互聯(lián)網(wǎng)金融扎根大數(shù)據(jù)才有活路金融
一面是前海銀行這個互聯(lián)網(wǎng)金融寵兒的低調(diào)試水，一邊兒是P2P倒閉潮引發(fā)的行業(yè)性恐慌……酷夏來臨之際，互聯(lián)網(wǎng)金融正遭遇一場冰火兩重天的“洗禮”。與此同時，P2P平臺整體不容樂觀的運營情況，讓所有的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者反思：如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融?
復(fù)制是禍根
與微博、閃購、團購等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣是一個舶來品。在復(fù)制的思維之下，P2P平臺像當年的團購一樣迅速落地開花。在一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者認為，P2P可以說是一個低門檻的行業(yè)?，F(xiàn)在看來，低門檻的心理害了P2P，復(fù)制思維是P2P行業(yè)哀鴻遍野的禍根。
最初，很多人花上幾百元購買一套程序，買個空間和域名，就搭建了一個P2P網(wǎng)站。從這一角度來看，P2P的門檻確實不高。事實上，P2P平臺并非復(fù)制一套源代碼那么簡單，很多運營模式，以及金融核心技術(shù)，都是復(fù)制不來的。
今年1月份， P2P行業(yè)公認的高息平臺里外貸資金鏈斷裂，暫停一切業(yè)務(wù)，涉及金額達到9.34億元。據(jù)悉，里外貸對外宣稱的年收益率平均在19.8%左右，個別的達到40%左右。用高收益來吸納用戶，聚集資金，然后將資金投入股市或項目獲取高額回報，這已經(jīng)成為國內(nèi)P2P平臺通用的運作模式。
股市的低迷，以及一些項目倒閉，導(dǎo)致P2P平臺的借款成為死帳，最終P2P平臺因資金鏈斷裂而倒閉。這可以說是國內(nèi)P2P平臺的通病。從運營模式上來看，P2P平臺與線下的民間借貸幾乎相同，唯一的區(qū)別就是利用互聯(lián)網(wǎng)來吸納資金。
一直以來，民間借貸都是高風(fēng)險。溫州的民間借貸危機，成為民間借貸風(fēng)險的一個縮影。所以，僅借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的P2P平臺，在民間借貸危機后出現(xiàn)問題亦是必然。禍根，是粗暴的復(fù)制國外P2P平臺的做法。
技術(shù)是生命線
在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，也有一些出色的P2P平臺。招商銀行旗下的P2P平臺，宜信旗下宜人貸，拍拍貸，京東白條，支付寶小微貸……同是P2P，差距為何這么大呢?
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，主要集中在借貸這一環(huán)節(jié)上。通俗地來說，就是很多人借款后不歸還，這已經(jīng)成為P2P平臺的一大硬傷。在如何規(guī)避風(fēng)險方面，支付寶、京東是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對用戶在自己平臺上的消費情況進行分析，以評估用戶的信用度。這種做法，與銀行信用卡的核發(fā)類似。
傳統(tǒng)銀行的信用卡核發(fā)，最大的痛點也是風(fēng)險控制(俗稱風(fēng)控)。為了降低風(fēng)險，各大銀行都開發(fā)了自己的征信平臺，借助人行征信數(shù)據(jù)，以及個人提交的數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)分析。從各大銀行信用卡的運營情況來看，征信系統(tǒng)的準確率還是比較高的。
其實，只要玩好互聯(lián)網(wǎng)，既便人行不開放用戶征信數(shù)據(jù)給P2P平臺，同樣可以客觀的獲取用戶的消費數(shù)據(jù)。比如，宜人貸通過向用戶索取信用卡電子帳單的方法來評估用戶信用度;好貸網(wǎng)則通過了解借款人的銀行卡消費帳單來評估用戶信用度……
與銀行的專業(yè)征信系統(tǒng)相比，P2P平臺通過互聯(lián)網(wǎng)獲取用戶信用數(shù)據(jù)的方法靠譜嗎?先來說下宜人貸。宜人貸極速模式在用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，對用戶的信用卡信息、電商數(shù)據(jù)、身份信息進行驗證審核，10分鐘就能夠迅速做出準確的批核判斷。
當然了，這只是一個緯度的信用評估情況，但這是P2P平臺對互聯(lián)網(wǎng)深度挖掘的一個典型。除了信用卡帳單，以及銀行卡消費帳單外，支付寶的帳單，以及京東、淘寶的消費情況，個人保險等數(shù)據(jù)都可以成為P2P平臺的征信數(shù)據(jù)源。
再看那些倒閉的P2P平臺，一味等待人行開放用戶征信數(shù)據(jù)，而不是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)優(yōu)勢，降低P2P平臺的運營風(fēng)險。毫無疑問，技術(shù)已經(jīng)成為P2P平臺的生命線。
專業(yè)才有活路
客觀地說，信用卡電子帳單，銀行卡消費帳單，這僅僅是P2P平臺獲取用戶信用的一個緯度。也就是說，只要用好互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，P2P在沒有人行征信系統(tǒng)的支持下，也可以評估用戶的真實信用。
在實際應(yīng)用中，如何將用戶多方面的數(shù)據(jù)進行專業(yè)的甄別，是P2P平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破用戶金融數(shù)據(jù)搜索壁壘后的另一個門檻。如何解決呢?在筆者看來，同樣需要專業(yè)的技術(shù)來解決，銀行信用卡中心、京東和支付寶們的一些做法，值得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借鑒。
說白了，降低P2P平臺的風(fēng)險，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，做出專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。目前，一些優(yōu)秀的P2P平臺已經(jīng)針對征信，做出了專業(yè)的解決方案。宜人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)等P2P平臺，都基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建了屬于自己的風(fēng)控模型。
據(jù)悉，目前宜人貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，可以實現(xiàn)極速批核。自4月份上線至今，“極速模式”已為百萬用戶提供信用評估服務(wù)，累計放款超過10億元。此前，支付寶的小微貸，以及京東白條，也能實現(xiàn)極速授信。尤其是京東白條，提交資料后立即給出信用額度。
顯然，以京東、支付寶、宜人貸、好貸網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其風(fēng)控體系的出色性，已經(jīng)超過了傳統(tǒng)銀行。舉個例子來說，支付寶和京東白條，獲取的數(shù)據(jù)源，遠比傳統(tǒng)銀行信用卡審批中心的數(shù)據(jù)要全。雖說互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有人行征信數(shù)據(jù)，但多緯度的數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，能夠更真實的評估用戶信用度。
一個簡單的例子，很多信用度不錯的用戶，信用卡額度很低，原因在于用戶工作性質(zhì)或者是其他收入是銀行所不承認的。在互聯(lián)網(wǎng)+時代，以P2P平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，只要充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的潛力，并制訂出專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案，超越傳統(tǒng)銀行并非天方夜譚。成功的關(guān)鍵在于，能否達到高度專業(yè)的水平。
經(jīng)歷了粗放式的發(fā)展過后，P2P監(jiān)管政策即將出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融也將迎來新一輪的變革。在政府大力推廣互聯(lián)網(wǎng)+思維的格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須扎根互聯(lián)網(wǎng)才能有生存，深耕技術(shù)才能有活路。一味去復(fù)制或模仿，互聯(lián)網(wǎng)金融超越傳統(tǒng)金融注定是一個笑話。
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