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2015年可算是我國個人征信市場化的元年，1月國內(nèi)個人征信市場化閘門正式開啟，目前騰訊征信等8家征信機(jī)構(gòu)均已完成央行的入場調(diào)查和工作驗(yàn)收，也就意味著他們極有可能全部獲得牌照。就在人人歡呼等待民營征信機(jī)構(gòu)開門迎客，金融行業(yè)一片歡騰之時，百度、京東金融等巨頭紛紛殺入，宜信、銅板街、拍拍貸、馬上消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)算話征信等公司也不肯落后各出奇招，百家爭鳴背后馬上面臨著一場短兵相接的廝殺。在這個千億級別的征信市場上，各方玩家也已做好持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，巨頭們大刀闊斧招招致命，中小征信機(jī)構(gòu)面對層層絞殺該如何成功突圍，恐怕唯有另辟蹊徑方能另尋生機(jī)。

痛點(diǎn)里找機(jī)會，夾縫中求生存

市場化的市場終究是充分競爭的市場，人們在驚嘆藍(lán)海馬上淪為紅海之時，唯有冷靜頭腦分析大勢，才能從痛點(diǎn)里找到機(jī)會，夾縫中生獲得生存空間。要知道目前的局勢是：首批獲準(zhǔn)的8家機(jī)構(gòu)是從20家申請者中脫穎而出，他們各自的征信產(chǎn)品都已陸續(xù)上線或開始內(nèi)測。而現(xiàn)在為止已有40多家企業(yè)著手申請第二批征信牌照，如百度、京東金融、快錢、算話征信、拍拍貸等，且部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)向央行提交了申請并被央行受理。廝殺在所難免，但細(xì)心觀察，就能看到生機(jī)：

1、批準(zhǔn)籌備的8家機(jī)構(gòu)各有所長且分為四類：一為深耕傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的，如深圳鵬元；二為具有深厚金融行業(yè)背景的，如背靠平安集團(tuán)的前海征信，隸屬于中國誠信信用管理集團(tuán)的中誠信征信；三為占有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的，如阿里系的芝麻信用和騰訊系的騰訊征信，四為擁有特色數(shù)據(jù)源的，如聯(lián)想系的拉卡拉、北京華道征信。這或許是央行有意為之，充分利用民間數(shù)據(jù)渠道及各類企業(yè)優(yōu)勢，補(bǔ)全金融數(shù)據(jù)打造多元化征信產(chǎn)品形態(tài)構(gòu)建健康征信大生態(tài)，央行這種擁抱趨勢，接受差異性征信機(jī)構(gòu)的態(tài)度就意味著只要中小征信機(jī)構(gòu)足夠有特色，與如今征信體系形成互補(bǔ)就可能獲得關(guān)注和鼓勵。

2、巨頭數(shù)據(jù)優(yōu)勢尚待驗(yàn)證。民營巨頭闖入征信行業(yè)無非依仗其坐擁龐大的“社交數(shù)據(jù)”“電商數(shù)據(jù)”以及其他場景數(shù)據(jù)，希望利用過去累積的海量數(shù)據(jù)成形成可靠的個人征信評級系統(tǒng)。但這些數(shù)據(jù)在金融風(fēng)控中是否有效還需驗(yàn)證。而從國際征信業(yè)務(wù)發(fā)展看，個人以往借貸留下的信用數(shù)據(jù)才是最有效評價信用風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)。美國的三大征信機(jī)構(gòu)收集統(tǒng)計(jì)最多的也是信貸征信數(shù)據(jù)，甚至沒有個人消費(fèi)數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)。即便有部分通信數(shù)據(jù)，也只是通信付費(fèi)狀況的履約數(shù)據(jù)。這就意味著巨頭掌握的數(shù)據(jù)優(yōu)勢極有可能變成泡影，大家站在同一起跑線上。

