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《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)具有里程碑式的意義，互聯(lián)網(wǎng)金融終于有了“正式”名分，對(duì)于那些入場(chǎng)早、成長(zhǎng)快、規(guī)模大的互金企業(yè)可以借著指導(dǎo)意見推動(dòng)行業(yè)洗牌，而對(duì)于那些想殺入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尋找機(jī)會(huì)的創(chuàng)業(yè)者而言恐怕行業(yè)的準(zhǔn)入門檻越來越高了。

指導(dǎo)意見之后，監(jiān)管細(xì)則也快了，多數(shù)互金企業(yè)自身難保

《指導(dǎo)意見》出臺(tái)意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將全面納入監(jiān)管范疇，雖然高層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持包容鼓勵(lì)的態(tài)度，但這個(gè)行業(yè)充滿了太多渾水摸魚之人，在監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)之后，行業(yè)大洗牌是免不了的。從央行近期的動(dòng)作來看，具體的監(jiān)管細(xì)則很快就會(huì)來了，互聯(lián)網(wǎng)金融變天之日為時(shí)不遠(yuǎn)。

央行等十部委18日出臺(tái)《指導(dǎo)意見》之后，并沒有停息腳步的意思，22日央行條法司司長(zhǎng)張濤外出調(diào)研并與多家互金企業(yè)進(jìn)行了座談。從官方的解讀來看，張濤此行的目標(biāo)一來是向那些成熟的互金企業(yè)傳達(dá)《指導(dǎo)意見》的初衷，既要給行業(yè)發(fā)展空間，讓行業(yè)走得更遠(yuǎn)、做得更大，又要允許在這個(gè)過程中“摔跟頭”；二來就是為《指導(dǎo)意見》中特別提到行業(yè)自律問題，第一個(gè)全國性由官方指導(dǎo)的行業(yè)協(xié)會(huì)——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)有望近期正式成立。

隨后，24日，證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人張曉軍在召開的例行新聞發(fā)布會(huì)上透露，證監(jiān)會(huì)正在抓緊研究制定股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)的監(jiān)管規(guī)則，將適時(shí)向社會(huì)公開征求意見。他表示，股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)，具有“公開、小額、大眾”的特征。目前，一些地方的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展的冠以“股權(quán)眾籌”名義的活動(dòng)，是通過互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行的私募股權(quán)融資行為，不屬于《指導(dǎo)意見》規(guī)定的股權(quán)眾籌融資范圍，有違《公司法》、《證券法》等有關(guān)規(guī)定。

隨著政策逐漸明確，過去一些灰色地帶將受到管理，這將導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)公司的切入點(diǎn)被越收越緊，市場(chǎng)可突破空間受到限制，那些起步資源不足又難以滿足監(jiān)管要求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司恐將舉步維艱。尤其是P2P、股權(quán)眾籌等平臺(tái)項(xiàng)目，監(jiān)管力度只會(huì)越來越嚴(yán)格。

市場(chǎng)紅利已殆盡，容易做的已被瓜分，行業(yè)準(zhǔn)入門檻提升

除了政策層面，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)本身也已經(jīng)進(jìn)入紅海競(jìng)爭(zhēng)局面，P2P、眾籌、分期、信用、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等各主要領(lǐng)域都出現(xiàn)了一大批優(yōu)秀企業(yè)，行業(yè)準(zhǔn)入門檻不斷提到，競(jìng)爭(zhēng)門檻更高，所以類似的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目如果沒有絕對(duì)的核心優(yōu)勢(shì)很難再得到投資人的認(rèn)可。現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)局面是從現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)互金企業(yè)中挑選出競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)的企業(yè)，資本市場(chǎng)和輿論媒體已經(jīng)將注意力集中在那么幾家競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)的企業(yè)上了。

