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文/王金曉（微信公眾號(hào)：tmtguancha）

P2P在眾多的金融產(chǎn)品中屬于小字輩，這個(gè)發(fā)展不足十年的品類卻在短短幾年時(shí)間里成為一種現(xiàn)象。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)普惠金融部副主任日前在出席論壇是表示，P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)占比最高，并且呈現(xiàn)五大特征：機(jī)構(gòu)數(shù)量較多、整體規(guī)模小、增長(zhǎng)速度較快、區(qū)域發(fā)展不平衡，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。

從這些特征中，我們或許可以看到一些端倪，風(fēng)險(xiǎn)事件不必多說(shuō)，這已是老生常談的話題，是P2P行業(yè)的根本；增長(zhǎng)速度快、區(qū)域發(fā)展不平衡說(shuō)明，P2P行業(yè)的前景十分樂(lè)觀，擁有廣闊的市場(chǎng)等待開(kāi)發(fā)；而機(jī)構(gòu)數(shù)量多、整體規(guī)模小表明，P2P行業(yè)仍然尚未形成相對(duì)確定的格局，所有機(jī)構(gòu)都有機(jī)會(huì)，也都有壓力，P2P行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)依然激烈。

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于找到發(fā)力點(diǎn)，那么，除了風(fēng)控，P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)力點(diǎn)在哪？實(shí)際上，從P2P（per to per）的字面意思就不難看出，這個(gè)行業(yè)真正的發(fā)力點(diǎn)就是“P”，也就是在借款端和理財(cái)端爭(zhēng)奪用戶。

借款端：便捷性與安全性并非零和游戲

作為一種新興事物，P2P勢(shì)必要具備足夠的差異化才能真正吸引到用戶，作為互聯(lián)網(wǎng)的衍生產(chǎn)物，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，P2P最大的特點(diǎn)就是：流程簡(jiǎn)單、門檻低、收費(fèi)低。從銀行貸款，用戶往往會(huì)面臨著繁瑣的程序復(fù)雜的表格，而讓用戶選擇P2P平臺(tái)，最重要的就是簡(jiǎn)化這些程序。但程序的簡(jiǎn)化往往會(huì)導(dǎo)致借款人的審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)，為平臺(tái)增加壞賬風(fēng)險(xiǎn)。貌似這兩者是不能兼?zhèn)涞?ldquo;零和游戲”。

事實(shí)上，這種矛盾是可以調(diào)和的，關(guān)鍵在于對(duì)陌生用戶的審核技術(shù)。各廠商都在保證安全的基礎(chǔ)上，最大化縮減流程，這其中比拼的就是技術(shù)。代表公司如宜信，宜人貸基于數(shù)據(jù)的抓取和解析技術(shù)，推出了 “極速模式”，用戶在宜人貸借款A(yù)pp授權(quán)個(gè)人數(shù)據(jù)，即可在10分鐘內(nèi)迅速獲知審核結(jié)果。這背后是一套完整的風(fēng)控邏輯，帶來(lái)的效果也是顯而易見(jiàn)的，宜信憑借這一模式累計(jì)交易促成金額已突破10億元。

理財(cái)端：收益與安全的最大化

毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)于理財(cái)用戶來(lái)說(shuō)，安全性是最基礎(chǔ)的。這也是用戶會(huì)把大部分錢存在銀行的主要原因。對(duì)于P2P平臺(tái)同樣如此，最基礎(chǔ)的是讓用戶對(duì)平臺(tái)感到安心。比如平安集團(tuán)的陸金所，依托平安融資擔(dān)保，可以保證用戶的資金安全。宜人貸對(duì)出借人的每一筆交易都備有債權(quán)合同，并且設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金，采用小額分散出借的方式，用戶可以查詢到每位借款人的詳細(xì)信息和交易的法律合同，這些都降低了風(fēng)險(xiǎn)。

在安全性的基礎(chǔ)上，收益越高就越能吸引用戶，這也是牛市有如此多人炒股的原因。理論上來(lái)說(shuō)，不存在一個(gè)絕對(duì)的值最能吸引用戶。但考慮到平臺(tái)的安全性，收益不可能無(wú)限制地高，關(guān)鍵在于一個(gè)相對(duì)的高收益。宜人貸的預(yù)期年化收益率在10%左右，而且相對(duì)比較穩(wěn)定，這便是吸引力所在。

在兩個(gè)端的布局越好，獲得的回報(bào)就越高，致命的平臺(tái)如宜人貸、陸金所等均吸引了大量用戶。

寫(xiě)在最后

在未來(lái)一段時(shí)間，P2P平臺(tái)將步入行業(yè)洗牌階段，平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)愈發(fā)激烈，對(duì)所有平臺(tái)來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)的落腳點(diǎn)就是兩個(gè)端的用戶，誰(shuí)能做大用戶量，把平臺(tái)的資金流動(dòng)起來(lái)，誰(shuí)就會(huì)成為大浪淘沙后剩下的黃金。