3、身兼數(shù)職難敵專注，行業(yè)渴望獨(dú)立第三方征信企業(yè)。征信機(jī)構(gòu)的價值不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融信貸行業(yè)，通過信用信息和信用評估為金融機(jī)構(gòu)提供客戶篩選和產(chǎn)品定價的決策支持；更體現(xiàn)在創(chuàng)造誠信生態(tài)，提高行業(yè)失信成本，讓失信人在金融生態(tài)鏈中被約束甚至被刪選出局，降低行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。但目前擁有大數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)往往都有自己的金融業(yè)務(wù)或金融服務(wù)，既做金融交易，又出個人評級報(bào)告，既做裁判又做選手，另外巨頭之間還存有多種業(yè)務(wù)交叉點(diǎn)。他們收集其他金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)本身就不合適，也難保信息完整和最終評價的公正性，更別談數(shù)據(jù)共享，平臺開放。而真正獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，則有可能做好“警衛(wèi)兵”“觀察員”角色，理清這團(tuán)亂麻，從而為普惠金融的落地生根提供保護(hù)力量，這也恰好是業(yè)務(wù)模式簡單產(chǎn)品“干凈”的中小征信機(jī)構(gòu)機(jī)會所在。

這就意味著，中心征信機(jī)構(gòu)與巨頭之間的競爭不是單維的數(shù)據(jù)競爭，而是基于金融場景以用戶中心的多維PK。

差異化細(xì)分應(yīng)用場景，中小征信機(jī)構(gòu)大有可為

既然阿里騰訊平安們的征信之路并非完美無瑕堅(jiān)不可摧，中小征信企業(yè)如要絕地反擊，就可充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，堅(jiān)持獨(dú)立性的同時高度專注并聚焦于細(xì)分市場，在差異化應(yīng)用與擴(kuò)展中與巨頭錯位競爭，并不斷創(chuàng)新征信模式，努力成為細(xì)分領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)，從而闖出自己的一片藍(lán)天。那哪些才是投入成本少，效果好，社會影響力大并有機(jī)會扎根的特定領(lǐng)域呢？

1、P2P網(wǎng)貸

野蠻生長的P2P網(wǎng)貸行業(yè)如今也是傷痕累累，行業(yè)面臨洗牌重整，行業(yè)問題更是日益突顯，如：1、客戶質(zhì)量差，主要來自銀行低授信額客戶以及難以獲得傳統(tǒng)金融授信的客戶屬于次貸類客戶。2、行業(yè)高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，即P2P借款客戶通常承受高利率的模式存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。一旦用戶信息被銀行或征信巨頭獲知，就會產(chǎn)生兩種可能：一是借款人被認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)從而被拉黑，失去低成本獲取資金的可能，以致客戶懼于通過P2P融資；二是優(yōu)質(zhì)客戶有可能被低利率水平的其它金融機(jī)構(gòu)掠奪。3、行業(yè)內(nèi)存在著借款人欺詐、多頭過度負(fù)債等問題。行業(yè)在獲客，運(yùn)營及壞賬成本居高不下的狀況下亟需征信機(jī)構(gòu)提供信用保障，實(shí)現(xiàn)階段性保護(hù)，幫助行業(yè)轉(zhuǎn)型，升級。目前巨頭已開始行動，如前海征信聯(lián)合陸金所成立“人民公社”開放平臺，專為P2P機(jī)構(gòu)提供流量獲取、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)平臺等服務(wù)；芝麻信用也與積木盒子，點(diǎn)融網(wǎng)等展開合作。而算話征信提出“行業(yè)保護(hù)”概念，正搭建一套僅包含P2P等非銀行機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，從而服務(wù)于特有的借款人群體也算是一次有效嘗試。

