芝麻信用存刷分漏洞，風險或傳導至P2P行業(yè)？金融
近日，一則關于芝麻信用可以刷分的報道讓筆者驚呆了。利用芝麻征信體系的漏洞，用戶可以相互刷分，變相惡意提升芝麻信用分，如果這一問題得不到解決，芝麻分的水分會越來越高。而眼下，已經(jīng)有不少P2P平臺牽手芝麻信用來做風控，芝麻信用水分背后的風險勢必會傳導至P2P行業(yè)。
芝麻分可以“刷”出來
《證券日報》報道稱，在一些社交平臺、微博或者論壇上，許多人打出了幫助提高芝麻信用評分的廣告，用相互轉賬的方式刷分。而筆者通過搜索發(fā)現(xiàn)，一些qq群里，也有人操起了這種業(yè)務。
實際上，刷分過程十分簡單：甲給乙轉一筆錢，乙收到賬款后立即將款項原封不動轉回給甲，反復在多個二維關系操作，通過不斷的轉賬增加交易活躍度和監(jiān)管更廣泛的人際關系得分。這些“刷分黨”中的不少人目標都很明確：通過高分數(shù)獲得在支付寶花唄上的高額信用借款額度。
更可怕的是，相互轉賬只是“刷分黨”的第一招，還有更厲害的。支付寶9.0版本已于日前上線，利用該版本中的新功能——好友借條也能刷分：和相互轉賬一樣，“刷分黨”相互“借錢”，然后及時“還錢”，反復操作從而提高芝麻分數(shù)。
我們知道，芝麻信用評分系統(tǒng)主要是從用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、交易活躍度及人脈關系等多個維度來進行評估計算的，其數(shù)據(jù)來源于阿里旗下各電商平臺的交易數(shù)據(jù)、螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，以及合作機構的數(shù)據(jù)。其中，部分數(shù)據(jù)和信息，用戶可以自主提交讓芝麻信用的評分系統(tǒng)獲取。
顯然，“刷分黨”就是利用芝麻信用評分系統(tǒng)的漏洞，通過自主增加交易活躍度、改善人際關系、突出履約能力來提高自己的信用分數(shù)。
風險危及P2P行業(yè)
目前，芝麻信用方面并未就此事作公開說明，更未承諾針對系統(tǒng)漏洞進行技術改善。對于財大氣粗的阿里說，或許這只是小事一樁、不足掛齒。然而需要注意到的是，眼下的芝麻信用已經(jīng)不是阿里一個人的那么簡單。
拋開與芝麻信用合作的銀行不說，如今的P2P行業(yè)中，也有一大波平臺與之“牽手”，目的就是相互合作加強風控。筆者注意到，接入芝麻信用的P2P平臺，對芝麻信用數(shù)據(jù)的應用主要在兩個層面：以銀湖網(wǎng)為代表的平臺，按照芝麻信用的評級措施，進行信用評估以及貸后追蹤，從而減少借款違約的風險；以信融財富為代表的平臺，利用芝麻信用分，開展純線上、純信用小額借款業(yè)務。
P2P平臺牽手芝麻信用的原本初衷是為了降低借款端的風險，但正如筆者曾經(jīng)刊文所言，參考了諸如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等大量沒有金融屬性、缺乏驗證性、弱關聯(lián)數(shù)據(jù)的芝麻信用，其可靠性本來就有爭議。而眼下，如果評分系統(tǒng)存在漏洞導致用戶信用數(shù)據(jù)水分太高，其可靠性則進一步降低，如此，P2P平臺與其合作加強風控的夙愿恐怕會竹籃打水一場空。
因而，在筆者看來，如果芝麻信用的漏洞繼續(xù)存在，這種風險勢必將會傳導至P2P行業(yè)，前者對P2P行業(yè)的滲透越深，這種風險就越大。
“我們做信貸業(yè)務，風控方面是結合芝麻信用數(shù)據(jù)和我們自己的風控模型數(shù)據(jù)來綜合考量，芝麻分的權重為35%至50%。”談到風險，信融財富相關負責人對筆者表示，考慮單方面數(shù)據(jù)的局限性和不完全可靠性，他們的做法是將第三方征信數(shù)據(jù)和自己的征信數(shù)據(jù)相結合。
在筆者看來，在目前國內征信體系不完善的情況下，P2P平臺做分控，依靠單方面的數(shù)據(jù)遠遠不行，在運營成本允許的情況，同時接入多方征信數(shù)據(jù)，多角度參考、衡量或許是應對借款端風險的應急之策。
1.砍柴網(wǎng)遵循行業(yè)規(guī)范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；2.砍柴網(wǎng)的原創(chuàng)文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：砍柴網(wǎng)"，不尊重原創(chuàng)的行為砍柴網(wǎng)或將追究責任；3.作者投稿可能會經(jīng)砍柴網(wǎng)編輯修改或補充。