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資額都上升到以億美元為單位的程度，今年上半年多家知名互金企業(yè)都拿到了高額融資，陸金所4.85億美元、玖富1.1億美金、拍拍貸近億美元、積木盒子8400萬美美元、趣分期近億美元、挖財(cái)8000萬美元、51信用卡1億美元。除了這些之外也還有一些互金企業(yè)也拿到了融資，但從現(xiàn)實(shí)層面來看，這些企業(yè)要么已經(jīng)是深耕多時(shí)的傳統(tǒng)金融類企業(yè)，要么就是有深厚背景的團(tuán)隊(duì)，他們能拿到千萬破億人民幣水平的融資并不是靠創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有多好，而是依靠自身多年的積累。對(duì)于那些沒有任何積累的創(chuàng)業(yè)者而言，此時(shí)還想闖入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搏一把，機(jī)會(huì)渺茫呀。

除了融資難的問題，現(xiàn)在拼搶用戶的成本也比前兩年高很多，積木盒子等多家P2P企業(yè)在拓展新用戶時(shí)都打出了免費(fèi)提供1000元體驗(yàn)金的策略，可見這一市場(chǎng)搶奪用戶的競(jìng)爭(zhēng)何其慘烈。此外，有些技術(shù)型創(chuàng)業(yè)者主打大數(shù)據(jù)、安全性等科技牌來吸引用戶，其實(shí)，除非團(tuán)隊(duì)技術(shù)有不可替代的實(shí)力，不然在資本作用下技術(shù)門檻隨時(shí)可以突破，只靠技術(shù)很難吸引到用戶。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)紅利已被瓜分殆盡，那些比較容易做的事情都被別人做了，行業(yè)的準(zhǔn)入門檻已大幅提升。

螞蟻、玖富等行業(yè)巨頭蠶食細(xì)分市場(chǎng)，體系之內(nèi)或有機(jī)會(huì)

對(duì)于創(chuàng)業(yè)者而言另外的壞消息就是螞蟻金融、京東金融、陸金所、玖富等行業(yè)巨頭們不斷的在向細(xì)分領(lǐng)域延伸，逐漸完善各自的互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)業(yè)鏈布局。

螞蟻金融以電商業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過支付寶孵化出余額寶、娛樂寶、花唄、借唄、淘寶眾籌、芝麻信用等多款產(chǎn)品，涵蓋基金、P2P、眾籌、信用、借貸等多條產(chǎn)品線，在支付寶之外還有分期、小貸等業(yè)務(wù)。與之類似的京東金融也有小金庫、白條、鋼镚等多款金融產(chǎn)品，涵蓋理財(cái)、保險(xiǎn)、眾籌、小貸、消費(fèi)金融等諸多金融業(yè)務(wù)。

玖富則是通過內(nèi)部孵化+外部創(chuàng)業(yè)大賽的形式不斷豐富自己的產(chǎn)品線，目前已孵化出悟空理財(cái)、玖富錢包、閃銀、貸我飛、小金票、叮當(dāng)錢包、蠟筆分期、大牛理財(cái)?shù)榷嗫町a(chǎn)品，覆蓋了P2P、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、分期等業(yè)務(wù)。此外還通過在北上深杭蓉五地舉辦創(chuàng)業(yè)大賽的形式投資了房司令、沐金農(nóng)等針對(duì)租房、三農(nóng)等細(xì)分市場(chǎng)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

本來創(chuàng)業(yè)空間就越來越小，現(xiàn)在又有這么多行業(yè)巨頭來搶飯吃，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者怎么活？或許被招降投入到巨頭們的體系之下更有機(jī)會(huì)，阿里、京東也不能只想著自己玩，也可以考慮一下通過舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽的形式挖掘一些外部的優(yōu)秀項(xiàng)目，從玖富創(chuàng)業(yè)大賽的反饋情況來看，在細(xì)分市場(chǎng)還是有些不錯(cuò)的草根創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，只是他們?nèi)鄙僖粋€(gè)機(jī)會(huì)。

政策監(jiān)管收緊，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于紅?；?，巨頭爭(zhēng)相向細(xì)分領(lǐng)域擴(kuò)張，三個(gè)大環(huán)境的作用下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)越來越難，如果巨頭們能夠多提供一些創(chuàng)業(yè)扶持的機(jī)會(huì)，或者草根創(chuàng)業(yè)者們還有逆襲的可能。

文/王利陽

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