2、信用醫(yī)療

移動醫(yī)療作為O2O風(fēng)口上的細(xì)分市場，仍有諸多地方可以改善，比如在掛號，檢測，拿藥等流程中，過程繁瑣，需要來回跑動、多次排隊(duì)付款。征信機(jī)構(gòu)如若能與醫(yī)院合作，從方便患者的角度出發(fā)，建立有效的醫(yī)療服務(wù)征信網(wǎng)絡(luò)，讓患者在接受所有診療服務(wù)之后再在付款窗口一次性結(jié)賬，或選擇離院后在征信機(jī)構(gòu)服務(wù)終端（如app、網(wǎng)站、微信公眾號）上支付門診費(fèi)用，為用戶提供一站式醫(yī)療服務(wù)。這樣，通過信用方式就可以節(jié)省醫(yī)患雙方的大量時間和資源，協(xié)助緩解醫(yī)院就診難的問題。而目前征信巨頭并未涉足此行業(yè)，中小征信機(jī)構(gòu)尚有機(jī)會。但在信用缺失的現(xiàn)在，如何保證所有患者能遵守約定按照流程先就診再付款算是個考驗(yàn)。或許正如曾任上海資信研發(fā)中心負(fù)責(zé)人、現(xiàn)任算話征信CEO蔣慶軍所說：“要實(shí)現(xiàn)“誠信中國”，發(fā)展具有時代意義的行業(yè)征信是一條最可靠、也是最有效的途徑。”我們需要倡導(dǎo)社會各方都參與建設(shè)信用醫(yī)療，在各個城市形成醫(yī)療信用信息網(wǎng)絡(luò)。

3、信用商旅

商旅是個高頻次高消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，征信機(jī)構(gòu)大可與各類酒店合作，為其提供信用數(shù)據(jù)支撐，酒店對信用評價結(jié)果良好的客人提供免押金入住和免查房離店的服務(wù)。而對信用不良的客人收集其失信信息并匯成住店行為的信用信息數(shù)據(jù)，對多次失信者采取不再享受信用商旅服務(wù)甚至將失信記錄共享給其他酒店等懲戒措施，從而建立人人可享受信用服務(wù)的信用商旅業(yè)，目前芝麻信用、算話征信都有涉及，其他中小征信企業(yè)進(jìn)入為時未晚。

4、更多應(yīng)用場景，如：

圖書館信用場景：通過與各大圖書館合作，為信用良好者提供免押金借書服務(wù)，并為失信者建立統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)庫，使得失信行為在合法的前提下可被其它授信機(jī)構(gòu)查詢等。

招聘就業(yè)信用場景：通過和用人單位以及人才資源服務(wù)公司合作，征集個人在就業(yè)過程中的守信或失信行為，并在招聘和就業(yè)領(lǐng)域或其它授信領(lǐng)域使用，從而促使完善誠信就業(yè)的社會環(huán)境。

租房租車信用場景：通過和租車公司或房屋租賃中介公司以及個人出租房屋業(yè)主合作，征集車房承租人的信用行為信息，降低租賃公司或出租個人的風(fēng)險(xiǎn)。

相親交友信用場景：通過與相親交友平臺合作，或通過個人提交相親交友過程中發(fā)生的信用行為信息，征集參與者的信用信息，并提供給相親交友平臺或個人參與者使用，提高該領(lǐng)域參與者的守信水平。

商務(wù)合作信用場景：通過征集個人在商務(wù)合作過程中發(fā)生的信用行為信息，形成商務(wù)合作信用記錄，供商務(wù)合作的雙方查詢使用，促進(jìn)商務(wù)合作信用水平的提高。

訂餐訂座信用場景：與餐館和飯店服務(wù)，記錄訂餐訂座的失信行為，為餐館飯店行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)針對不同主體提供不同服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的決策參考，促使個人為自己的訂餐訂座行為負(fù)責(zé)。

電商分期信用場景：為電子商務(wù)經(jīng)營者在向客戶提供賒銷和分期付款服務(wù)過程中提供信用決策依據(jù)，幫助商家提高營業(yè)額。 

總之，中小征信機(jī)構(gòu)在做好風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù)之外，更需要注重產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化應(yīng)用，幫助細(xì)分行業(yè)建立行業(yè)信用信息共享平臺，建立信用懲罰機(jī)制和信用自我優(yōu)化機(jī)制，前期做好“警衛(wèi)兵”后期做好“服務(wù)員”，建立社會化征信平臺，促進(jìn)社會信用生態(tài)的完善，成為央行征信的有力補(bǔ)充，構(gòu)建信用生態(tài)體系，在開啟全新信用時代的同時獲得自身成長的機(jī)會。

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