.0生態(tài)構(gòu)建階段

金融是貫穿到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的，所以社區(qū)金融生態(tài)體系的建設(shè)主要是圍繞社區(qū)O2O上下游產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展的，不僅僅包括上面提到的對(duì)于C端的金融服務(wù)，即消費(fèi)金融，還包括對(duì)于B端的金融服務(wù)，即普惠金融，也可理解為供應(yīng)鏈金融。

“金融生態(tài)圈”我相信是每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，通過(guò)上下游產(chǎn)業(yè)的整合，構(gòu)建完整的金融服務(wù)體系，來(lái)獲取更大的價(jià)值，那么從目前來(lái)看由BAT布局的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)走在了前面，比如阿里的支付寶，芝麻信用是阿里系布局個(gè)人征信領(lǐng)域的重量級(jí)產(chǎn)品，可為阿里系金融生態(tài)圈的構(gòu)建提供堅(jiān)實(shí)的征信基礎(chǔ)，還有京東，其通過(guò)借助于京東商城幾萬(wàn)戶(hù)商家和供應(yīng)商，逐步搭建一個(gè)龐大的金融生態(tài)圈，比如京東小金庫(kù)，票據(jù)，產(chǎn)品眾籌，京東眾籌，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，京東白條，旅游白條，京小貸，供應(yīng)鏈金融等，并且京東金融已將觸角深入到了農(nóng)村，開(kāi)展農(nóng)村金融等業(yè)務(wù)。

以上說(shuō)的是基于互聯(lián)網(wǎng)搭建的金融生態(tài)圈，基于線上開(kāi)展的，而社區(qū)是基于線下開(kāi)展的業(yè)務(wù)形態(tài)，同樣線上線下的結(jié)合是打造社區(qū)金融生態(tài)的主要特點(diǎn)，更多應(yīng)該考慮社區(qū)商業(yè)以及社區(qū)周邊業(yè)態(tài)的融入，思考的方向除了衣食住行以外，比如支付場(chǎng)景的融入、養(yǎng)老與金融、健康與金融等等，更多的是產(chǎn)業(yè)鏈的整合。

金融生態(tài)圈的打造僅僅靠幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)搭建是不現(xiàn)實(shí)的，針對(duì)社區(qū)金融生態(tài)圈的打造無(wú)疑給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)留下了機(jī)會(huì)，我們也看到越來(lái)越的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在探索社區(qū)金融，任重而道遠(yuǎn)但值得期待。

作者：佟志強(qiáng)